myFinance.ru · Темы дня · Разделы дня · Ярмарка новостей

Если банки прислушаются к Центробанку, который хочет, чтобы они совсем избавились от непрофильных активов, то 1 января 2012 года может обвалиться рынок недвижимости.

Тема непрофильных активов, пожалуй, одна из самых популярных на рынке. Поговорить о том, как и, главное, по какой цене банкиры сбывают с рук непрошеное наследство в виде мясокомбинатов, недостроя, магазинов, оборудования, очень интересно. Правда, сами кредитные организации обычно стараются этой темы избегать: когда речь заходит о конкретных цифрах, многие ограничиваются дежурными фразами о том, что их объем существенно сократился или скоро избавимся. Видимо, так хотят банки быть послушными по отношению к ЦБ, что желаемое выдают за действительное. Или просто не хотят посвящать его в масштаб проблемы, чтобы лишний раз не тревожить.

Не все бесполезно

Регулятору никогда не нравилось, что солидные банкиры превратились в каких-то барахольщиков, которые не спешат избавляться от свалившегося им на голову наследства. Он долгое время грозил им, обещая проблемы в виде необходимости создавать огромные резервы по таким активам. В мае 2010 года Банк России оценил объем непрофильных активов в 2 трлн рублей. 70% из них, по словам представителей ЦБ, составляла недвижимость. Тогда же директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский впервые предложил размер дисконта по такому наследству. Если активы не были реализованы в течение года, то по ним может быть 20-процентный дисконт, а если два года - то дисконт может быть до 50%, - подсчитал он. Если же они находятся у банка свыше трех лет, то их можно отдать и даром, добавлял Симановский.

Однако все-таки, как объяснил впоследствии регулятор, голос профессионального сообщества был услышан, и в итоге Банк России согласился на более мягкий подход к тем, кто не желает расставаться с таким наследством. Как следует из проекта указания ЦБ, регулирующего формирование резервов по недвижимости и земле на балансе, а также вложениям в ПИФы (паевые инвестиционные фонды), по непрофильным активам, которые находятся на балансе банка более года, нужно будет резервировать не менее 10% стоимости актива, более двух лет - не менее 20%, более четырех лет - не менее 50%, более пяти лет - не менее 75%. При этом сумму, которая потребуется банкам на резервы, ЦБ оценивает от 70 млрд рублей. Сами же непрофильные активы, как считает Банк России, с мая прошлого года сократились до 0,7-1,5 трлн рублей. Эта величина не драматичная для банков, мы исходим из того, что за оставшиеся девять месяцев у банков есть время избавиться от непрофильных активов с учетом того, что экономика восстанавливается, - сказал Симановский.

Эксперты инициативу Банка России поддержали. ЦБ в данном случае заботится о том, чтобы на балансах банков не скапливались неликвидные активы, искажающие показатели его баланса и способные утянуть их на дно в случае финансовых неурядиц, - отмечает директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики УК Альфа-капитал Владимир Брагин.

Облегчить процесс избавления от этого наследства банкам хотят и парламентарии. Так, недавно в Госдуму был внесен законопроект, снижающий налоговое бремя для кредитных организаций. Изменения должны быть внесены в статью 170 Налогового кодекса. Депутат Госдумы Анатолий Аксаков предлагает, чтобы банки начисляли налог не на всю стоимость имущества, находящегося в залоге, а на разницу между ценой его получения и продажи. Так, раньше кредитные организации платили НДС именно по такой схеме, однако в 2009 году Минфин выпустил разъяснение, в котором предложил начислять налог на всю сумму продаваемого имущества независимо от того, был ли это залог или какая-то другая собственность банка. Сейчас же Аксаков хочет устранить это разногласие и уменьшить, таким образом, расходы кредитного учреждения.

