myFinance.ru · Темы дня · Разделы дня · Ярмарка новостей

Окончательный срок сдачи стадиона для ФК "Зенит" в Петербурге назначен на 2013 год. Об этом заявил губернатор города Георгий Полтавченко. Окончательная документация по корректировке проекта стадиона должна быть готова через две недели. Подробно об этом на nr2.ru »

ФАС пояснил, что налоговое законодательство не запрещает предъявлять к вычету НДС за пределами налогового периода, в котором возникло соответствующее право. Подробно об этом на klerk.ru »

ФАС пояснил, что налоговое законодательство не запрещает предъявлять к вычету НДС за пределами налогового периода, в котором возникло соответствующее право. Подробно об этом на klerk.ru »

Традиционные предновогодние переговоры Владимира Путина и Николая Азарова по поставкам газа на Украину завершились безрезультатно. Соглашение, о котором собирались объявить президенты стран, откладывается на неопределенный срок. Подробно об этом на newsru.com »

Традиционные предновогодние переговоры Владимира Путина и Николая Азарова по поставкам газа на Украину завершились безрезультатно. Соглашение, о котором собирались объявить президенты стран, откладывается на неопределенный срок. Подробно об этом на newsru.com »

Большинство банков способны пока предоставлять лишь базовые услуги через мобильную связь и Интернет. Вскоре филиальные сети банков могут отойти на задний план, прогнозируют эксперты PwC. Основным способом взаимодействия клиентов с кредитными учреждениями в течение ближайших трех лет могут стать цифровые банковские услуги. Подробно об этом на pmoney.ru »

После рекордного оттока в 84,2 млрд долларов, тенденция может развернуться в обратном направлении, считает первый зампред российского Центробанка. Это такой феномен, который очень быстро появляется и быстро исчезает, добавил Алексей Улюкаев. Подробно об этом на newsru.com »

Греческий вопрос так и остался нерешенным. В итоге, спровоцирован очередной провал в позициях евро к доллару. Валюта скатывается к уровню $1,31 и вполне вероятно его пробитие уже сегодня. Рубль остается при своих набранных очках. Подробно об этом на pmoney.ru »

Финансисты моей компании в свое время искали банк для зарплатного проекта. Одной из причин, по которой они выбрали Альфа-Банк, стало то, что он установил свой банкомат прямо в нашем офисе, невзирая на то что в штате всего 60 человек. Уже имея зарплатную карточку, я стал интересоваться, какие еще продукты предлагает Альфа-Банк. Узнал о существовании А-Клуба. Вступить в него тогда могли те клиенты, на счету у которых было от 100 тысяч долларов (кстати, сейчас эти цифры вдвое больше). У А-Клуба четыре офиса, мне удобен тот, что на Рублево-Успенcком шоссе. Для клиентов клуба разработаны особые условия обслуживания с огромным числом различных скидок, перечисленных в пухлой книжке. Одним из наиболее ценных предложений для меня стала кобрендовая карта с Аэрофлотом - бонусные мили начисляются за каждые 10 рублей, потраченных по ней, а не за 30, как в других банках. Так как я очень часто летаю (и в большинстве случаев именно этой авиакомпанией), для меня этот фактор фактически оказался решающим, теперь многие билеты обходятся почти даром. Кроме того, в пакет услуг А-Клуба включены консьерж-служба и консультации персонального менеджера. И если первой я не пользуюсь, то от сотрудничества с менеджером отказаться не могу, он помогает мне решать финансовые вопросы в удобное для меня время.
За мою многолетнюю практику междугородних и международных перелетов сложность с банковской карточкой была лишь однажды, в США. Хотел купить детям волшебную палочку Гарри Поттера в Диснейленде, но оплатить картой не смог. Я ношу ее в кармане, а не в портмоне, и, видимо, из-за этого магнитная полоса стерлась. Я сразу же созвонился со своим менеджером, хотя в России в тот момент была глубокая ночь. Он проверил мой счет и сказал, что с ним все в порядке. В итоге я снял деньги через банкомат и купил-таки волшебную палочку. Еще одной страной, где мне не удалось воспользоваться картой, оказалась Северная Корея. Там это невозможно по причине полного отсутствия банкоматов. В любой другой точке земного шара, даже на ледоколе, совершающем круизы по Северному Полюсу, принимают к оплате банковские карты. Симпатии к стране и количество денег, мною в ней оставленных, у меня не взаимосвязаны. Например, я обожаю Исландию, Норвегию, Аляску, но там не приходится сильно тратиться. А вот когда попадаешь, к примеру, в Дубай и окунаешься в мир luxury, смотришь, как все вокруг спускают деньги, то тоже начинаешь тратить, не задумываясь, сколько все стоит. На данный момент в России храню деньги в долларах. Вплоть до начала осени все свои сбережения держал в рублях, но, когда курс резко пошел вверх, испугался и перевел в доллары. Затем курс снова упал, из-за чего я потерял несколько десятков тысяч долларов. Сейчас понимаю, что лучше бы оставался при рублях, однако тогда ситуация выглядела рискованно. Переводить все обратно не буду - страшно представить сумму потери от конвертации. Помню, в предыдущие кризисы я предпочитал потерять немного, чем потерять все. Сегодня ощущение того, что кризис грянет, витает в воздухе, и все его боятся. Это ощущение висит, как взвесь, причем не воды, а спиртовых паров. В любой момент можно кинуть спичку, и она взорвется. Но поскольку Греции дадут очередной кредит, все постепенно успокоятся. Я, во всяком случае, даже не думаю делать какие-то шаги заранее - увольнять сотрудников, как поступают в некоторых организациях. Мой бизнес крепко стоит на ногах. Европейской валюте я также доверяю. Счет в евро у меня в австрийском Raiffeisenbank. В свое время написал заявление в ЦБ России о том, что перевожу часть денег за границу. Открыл счет в Австрии на тот случай, если, когда окажусь в Европе, возникнет необходимость в деньгах. С выбором европейского банка помогли друзья, которые держат там средства. Я всем доволен - в австрийском Райффайзене такая же система, как в московском А-Клубе, есть персональный менеджер, который ведет счет. Сотрудничать с российским Райффайзенбанком не собираюсь, так как это совсем другой банк. Кредитование вообще не люблю. Во-первых, мой доход всегда позволял мне вести достойный образ жизни без займов. Пусть самолет я себе сейчас не куплю, но ведь он мне и не нужен. Второй фактор - сильно завышенные процентные ставки. Было бы здорово, если бы на правительственном уровне были приняты кардинальные меры по приведению этой сферы банковской деятельности к мировым стандартам.
Начинал я работать на городской дискотеке в подмосковной Дубне диск-жокеем. Помню, как в 16 лет провел первую дискотеку и мне заплатили то ли 3, то ли 5 рублей, на которые я купил маме цветы. В те годы было принято именно так тратить первые самостоятельные деньги. Теперь же любимая статья расходов - путешествия как в дорогие, так и в совсем бедные страны. Деньги для меня при выборе страны роли не играют, поскольку я охочусь за пейзажами: мое хобби - фотография.