Распродажа отменяется

Но эксперты считают, что вряд ли новые нормативы ЦБ и налоговые послабления заставят банки устроить масштабный sale. В первую очередь, по мнению специалистов, ЦБ заблуждается в оценке доставшегося банкам наследства. Так, если исходить из статистики регулятора, согласно которой объем активов банковской системы составляет около 34 трлн рублей, то 0,7-1,5 трлн рублей непрофильных активов - это от 2 до 5% от активов системы. По оценке же председателя правления банка АБ Финанс Ильи Морозовского, на такие активы приходится от 10-15% активов банков. То есть в абсолютных цифрах эта будет 3,4-5,1 трлн рублей непрофиля. Конечно же, реальный размер таких активов гораздо выше официальных цифр, но насколько - можно только догадываться, официальные цифры есть только в Банке России, - рассказывает один из участников рынка. - У нас вся банковская система строится таким образом, что нужно подавать информацию в более оптимистичном ключе, чем она есть. То же самое, например, и с просроченной задолженностью. Однако в последнее время все-таки заметно, что банки стали избавляться от такого имущества, заметил и этот эксперт.

То, что непрофильных активов гораздо больше, чем декларирует ЦБ, строго говоря, еще не повод бить в набат. Согласно позиции самого Банка России, уровень непрофиля в активах до 20% можно считать приемлемым, напоминает заместитель начальника аналитического отдела Инвесткафе Александра Лозовая. При этом ни один из опрошенных экспертов не считает, что существующий объем уже переплюнул эту планку. Однако и избавляться от такого наследства в одночасье по бросовым ценам банки вряд ли захотят. Скорее они будут продолжать управлять им или упаковывать в ПИФы. Именно эти два способа работы с такими активами они чаще всего используют.

Некоторые банки, оценив в конце 2008 года масштаб катастрофы, даже создали собственные подконтрольные управления, которые занимаются такими проектами. Подобные структуры есть, например, у ВТБ - ВТБ-Девелопмент и у других крупных банков. Еще в 2009 году Альфа-групп создала структуру Альфа проблемные активы, которой продает по справедливой цене проблемные кредиты, а та уже реструктурирует их, получает заложенные активы и управляет ими. В такой схеме нет ничего предосудительного, потому что реальные продажи в рынок недвижимости и земли крупнейшими кредиторами в России, которыми являются Сбер и ВТБ, привели бы к существенному спаду цен на эти активы, - говорит Илья Морозовский. Если же управляющая компания сможет достроить какие-то интересные, перспективные проекты, то реализовать их можно будет потом существенно дороже. Так, когда Внешэкономбанк выкупил Глобэкс, то ему достались непрофильные активы на сумму около 3 млрд рублей. Сегодня рынок не тот, а в будущем эти активы могут вырасти до $4-5 млрд. Но нужно ждать, пока изменится ситуация на рынке, - говорит Морозовский.

Банки поменьше в кризис решали свои проблемы с таким наследством, привлекая частных управляющих. В 2009 году было очень популярно передать доставшуюся банку собственность в закрытые паевые инвестиционные фонды (ЗПИФы). Посудите сами. Таким образом, на балансе банка отражались бы не активы, а ценные бумаги ЗПИФа. Под их залог даже можно было привлекать потом кредиты через сделки РЕПО.

Однако регулятор скоро заметил любовь банков и неизвестных управляющих и встал между ними. Когда ПИФ известный - нам не имеет смысла работать с ним, как раз вызывают подозрения менее известные ПИФы. Понятно, что, когда фонд известен, банкам туда трудно будет вложить активы по стоимости, по которой они хотят сами. Намного легче создать свой паевой инвестфонд и упаковать в него непрофильные активы с нужной стоимостью, - разъяснял причину нелюбви глава департамента финансовой стабильности Банка России Владимир Чистюхин. По его словам, банки, выводя кредиты в ЗПИФы, обнуляют по ним резервы и расчищают, таким образом, свои балансы. А это совсем не нравилось ЦБ. Поэтому Банк России, в конце концов, решил издать рекомендации по сохранению резервов на потери по передаваемым в кредитные фонды ссудам. Если передаваемые кредиты составляют основную часть имущества кредитного фонда, то оценка получаемого пая должна осуществляться исходя из оценки рисков по этим ссудам, - пояснил Чистюхин суть ужесточения.

Конец близок?