Беседовала Наталия СИДОРОВА

Подробно об этом на banki.ru »

Момент совершения контролируемой сделки между взаимозависимыми лицами в отношении расходов будет соответствовать времени подписания договора, а не времени принятия расходов к учету. Подробно об этом на klerk.ru »

Сбербанк России, крупнейший банк РФ, в текущем году определится, будет ли покупать универсальную страховую компанию или нет, сообщает Прайм. Об этом сообщил глава дирекции банковского страхования Сбербанка Александр Газизов.

Рынок имущественного страхования тоже очень интересен Сбербанку, но пока мы ничего не купили и предметные переговоры о покупке ни с кем не ведем, - сказал он. По его словам, этот бизнес очень интересный, но в то же время очень сложный.

Мы сейчас присматриваемся, строим финансовые модели: есть вариант выстроить с нуля, но этот вариант требует довольно продолжительного временного лага внедрения, есть вариант купить (страховщика. - Прим. Прайма) с готовой сетью, - отметил представитель Сбербанка.

По его словам, банк очень серьезно подходит к процедуре due diligence (процедура формирования объективного представления об объекте инвестирования), которая занимает немало времени. В любом случае, по словам Газизова, Сбербанк вначале определится, будет ли он покупать универсального страховщика или нет, а потом, в случае положительного решения, будет оценивать риски по вариантам реализации.

По нашим оценкам, к середине года мы должны определиться, по какому пути пойдем, - сказал он.

Газизов также сообщил, что страховая компания ООО Альянс Лайф, сделку по приобретению которой Сбербанк закрыл в середине января, приступит к работе во второй половине 2012 года.

Сбербанк 18 января заключил договор с компанией Альянс о приобретении 100% в уставном капитале ООО Альянс Лайф.

Стоимость сделки сторонами не разглашается. На момент сделки уставный капитал страховщика составлял 60 млн рублей, но впоследствии Сбербанк увеличил уставный капитал до необходимого минимального уровня в 240 млн.

В настоящий момент идут организационные моменты. Во втором полугодии текущего года мы планируем, что будут начаты продажи продуктов собственной страховой компании, - сказал Газизов, который является куратором и ответственным за развитие страховой дочки Сбербанка.

До выхода на рынок компания будет переименована. Как отметил Газизов, новое название будет озвучено до конца февраля.

Еще чуть позже Сбербанк объявит о назначении главы страховщика. На данный момент кандидатура согласована. Назначение произойдет в ближайшее время, - сказал представитель Сбербанка.

Мы сейчас взяли минимальный уставный капитал. Потом, возможно, от роста бизнеса он будет расти по мере надобности. Скорее всего, это произойдет, потому что мы рассчитываем, что наш бизнес будет успешно развиваться, - отметил Газизов.

Альянс Лайф имеет небольшой клиентский портфель и не входит в топ-100 страховщиков России по личному страхованию. Основная специализация Альянс Лайф - страхование жизни.

Подробно об этом на banki.ru »

Пока Греция вместе с евро борются за свое будущее, хотелось бы вернуться к фондовому рынку, а точнее к американскому индексу S&P 500, который продолжает демонстрировать восходящую динамику и находится вблизи максимумов прошлого года. Подробно об этом на finam.info »

Портал Банки.ру и группа ВТБ провели первый круглый стол в рамках совместного проекта по повышению финансовой грамотности. Тема - Ситуация на рынке депозитов: как правильно сделать вклад. На вопросы посетителей сайта и журналистов отвечали заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия ДЕМЕНЮК и директор учебного центра Финам Ярослав КАБАКОВ.

- Есть ли разница между терминами вклад и депозит?

- Разницы нет. Наверное, сразу бы хотела прокомментировать общую ситуацию на рынке вкладов. Я хотела бы ответить на вопрос, который задается наиболее часто, - в какие сроки и в какой валюте хранить вклады?

Когда мы отвечаем на этот вопрос своим клиентам, то сначала интересуемся, на что предполагается тратить деньги и какой есть период времени для сбережений. Наверное, не нужно пытаться открыть один вклад, в котором сразу есть все условия, можно решить вопрос таким образом, чтобы открыть несколько вкладов и иметь портфель из этих вкладов. В первую очередь хотелось бы рекомендовать размещать депозиты на срок три месяца только в том случае, если нужны расходы в ближайший период, а в целом все же рассматривать варианты вкладов на сроки полтора и три года. Это позволяет клиенту, если он накопил на определенные цели, либо переложить средства на другой вклад, либо же делать дополнительные взносы в те вклады, которые были открыты ранее. Поэтому корзина может состоять из двух-трех вкладов, более активные клиенты имеют по четыре-пять вкладов.

Сразу бы хотелось уточнить, что чем больше денег клиент размещает на депозиты, тем чаще он нарезает свои средства на несколько вкладов. То есть если клиент размещает 20 тысяч рублей, то у него, вероятнее всего, один вклад. Если он размещает 100 тысяч или 500 тысяч рублей - то это несколько вкладов на разных условиях. Если мы рассматриваем валютную составляющую, то здесь ситуация следующая: много вопросов по евро и о том, как будет выглядеть ситуация с европейской валютой в ближайшей перспективе.

На сегодняшний момент я не могу утверждать, что евро будет стабильной валютой до конца года. Здесь бы хотела рекомендовать ситуацию, при которой желательно формулировать для себя решения, где и как будут тратиться деньги, в течение какого промежутка времени. И по возможности открывать вклады в виде корзины валют. На сегодняшний момент, если мы рассматриваем популярность по валютам, то ситуация выглядит таким образом, что первая валюта, по которой наиболее часто открываются вклады, - это рубли, потом доллары, потом евро. При этом хочу заметить, что тенденции яркого выхода клиентов из евро в рубли или в доллары нет. Скорее, есть стабильная ситуация, которая у нас сложилась осенью прошлого года, когда часть клиентов для себя приняли решение проконвертировать деньги и остаются в рамках евровых вкладов, не пытаясь сейчас переводить их в рубли. Клиенты с большими суммами выбирают еще одну валюту для размещения. Если раньше это был швейцарский франк, то сейчас в данной валюте размещают свои средства только те люди, которые как-то связаны с этой страной по бизнесу либо обучают там детей. Массового ухода в швейцарские франки сейчас нет.

Очень много вопросов также по ставке по вкладам - какая сейчас популярна, какая будет через полгода. Здесь стоит обратить внимание на следующее. Я считаю, что на сегодняшний момент присутствуют на рынки вклады, по которым есть ставка 12%, появились и банки, предлагающие 14%. Если мы рассматриваем наши ставки, то по основной линейке вкладов рублевая ставка находится в пределах 7,5-8%.

При этом я считаю, что кроме ставки важны также условия выплаты процентов, досрочного расторжения. Приведу пример той ситуации, которая сложилась после 2008 года. В 2009-м было много региональных банков, которые привлекали вклады под достаточно высокие ставки - 15-20% годовых. Это даже для 2009 года были очень высокие ставки. Что у нас было в 2011-м? Большинство этих банков отказывались принимать дополнительные взносы в эти вклады с огромными ставками.

Еще один момент, который мне бы очень хотелось прокомментировать, - выплаты страхового возмещения по вкладам. На сегодняшний день под выплаты Агентства по страхованию вкладов (АСВ) попадает не только сумма депозита, но и начисленные проценты. И это приводит к тому, что есть ряд региональных клиентов, которые из раза в раз размещают вклады под максимальную ставку, потом у этого банка отзывается лицензия, они приходят за страховкой. У нас в банке есть клиенты, которые уже три раза приходили за выплатами. Наличие такой возможности в законодательстве позволяет людям считать, что можно отдать свои деньги в любой банк.

- ЦБ считает, что ставка по вкладу 11% - это критический уровень. Если банк устанавливает ставку выше, то ему нужно уделять повышенное внимание и, может быть, даже вводить ограничение на прием вкладов. Вы согласны с таким мнением?

- Согласно мониторингу ЦБ, ставка десяти крупнейших банков составляет сейчас 9,56%, наверное, можно говорить и об общем уровне в 11%. ЦБ может принимать такие решения на сегодняшний момент и давать определенные предписания. Но все зависит от того, нарушают ли какие-то нормативы эти банки, как выглядит их состояние баланса.

- А как вы относитесь к вкладам в таких экзотических валютах, как юань?

- Из тех обращений, которые на сегодняшний момент есть, достаточно много касаются юаня. Но, наверное, надо разделить ситуацию середины прошлого года и текущую ситуацию. Здесь ситуация выглядит таким образом, что Дальний Восток, который максимально приближен к Китаю и для которого это может быть актуально, очень внимательно смотрит за теми прогнозами, которые дает китайское правительство для развития своей экономики. Если в середине года было достаточно много обращений по размещению средств в юани, то после того, как прозвучал сдержанный комментарий китайского правительства по развитию экономики, количество обращений снизилось. При этом, наверное, на том же Дальнем Востоке люди делятся на две большие составляющие: это те, кто ведет какой-то бизнес с Китаем и для них юань актуален, как расчетная валюта. Другие люди приезжают из Китая, конвертируют юани в доллары и размещают вклады в долларах. Сказать, что люди массово по всей Российской Федерации готовы размещать вклады в юанях - нет. Мы на сегодняшний момент вклады для розничных клиентов в юанях не открываем.