Сами банкиры говорят, что уже избавляются от непрофильных активов. По словам Ирины Бельковой, заместителя начальника управления по связям с инвесторами Промсвязьбанка, залогов, перешедших на баланс кредитной организации, у них немного. Что касается инвестиций в ПИФы, то большинство из них являются краткосрочными и включаются в отчетность по МСФО в категорию В наличии для продажи, что подразумевает их реализацию в течение года с даты приобретения. Данные инвестиции были произведены в период избыточной ликвидности, и первая их часть уже реализована в начале 2011 года, о чем также говорится в отчетности по МСФО. Таким образом, на текущий момент рисков существенного досоздания резервов по имеющимся непрофильным активам мы не видим, - говорит она.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ), начавшее еще осенью 2010 года масштабную распродажу перешедшего ему имущества и теперь публикующая лоты у себя на сайте, также никуда не спешит (по оценкам на конец 2010 года, у АСВ было таких активов на 94 млрд рублей, тогда как в сентябре в агентстве говорили о 154 млрд рублей). Распродаем понемногу, за три-четыре года надеемся избавиться, - прокомментировал Финанс. заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников.

Как рассказал недавно на пресс-конференции гендиректор Сбербанк Капитала Ашот Хачатурянц, из большинства проектов в сфере недвижимости инвесткомпания надеется выйти в 2014-2015 годах. Вначале же распрощается со своими активами в сфере ритейла.

По мнению президента Первого республиканского банка Людмилы Лебедевой, только через три-четыре года, если не случится какого-то очередного коллапса, мы выйдем на здоровый уровень непрофильных активов у банков.

Если же на минуточку предположить, что банки в одночасье избавятся от всех находящихся у них непрофильных активов, то случится коллапс. Это обескровит нашу финансовую систему, говорит Владимир Яхонтов, управляющий партнер МИЭЛЬ - Загородная недвижимость. Иными словами, рынок недвижимости рухнет. Но банкиры на это не пойдут, иначе они сами проиграют. Они так долго занимались тем, что повышали стоимость своего непрошеного наследства, что за бесценок нажитое непосильным трудом не отдадут. Выход на рынок большого количества объектов перечеркнет все усилия в этом направлении, поэтому эта тактика не в интересах финансовых институтов, - говорит Александр Зинковский, ведущий аналитик отдела исследований Cushman & Wakefield. Так что владельцы недвижимости могут спать спокойно.

Наталья КРАСНИКОВА

Подробно об этом на banki.ru »

Белорусские банки тем временем ввели ограничения даже на получение наличных белорусских рублей в банкоматах. Президент Белоруссии публично признал девальвацию белорусского рубля: с эмиссией переборщили. Александр Лукашенко утешает народ: "Ничего. Главное, этим распорядиться как надо". Подробно об этом на newsru.com »

Если экономические кризисы помогают проще перенести болезненные реформы, то, очевидно, их можно считать благом. Как говорится, нет худа без добра. Увы, нынешний мировой финансовый кризис не пошел на пользу. Все дело в том, что мы имеем дело в первую очередь с политическим кризисом, а не экономическим цунами, поэтому реформы требуются именно в политической сфере. 

Хиллари Клинтон, госсекретарь… читать далее…

Подробно об этом на forexpf.ru »

Германия пошла на поводу у Франции, разрешив таким странам, как Греция, Испания и Португалия, которые не соответствовали необходимым параметрам, войти в еврозону, и таким образом заложила бомбу под нынешнюю конструкцию объединения. Такое мнение высказал в эфире РБК-ТВ руководитель центра германских исследований Института Европы Российской академии наук Владислав Белов.

Белов отметил, что для Европы Германия - это ключевая страна. Объем совокупного ВВП в еврозоне составляет порядка 9,5 трлн евро, из них примерно 2,5 трлн - это Германия. ВВП Франции составляет порядка 2 трлн евро, то есть Германия совместно с Францией - это почти 40% ВВП стран еврозоны.

По мнению эксперта, в первую очередь европейцы стремятся вернуться к середине 1990-х годов, к маастрихтским критериям, и таким образом сказать, что чудес не бывает и надо жить по средствам. Вот 3% дефицита госбюджета к ВВП, 60% накопленного госдолга к ВВП - это граница, - сказал он. Если данные показатели не будут снижаться до указанных уровней, то в еврозоне с 2012-го или с 2013 года будет вводится механизм финансовых санкций. Вырученные за счет этого средства пойдут на рефинансирование. При этом странам еврозоны необходимы жесткие реформы, которые в перспективе сделают правительства этих стран непопулярными. И, по всей видимости, правительства будут уходить - будь то правительства Испании, Греции и так далее, - сказал Белов. Кроме того, странами еврозоны будут предприниматься попытки успокоить рынки.