Что касается йены, то здесь надо посмотреть в первую очередь на ту ситуацию, которая есть в самой японской экономике и как выглядят проценты по ставкам в Японии. Достаточно странно выглядит ситуация, когда в самой Японии фактически не платятся ставки по вкладам, а на территории Российской Федерации эти ставки будут выплачиваться. Я знаю, что на сегодняшний момент у нас есть ряд банков, которые устанавливают проценты по вкладам в йенах, но если рассматривать эти ставки относительно японского рынка, то это достаточно высокие ставки.

Понятно, что валюта - это самый надежный инструмент, в том числе и по ликвидности, и по размещению. То есть, если вы выберете ту или иную площадку для того, чтобы вкладывать свои средства, то инструментарий расширенный. Другой вопрос, что, наверное, банковские вклады все-таки имеют большую консервативность и более интересны людям, которые размещаются на более длительные сроки. Правда, если смотреть на прогнозы на этот год, мы входим в достаточно сильную турбулентность. И если рассматривать валюты нефтяных стран, то можно говорить о том, что 2012 год будет очень неустойчивым в этом отношении. Да, пока нас подогревают информацией Ближний Восток, Иран и мы смотрим с оптимизмом на будущее. Как только ситуация там разрешится, весьма вероятно, будет не очень все позитивно.

-В свое время и, может быть, сейчас были популярны обезличенные металлические счета, какие у них перспективы?

- На сегодняшний момент у нас ситуация выглядит таким образом, что мы открываем обезличенные металлические счета в четырех металлах: золото, серебро, платина, палладий. Если мы рассматриваем массового розничного клиента, то, безусловно, это открытие в серебре. Если рассматриваем ситуацию с точки зрения людей, которые рационально рассматривают ситуацию как альтернативу вкладам, то это в большей степени золото и платина. При этом, наверное, надо обратить внимание на следующую ситуацию. Если мы рассматриваем цену золота на мировом рынке, то там очень велика долларовая составляющая и ее влияние на эту цену. При этом, если мы рассмотрим ситуацию конца прошлого года, то там был большой рост в течение первой половины года, и было падение достаточно большое во второй половине года. Если клиент рассматривает обезличенные металлические счета как вариант инвестиций на достаточно длительный промежуток времени, то это альтернативный способ сбережения, достаточно хороший, но в первую очередь, это спекулятивные сделки для того, чтобы заработать на изменении курса. Если же рассматривать ситуацию на перспективу три месяца, то обезличенные металлические счета не очень рационально использовать. Если вы видите, что достигли того результата, которого вы хотели, лучше выйти из обезличенного металлического счета и разместиться просто во вкладе. Часть клиентов так и делает.

- Сейчас ОМС не попадают под действие системы страхования вкладов (ССВ). Не собирается ли ВТБ 24 предпринять какие-то действия, в том числе и по работе с законодательными органами, чтобы такие счета также были застрахованы государством?

- В настоящий момент, мне кажется, что это не очень целесообразное действие, особенно если сравнить объем средств, которые размещены во вклады, в текущие счета, в дебетовые карты и тот объем, который размещен в обезличенные металлические счета.

Есть вопрос инвестиций, по которым клиент принимает осознанное решение, и там другой уровень гарантии. Он размещает в акции, в облигации, играет рынке Forex, он принимает это решение. Клиент должен смотреть за рынком, и мы, со своей стороны, регулярно публикуем обзоры, определенную аналитику, которая позволяет клиенту принять решение - надо ли ему выходить из ОМС или надо там остаться на какой-то более длительный период. Риски, безусловно, выше.

- Вопрос по поводу перспектив системы страхования вкладов, поскольку само ее наличие очень серьезное влияние оказало на рынок депозитов. Правила, согласно которым АСВ выплачивает сумму вклад плюс начисленные проценты, не может не раздражать крупные банки, ведь люди несут деньги в совершенно неизвестные банки. Как вы на это смотрите?

-В 2009 году об АСВ вообще говорили, что оно может не выжить с учетом разорявшихся банков, у которых отзывались лицензии. По большому счету я бы так сказал: в 2009 году просто не добрались до этого инструмента. Если будет ухудшаться конъюнктура, то его в первую очередь начнут трансформировать. В этом отношении стоило принять меры, например, для тех банков, у которых ставки выше 11%, вводить правило на создание дополнительных резервов.

- Я слышал про законодательные инициативы, запрещающие изымать вклады до окончания срока. Вы как-то можете прокомментировать готовящиеся изменения?

- Я, наверное, законодательную инициативу никак прокомментировать не могу, только выскажу свое отношение к этому продукту. Потому что законодательная инициатива - это ряд мер, которые проявляют заинтересованные участники рынка. Если мы рассмотрим европейскую ситуацию, то такой ситуации, как у нас, когда вкладчик в любой момент может придти и потребовать возврата всей своей суммы, нет. Есть достаточно консервативное отношение к вкладам в той же Европе, где надо заранее уведомить банк. Если ты заранее не уведомил, а пришел и просто снял вклад, то с тебя вычитается часть процентов. Если рассматривать ситуацию с точки зрения какой-то целевой перспективы, то, наверное, такие вклады могут быть. Но мне кажется, это не ситуация 2012 года. Здесь очень велика роль того, как к этому относятся граждане, как они будут это воспринимать, потому что все-таки большинство людей не могут запланировать свою жизнь на 2-3 года.

- Какой сейчас максимальный срок по вкладам ВТБ 24?

- 5 лет. У нас был раньше вклад на 7 лет, но он был с плавающей ставкой. В прошлом году мы его отменили из-за того, что люди предпочитали депозиты, где есть привязка к рынку, например, то к ставке ЦБ или Libor, максимальный интерес был к 5-летнему сроку.

Можно отметить, что крупные банки с разветвленной розничной сетью достаточно менее в этом заинтересованы. Потому что деньги вкладчиков в 2008 году показали достаточно хорошую форму привлечения средств. А вот небольшие банки могут, конечно, такую законодательную инициативу лоббировать, потому что те кредитные организации, которые не относятся к первому кругу и помощь государства в кризисные явления до них доходит во вторую очередь, заинтересованы в том, чтобы вкладчики свои средства ни при каких условиях не снимали. Но я думаю, что первый круг банков не поддержит такую инициативу.

- На Западе очень популярен депозит, который клиент открывает, чтобы накопить первоначальный взнос на крупную покупку, допустим, квартиру. Недостающую сумму банк предоставляет в виде кредита. Есть ли у ВТБ 24 такой продукт?

- У нас на сегодняшний момент есть такой вклад, он действует второй год уже и здесь ситуация следующая. Мы для себя рассматривали ситуации тех людей, которые не имеют первоначального взноса и не очень себе представляют, в течение какого промежутка времени они его окончательно накопят. Если они предполагают, что это два или три года, то для этих людей предусмотрены условия накопления на этот первоначальный взнос. И дальше ситуация такая: либо ставка по этому вкладу меньше, чем в среднем по рознице, либо выше или может быть равна ставке по розничным вкладам в зависимости от того, в какой ипотечный продукт дальше клиент будет принимать решение выходить. Чаще всего, это просто накопления на определенных условиях. Если ставка по вкладу была чуть меньше, то это просто накопления на первоначальный взнос и в данном случаев ставка по ипотеке для этого клиента идет с дисконтом, потому что весь этот промежуток времени он копил у нас деньги. Если клиент в конце концов принял решение, что он передумал покупать ипотеку, то ставка соответствующим образом доплачивается по этому вкладу по итогам срока действия вклада.

- Такой продукт востребован?

- Есть определенная доля людей, которым проще, чтобы за них решили. Они каждый месяц приносят определенную сумму, чтобы накопить на первоначальный взнос. Я могу сказать, что это достаточно большая категория людей и здесь вопрос все-таки относится к финансовой грамотности. Клиент задолго, за два года или за полтора до момента, когда он примет решение об ипотеке, приходит и консультируется. Если ему расписывают условия, объясняют, при каких он может накопить на первоначальный взнос, эти люди накапливают первоначальный взнос. Получается быстрее и проще, чем когда люди пытаются эти деньги каким-то иным способом накопить.

- А готовите вы какие-то новые продукты в связи с тем, что 2012 год, как нам обещают, будет турбулентным? И какие изменения могут быть по депозитным ставкам?

- У нас последнее изменение по ставкам было в конце января. На сегодняшний момент у нас ситуация выглядит таким образом, что в ближайшие полтора месяца мы не рассматриваем вопрос значительного изменения ставок. Мы будем смотреть на ситуацию, на рынок. Хотелось бы верить, что инфляция будет в размере 7% и не возникнет вопрос о том, что во второй половине года ставки вырастут. На сегодняшний момент нет однозначной тенденции, по которой можно сказать, что рынок резко пойдет вверх во второй половине года или останется на прежнем уровне. Мне кажется, эту ситуацию можно будет более явно оценить ближе к майским праздникам, когда будет понятна больше тенденция по итогам нескольких первых месяцев этого года.

- А важна ли сейчас политическая составляющая в тех решениях, которые принимают банки?

Она скорее важна для очень ограниченного круга людей с большими суммами вкладов. Причем, это исключительно такая региональная составляющая, сказать, что это массово и что все люди смотрят на срок до марта или после, я не могу. Впрочем, сейчас наблюдается другая ситуация, которая заметна особенно в регионах, - у людей стало меньше денег. Если мы посмотрим на ту ситуацию, которая была в 2009 году, можно сказать, что часть клиентов принципиально принимала для себя решение о том, что они больше сберегают и меньше тратят. Сейчас те люди, которые могли купить машину, квартиру, сделать ремонт - они это сделали. Если они понимают, что им нужны деньги на перспективу, они открывают вклады. Присутствуют более мелкие суммы вкладов, то есть если рассматривать ситуацию лета и осени, то было открыто много достаточно мелких вкладов и люди вернулись к ситуации, когда они регулярно делают дополнительные взносы.

У нас сейчас растет потребительское кредитование, и это настораживает, но однако можно охарактеризовать, что ситуация больше похожа на 2005 год, чем на 2008 год. Обычная ситуация, когда растет спрос на товары длительного пользования в преддверии нестабильности. Хотя, с другой стороны, отмечу, если мы будем проводить аналогию с 2008 годом, то если начнется нестабильность, то лучше, наоборот, свои средства размещать в различные активы, которые можно потом будет консолидировать и купить все те же товары со скидкой 30-40%.

Хотя с другой стороны, здесь уже больше вопрос в инфляции и правильном управлении своими средствами. В этом отношении, наверное, российский рубль в ближайшей перспективе все равно будет более интересен, чем иностранная валюта, потому что пока у нас государство при девальвировании рубля делится этой информацией со всеми окружающими и нужно более активно управлять своими средствами и накоплениями.