Никаких средств не хватит, если и дальше будет идти снижение рейтингов, - считает эксперт. - Если вдруг сейчас понизится рейтинг Франции, то зашатается вся конструкция, которую (французский президент Николя) Саркози и (канцлер Германии Ангела) Меркель так долго делали. То есть вот эта возможность Франции и Германии поддержать еврозону будет поставлена под вопрос, и вся конструкция просто рухнет.

Подробно об этом на banki.ru »

Подробно об этом на finmarket.ru »

В краткосрочной перспективе экономике России ничего серьезного не угрожает, но после 2012 года страну ждут серьезные проблемы... Подробно об этом на nr2.ru »

В краткосрочной перспективе экономике России ничего серьезного не угрожает, но после 2012 года страну ждут серьезные проблемы... Подробно об этом на nr2.ru »

Подробно об этом на finmarket.ru »

Курс отечественной валюты в этом году будет колебаться в границах 31-32,5 рубля за доллар, а заемные деньги для российских компаний могут стать дешевле.

Таким прогнозом поделился первый зампредседателя Банка России Алексей Улюкаев, выступая на международном форуме Россия-2012. С его мнением относительно валютного курса согласилось большинство аудитории в зале. При блиц-опросе за доллар предлагалось давать от 29 до 32,50 рубля, но по итогам голосования прогноз по курсу совпал с оценкой Улюкаева. Это свидетельствует о здоровой атмосфере на рынке, когда большинство полагает, что сейчас нет смысла зарабатывать деньги ни на укреплении, ни на снижении курса, пояснил Улюкаев.

В этом году, обещал он, ЦБ в своей валютной политике будет все реже вмешиваться в курсообразование и уходить от грязного плавания рубля в границах коридора, к более свободному курсу. Если еще совсем недавно, привел пример Улюкаев, ЦБ за один торговый день покупал валюты в среднем на полмиллиарда долларов, но с конца 2011 года это происходит, во-первых, не ежедневно, а, во-вторых, во все меньших объемах. В таком поведении есть очевидный плюс для сдерживания инфляции. Сегодня ЦБ все меньше эмитирует рубли за счет покупки валюты, - говорит Улюкаев. Главная задача ЦБ во времена нестабильности на мировых финансовых рынках, в которой придется жить длительное время, пояснил он, ценой большей свободы курсообразования покупать меньшую волатильность, сокращая атаки на курс со стороны горячих спекулятивных денег.

При этом ЦБ планомерно движется от управления курсом к управлению инфляцией или инфляционному таргетированию. Уже со второго квартала этого года Банк России будет выпускать не только квартальные обзоры по инфляции, где, как сейчас, объясняется, почему рост цен был именно таким, но и прогноз на перспективу. И будет давать в нем свое понимание макроэкономической динамики, оценку ситуации. Процентная политика ЦБ в результате станет более предсказуемой. По сути дела, Банк России начинает действовать примерно так же, как его американские коллеги из Федеральной резервной системы, которые регулярно оповещают рынок о своих ожиданиях и планах, и таким образом задают рынку ориентиры. Новация понравится и инвесторам, и участникам рынка, надеется Улюкаев. Инфляция - во многом психологический феномен, и без раскрытия информации, без диалога с обществом вы не можете управлять инфляционными ожиданиями, пояснил он.

Улюкаев не стал скрывать, что в этом году уложиться в 6 процентов по инфляции будет сложнее, чем в прошлом году выйти на 6,1 процента (официальный прогноз - 5-6 процентов). И хотя рост цен в годовом исчислении на начало февраля составил всего 4,1 процента, во многом это объясняется эффектом базы. Пока он работает на то, что показатель по инфляции снижается, но постепенно воздействие этого фактора будет снижаться.