Подробно об этом на banki.ru »

Подробно об этом на finmarket.ru »

Налогоплательщик реализует крупногабаритный товар, который невозможно перевезти целиком. В связи с этим его поставка осуществляется по частям. Когда в этом случае возникает момент определения налоговой базы по налогу на добавленную стоимость? Минфин России дал крайне выгодные для налогоплательщика разъяснения. (ПИСЬМО МИНИСТЕРСТВА ФИНАНСОВ РФ от 13.01.12 03-07-11/08) Подробно об этом на klerk.ru »

Больше 200 сотрудников Коркинской энергосетевой компании готовы в любой момент объявить забастовку из-за долгов по зарплате... Подробно об этом на nr2.ru »

Станичный кубанский банк с мизерным капиталом во время кризиса сменил собственника - и тот сумел обеспечить феноменальные темпы роста. Сейчас банк «Новопокровский» развивается как будущий федеральный игрок - он уже присутствует на рынке Москвы, Саратова, Костромы и готовится открываться в Екатеринбурге и Волгограде.

Сегодня сложно представить, как в среднестатистической южной станице может появиться успешный банк. И тем более сложно представить, как микроскопическая кредитная организация вырастает в заметного на федеральном рынке игрока. Между тем именно такова история банка «Новопокровский», который появился ещё в 1990 году в Краснодарском крае. Местные предприниматели создали его на базе колхоза, а существовал он лишь за счёт того, что брал деньги у вкладчиков и выдавал кредиты фермерам Новопокровского и Тихорецкого районов. Когда в 2008 году «Новопокровский» приобрели московские предприниматели, в его портфеле было всего двадцать кредитов, а сам банк состоял из одного офиса в станице со скромным штатом. Новые владельцы сразу влили в капитал банка 200 млн рублей и вышли на рынок кредитования малого и среднего бизнеса - эта ниша остаётся ключевой для «Новопокровского». Главой правления обновлённого банка стал Андрей Коломыц, опытный экономист и управленец, ранее работавший, в числе прочего, руководителем расчётно-кассового центра ЦБ РФ. Именно он вплотную занялся разработкой стратегии «Новопокровского», которая сегодня даёт сверхрезультаты: только за 2011 год активы банка выросли на 63%. В результате банк оказался на 13-м месте в рейтинге крупнейших кредитных организаций юга России. В дальнейшем руководство «Новопокровского» намерено наращивать зону присутствия - на текущий момент запланировано открытие офисов в Екатеринбурге и Волгограде.

Начать с нуля

- Банк «Новопокровский» существует с 1990 года, но заметным игроком на региональном рынке стал недавно, после того, как сменил владельцев. Вы не могли бы рассказать о предыстории сделки?

- Мы приобрели «Новопокровский» в тот момент, когда Центральный Банк вынес решение о повышении планки уставного капитала коммерческих банков. Прежние владельцы собрались продавать банк, поскольку он остро нуждался в инвестициях. Для нас это фактически был бизнес на нулевой стадии: мы получили офис в станице Новопокровской и всего два продукта - вклад и кредит.

- Почему вы были заинтересованы в покупке именно мелкого банка без каких-либо рыночных преимуществ?

- Банк «Новопокровский» имел оптимальное соотношение цены и качества. Стоимость сделки я оглашать не стану, скажу лишь, что мы понимали, что в его развитие придётся вложить немало средств - на тот момент в капитал «Новопокровского» планировалось влить минимум 200 миллионов рублей. Банк приносил совсем небольшую прибыль в размере 150-200 тысяч рублей в год при капитале в четыре миллиона, а его валюта баланса составляла всего 50 миллионов рублей. На тот момент «Новопокровский» выдал порядка двадцати кредитов, но представьте себе, в этом и был основной его плюс. Дело в том, что при покупке крупных банков не исключены крупные же проблемы. Чем больше валюта баланса, тем вероятнее, что бывшие владельцы проводили сомнительные операции, из-за которых могут возникнуть проблемы с документами. А в работе небольших организаций, как правило, всё прозрачно.

- Всё это происходило в 2008 году, в начале финансового кризиса. Тогда всем казалось, что банки закрыли кредитование и вообще скоро настанет финансовый коллапс. За счёт каких ресурсов вам удавалось развиваться?

- Тут нужно понимать, что у каждого кризиса своя природа. Например, ситуация 2008 года была связана с тем, что многие банки испытывали недостаток ликвидности, не рефинансировали клиентов, сворачивали кредитные программы. И этот кризис стал для нас главным толчком к развитию, когда другие банки закрыли двери. Мы провели огромную работу над расчётами, и это стало ещё одним нашим конкурентным преимуществом. В итоге многие клиенты во время кризиса пришли к нам как к банку-дублёру, остались довольны работой с нами и весь свой кредитный портфель перевели на нас. Именно тогда учредители «Новопокровского» внесли в капитал 200 миллионов рублей, на межбанке нам стали открывать линии, в банк пошли вкладчики. Мы работали в рамках рынка, быстро рассматривали заявки. Оперативность в работе - одно из основных наших преимуществ и на сегодняшний день.

Факторы роста

- Согласно текущим рейтингам, за 2011 год «Новопокровский» увеличил активы на 63 процента. Чем обусловлен такой стремительный рост?

- Действительно, в начале 2011 года у нас было 2,2 миллиарда рублей активов, а в конце года - уже 3,5 миллиарда. Банк расширил линейку продуктов, качество услуг повысилось, срок рассмотрения заявок при наличии у клиента пакета документов сократился до двух-трёх дней. Сейчас собственный капитал банка составляет 450 миллионов рублей, но в ближайшие три года мы планируем увеличить его до миллиарда. Это позволит нам получить генеральную лицензию Банка России.