Что же касается стоимости кредитов, то надежду на их снижение дает состояние мирового рынка. Наши процентные ставки - это производные от глобальных ставок, - пояснил первый зампред ЦБ. Последние, впрочем, будут невысокими не от хорошей жизни. Мировая экономика в ближайшее время будет расти медленно, ее темпы замедлятся примерно в два раза. Но на этом фоне невысоким будет и спрос на деньги. И ставки по коротким займам в рублях для отечественных корпораций скорее будут снижаться, нежели повышаться, полагает Улюкаев. Замглавы минэкономразвития Андрей Клепач, впрочем, полагает, что повышенные процентные ставки по кредитам бизнесу сохранятся до середины 2012 года и будут сдерживать его развитие. Пока, уточняет он, это компенсируется прошлогодними высокими темпами роста кредитов. Но в 2012 году, прогнозирует замминистра, кредитный бум пойдет на спад.

При этом ЦБ рекомендует банкам не проводить грязную, агрессивную политику, не завлекать население калачами и пряниками, - заявил в кулуарах форума первый зампредседателя Банка России Алексей Симановский. По его мнению, банкиры не должны гнать темпы роста потребительского кредитования, чтобы на этом извлечь прибыль. А надо думать о том, чтобы привлекать к кредитованию то население, которое в состоянии реально обслуживать кредит при разумном уровне риска, - добавил он. И предупредил, что к банкам, которые не смогут подтвердить надлежащее качество активов, будут применять принудительные меры воздействия. Правда, пока жестких мер к банкам по ограничению кредитования не применяется.

Тем временем

В прошлом году минфин разместил на счетах в 32 коммерческих банках более 2 триллионов рублей временно свободных средств бюджета, рассказал замминистра Сергей Сторчак. Министерство заработало на этом для бюджета почти 20 миллиардов рублей.

Татьяна ЗЫКОВА

Подробно об этом на banki.ru »

Властям еврозоны не потребуется дополнительных решений для закрепления увеличения объемов фондов финансовой стабильности региона после решения Еврогруппы, сообщил пресс-секретарь главы Еврогруппы Ги Шуллер.

Совет министров финансов еврозоны (Еврогруппа) на заседании 30 марта принял решение, что общий объем стабфондов еврозоны будет повышен до 700 млрд евро с нынешних 500 млрд (или до 800 млрд - включая уже предоставленные от стран еврозоны двусторонние кредиты для Греции в рамках первой программы спасения страны от дефолта, а также средства ЕФФС, выделенные на обмен облигаций и рекапитализацию банков Греции в рамках второй программы спасения страны). Общая же сумма свободных для кредитования новых средств, таким образом, может подняться до 500 млрд с нынешних 300 млрд, следует из заявления Еврогруппы. Донорами фондов будут страны еврозоны.

«Других решений не нужно», - сказал Шуллер, пояснив, что речь идет об увеличении фондов стабильности за счет капитала по требованию, который не требует резервации в национальных бюджетах стран еврозоны. Таким образом, решение еврогруппы не потребует ратификации на национальные уровнях.

После середины 2012 года основным кредитором новых программ по спасению стран региона от дефолта будет Механизм финансовой стабильности (МФС). Его объем, согласно договору о создании механизма, должен был составить 700 млрд евро и состоять из 80 млрд оплачиваемого капитала (наполняется до 2014 года несколькими траншами) и 620 млрд капитала по требованию. Максимальный объем средств, который МФС мог бы выдать в виде кредитов, должен был составить 500 млрд евро. Эта сумма должна была включать и 200 млрд, которые предшественник механизма - временный Европейский фонд финансовой стабильности (ЕФФС) - обязался выдать Ирландии, Португалии и Греции. Таким образом, новых кредитов МФС мог быть дать лишь на 300 млрд. Решением Ерогруппы эта сумма поднята до 500 млрд за счет нового капитала по требованию.

Увеличение фондов стабильности еврозоны было одним из условий роста ресурсов Международного валютного фонда. Дискуссия о наращении объема МФВ должна пройти в конце апреля на весеннем заседании Международного валютного фонда и совещания министров финансов стран «большой двадцатки».

Подробно об этом на banki.ru »

Свердловская область, чтобы покрыть дефицит бюджета, намерена взять в кредит 7,5 млрд. рублей у банков. Такое решение было принято в ходе заседания правительства. Финансовые эксперты уверяют: кредиты и займы - стандартное и правильное решение для региона в привлечении средств и Свердловская область без особых проблем сможет выполнить свои долговые обязательства. Скептики, впрочем, напоминают: еще недавно регион мог позволить себе бездефицитный бюджет, нынешние же темпы заимствований откровенно пугают.