- За последние два года банк несколько снизил показатель чистой прибыли - с 35,5 миллиона рублей за 2010 год до 27,6 миллиона в 2011 году. Это признак роста инвестиций в развитие?

- Во-первых, мы нарастили кредитный портфель, а ставки по кредитованию снизились. Произошло сужение спрэда (диапазона колебаний процентных ставок. - «Эксперт ЮГ»): если в 2008 году ставки были 20 процентов и выше, то тенденция последних лет - их снижение. Во-вторых, идёт активное развитие банка. В 2010 году мы получили валютную лицензию, до этого вступили в платёжную систему Visa. За последние два-три года мы потратили много средств на автоматизацию, техническое переоснащение, обучение персонала, покупку и ремонт недвижимости. Например, в апреле 2011 года открылся головной офис в Краснодаре, его ремонт обошёлся в 10 миллионов рублей.

- Ваша стратегия изначально была рассчитана на развитие по двум направлениям - малый и средний бизнес плюс казначейство, включающее управление ценными бумагами, валютой, работу на межбанке и так далее?

- Нельзя сказать, что мы специально выходили в какие-то ниши, хотя нашим приоритетом изначально был действительно сектор МСБ. Казначейство получило развитие уже после открытия филиала в Москве в 2008 году. В итоге у «Новопокровского» появились источники фондирования, мы получили межбанковские кредиты. Сегодня казначейство выступает как инструмент перераспределения излишней ликвидности, и с нами уже сотрудничают Крайинвестбанк, банк «Первомайский», Альфа-Банк, Металлинвестбанк, банки «Уралсиб» и «Авангард». Согласен, мы быстро вышли из нуля, но чем моложе банк, тем легче и быстрее он растёт, хотя в дальнейшем поддерживать такие темпы всё сложнее.

- И где искать новые источники развития?

- Мы будем выходить на рынок ипотеки. На данный момент ипотечные кредиты составляют менее одного процента от нашего общего портфеля, но недавно, в ноябре прошлого года, мы подписали договор с одним из крупных банков, а в декабре уже начали выдавать первые кредиты под 14 процентов годовых. Потенциал у этого направления большой, тем более что у нас кредитуются многие строительные компании. План-минимум на 2012 год - довести портфельную долю ипотечных кредитов до 10 процентов.

- Многие банкиры говорят, что из-за нестабильной экономической ситуации с рынка ипотеки лучше уходить. Здесь вы снова идёте против основного тренда?

- Мы можем себе это позволить, поскольку не кредитуемся у иностранных представителей и при этом у нас есть источники рефинансирования - например, межбанк. Вообще, все банки, которые занимаются ипотекой, сотрудничают либо с АИЖК, либо с иностранцами, поскольку «длинных» пассивов на 25 лет нет, такие вклады никто не приносит. В целом тенденция такова, что «длинных денег» в России нет и в ближайшее время не будет, поэтому банки начнут уходить с ипотечного рынка либо станут предлагать более короткие, строгие ипотечные кредиты.

- Какую работу вы сейчас ведёте по главному направлению, то есть по работе с МСБ?

- У нас достаточно цельная стратегия работы с предпринимателями, к нам идёт уже третий порядок бизнесменов: те, кто узнал о нас от клиентов наших клиентов. Сегодня мы обслуживаем 1154 клиента, у некоторых из них по две-три компании. Планируем в данной нише расти в геометрической прогрессии.

- Получается, главный инструмент продвижения банка - это сарафанное радио?

- Действительно, согласно опросам наших клиентов, это так. И ещё очень важны личные знакомства - учредители банка сразу собрали крепкий пул собственных партнёров. Да и я стараюсь знакомиться с клиентами - по крайней мере, с крупнейшими. Многие предприниматели звонят либо мне, либо моим заместителям, то есть клиент имеет обратную связь не только через кредитных специалистов. Ещё один нюанс: у нас нет директора по развитию. Его функции выполняет команда: председатель правления, председатель совета директоров, зампреды. Мы вникаем в проблемы клиентов и стараемся решать, по меньшей мере, девять из десяти вопросов. Поэтому к нам приходят, с нами остаются.

Догнали и перегнали

- Два года назад вы получили валютную лицензию - как это повлияло на конкурентоспособность и прибыльность банка?

- Вообще это очень сложный процесс. Такие инвестиции приносят отдачу через два, иной раз через три года, и в дальнейшем все затраты на обслуживание такого бизнеса растут. Наше валютное направление начинает давать какую-то прибыль только сейчас, но, разумеется, мы ожидаем, что она будет расти, поскольку в этой части банк очень конкурентоспособен. «Новопокровский» стал участником валютной секции ММВБ, это позволило нам напрямую закупать валюту с биржи. Поэтому у нас, я считаю, одни из лучших тарифов и условий по конвертации валют в стране, в Краснодарском крае уж точно.

- Вы говорили о том, что изменили систему проведения расчётов. В чём суть дела?