Актуальный дефицит бюджета - порядка 12 млрд. рублей. Государственный долг региона приближается к 20 млрд. С этими цифрами регион готовится занимать дальше. Как стало известно сегодня, организатором второго облигационного займа на 3 млрд. выбран ВТБ. Аналогичный декабрьский заем нам помог разместить Росбанк. Таким образом, за полгода регион выходит на цифры заимствований, превышающие дефицит его бюджета. Радует это далеко не всех.

По словам генерального директора ИК Благодать Секьюритиз Всеволода Чащина, чтобы привлекать такие суммы по займам, нужно иметь четкие источники покрытия будущих доходов, а не уповать на очередные субвенции из федерального бюджета либо из средств стабилизационного фонда. И у правительства региона вроде бы достаточно собственных текущих источников доходов бюджета, чтобы финансировать бюджетные обязательства. Вопрос в том, на что будет направлено занятое.

Платные займы должны иметь целевой и проектный характер, чтобы создавать дополнительные источники бюджетных доходов, а не финансировать текущие расходы на избыточное потребление государственных ведомств, например чрезмерно дорогие автомобили, - считает Всеволод Чащин.

Ни к чему хорошему эти заимствования не приведут, потом и нашим детям за это придется рассчитываться. На сегодня мы пока можем обслуживать долг, но вообще-то нужно более ответственно подходить к таким вопросам, - считает депутат Заксобрания Свердловской области, зампред бюджетного комитета Лев Ковпак.

Впрочем, возможно, иного выхода у региона просто нет.

У нас нет иных способов привлечь деньги. Конечно, к таким способам приходят не от хорошей жизни, исходя из реалий, - считает заместитель генерального директора ИФК Уником Партнер Дмитрий Земеров.

Как поясняют в минфине, расходы на обслуживание государственного долга Свердловской области с учетом предполагаемых заимствований уже включены в расходы областного бюджета, а значит, корректировать главный финансовый документ области не придется. Да и до займа еще надо дожить.

Если будет принято решение о привлечении кредитов, нужно учитывать, что займы и кредиты привлекаются на конкурсной основе, а необходимые для этой цели организационные процедуры занимают несколько месяцев. Окончательное решение о привлечении кредитных средств зависит от роста доходной части областного бюджета. Таким образом, документ, рассмотренный сегодня, носит технический характер, - заявили в министерстве финансов Свердловской области.

Активность правительства в этом вопросе может не лучшим образом сказаться на рейтинге региона, что затруднит в дальнейшем доступ к новым заимствованиям, полагает Дмитрий Земеров.

Впрочем, не все эксперты считают понижение рейтинга области реальным.

Я не считаю, что абсолютная величина государственного долга может отразиться на рейтинге региона, но в случае ухудшения доступа к ликвидности режут в первую очередь рейтинги субъектов с высоким финансовым рычагом и неэффективной и непрозрачной экономикой, - отметил Всеволод Чащин.

Если выбирать между облигационными займами и банковскими кредитами, то везде есть свои плюсы и минусы.

По облигационным займам ставка может быть ниже, чем в банке. Но эта процедура более сложная, более длительная по подготовке, плюс затраты на организацию. Еще одним плюсом станет положительная для заемщика публичная история. Банки же ужесточили свои требования по кредитованию, и в одиночку кредитная организация может не потянуть такой большой кредит, - считает Дмитрий Земеров.

Само по себе финансирование дефицитного бюджета - нормальное явление. Но надо внимательно следить за динамикой долга, иначе можно быстро оказаться в положении Греции. Гасить дефицит бюджета только за счет займов - тупиковый вариант, ведь когда-нибудь их придется отдавать. А рост экономики у нас медленный, - отмечает директор уральского филиала ИК Аккорд-Инвест Константин Селянин.

По мнению эксперта, власти должны нащупывать более надежные стратегические пути, активнее работать над созданием благоприятного инвестиционного климата.

У политической оппозиции взгляд на вещи более жесткий.

Стоило ли городить Иннопромы и проекты проектов скоростных магистралей, чтобы загонять область в долговую яму и платить проценты по кредитам? Вопрос риторический, - прокомментировал ситуацию вице-спикер Законодательного собрания Георгий Перский.

Анастасия КУЛИКОВА

Подробно об этом на banki.ru »