- Мы одними из первых перешли на систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП): многие, даже крупные, банки на тот момент её не использовали и работали по старинке. У Банка России есть старая система расчётов с банками-контрагентами, когда некий банк делает пакеты платёжек, раз в два часа формируется общий пакет и отправляется в ЦБ. А у него, в свою очередь, собственный график отправки платежей - в итоге платёжное поручение с Дальнего Востока может идти два дня. Сейчас Банк России активно продвигает систему БЭСП, но банки не столь активно ею пользуются, хотя клиенты, которые попробовали эту систему, отказаться от неё уже не могут - оказывается, платёж во Владивосток можно отправить за одну минуту, представляете? Если брать техническую сторону вопроса, то БЭСП - это единая электронная платформа, а корсчёт делится на две части, и ликвидность из одной системы переводится в другую, если банк-получатель тоже пользуется БЭСП. Мы уже два года осуществляем расчёты через эту систему, что позволяет нам проводить операции 23 часа в сутки. В наших офисах также расширен операционный день для клиентов - большинство банков заканчивают его в три часа дня, мы работаем до семи. БЭСП пользуется спросом у клиентов, ведь у кого-то есть особые обязательства перед контрагентами, кто-то должен перечислить деньги в текущий операционный день, и ещё очень много разных деталей.

- Почему вы решили перейти на такую систему, когда о ней ещё почти никто не знал?

- Мы вообще стараемся внедрять все новинки, это элемент нашей стратегии - причём для клиентов всё это предоставляется бесплатно. Так что в этой части с нами, надеюсь, сложно конкурировать. Мы понимаем расчётную сеть, понимаем, как действует Банк России, изучаем конкурентные преимущества новых технологий, и это очень удобно для бизнеса. В результате мы можем говорить, что в «Новопокровском» платежи проводятся мгновенно.

- Почему другие банки не пользуются БЭСП - из-за дороговизны или из-за нежелания меняться?

- Все мероприятия по БЭСП обойдутся примерно в 100 тысяч рублей: нужно купить сервер, выделить помещение - в общем, пройти соответствующее технологическое перевооружение. Плюс Банк России берёт с нас деньги за проведение расчётов - порядка 25 рублей за платёжное поручение. Это достаточно дорого, но мы такие затраты берём на себя. Отмечу, что почти во всех банках данная услуга является платной.

Пойдём за рынком

- Вы планируете делать больший акцент на работе с физическими лицами?

- У нас нет такой задачи, для этого нужно полностью менять стратегию банка. Нам лишь нужно сохранить наши 600-700 миллионов рублей вкладов, удержать пропорцию в 15-20 процентов от всех пассивов. Но каких-то дополнительных линеек или кредитов в ближайшее время точно не будет. Правда, в 2011 году мы провели переговоры с разработчиками системы «банк-клиент» для физических лиц. Время - деньги, клиенту незачем ходить в офис, можно управлять всем дистанционно - в этом и состоит наша работа по данному направлению.

- Это тоже элемент стратегии - совершенствование технологий удалённого доступа, а не открытие новых офисов?

- Открывать офисы мы не отказываемся. Например, мы рассматриваем возможность открытия офисов в Екатеринбурге и Волгограде. На данный момент у нас есть офисы в Краснодаре, Саратове, Москве, Костроме, станице Новопокровской. Дело в том, что просто так офисы мы не открываем, не проводим экспансию - идём только туда, где у нас уже есть клиенты. Кстати, именно поэтому многие банки во время кризиса и закрыли свои офисы - они приходили захватывать рынок, а рынка не стало. А мы откроем столько офисов, сколько потребуется, если будем понимать, что они изначально самоокупаемые.

- А почему ваш московский офис не стал головным?

- В наши планы никогда не входило перемещать банк из Краснодарского края, хотя московский офис был открыт раньше краснодарского - в 2008 году, когда существовало только подразделение банка в Новопокровской. Понятно, что в Москве крутится примерно 80 процентов всех денег страны, но новому игроку на рынке едва ли стоит делать головной офис в столице - там и так порядка пятисот банков. Региональный банк - тоже статус, нас всё устраивает.

- В нынешней ситуации на банковском рынке вас тоже всё устраивает?

- Вся мировая экономика, вся банковская система сейчас зашатались, и волнения утихнут нескоро. Разумеется, наши клиенты, малый и средний бизнес, не смогут остаться в стороне. Но российские банки и надзорные органы более подготовлены к новой волне кризиса - в частности, Банк России создал ряд специальных продуктов для таких случаев. Кризис 2008 года не прошёл даром - будем жёстко удерживать ликвидность. Так что в текущей ситуации не вижу ничего катастрофического, а дальше надо идти за рынком.

Справка о банке «Новопокровский»

По состоянию на 1 февраля 2012 года банк входит в топ-400 банков страны по активам (385-е место), в Краснодарском крае он занимает 5-е место по этому показателю. По данным «Эксперт РА», за 2011 год рост активов «Новопокровского» составил 63%, в настоящий момент активы банка, согласно информации ЦБ РФ, достигли 4,4 млрд рублей. Нынешние совладельцы банка - москвич Алексей Демьянов и самарские бизнесмены Виталий и Владимир Кнаусы, собственники торговой компании «Ост-Вест», которая ведёт деятельность по всей стране. Кроме того, Владимир Кнаус является владельцем самарского ОАО «СтройИнжинирингГрупп», которое ведёт ремонт газопроводов по направлению Москва -а. Банк «Новопокровский» получил первых клиентов именно благодаря бизнесу его совладельцев.

Интервью взяла Анна ФИЛАТОВА

Подробно об этом на banki.ru »

Сразу определимся, о чем пойдет речь в статье. Здесь не будут рассматриваться проблемы собеседования при увольнении, основная цель которого сообщить в той или иной форме работнику, что в его услугах мы больше не нуждаемся, хотя это отдельная важная тема для HR-специалистов. Подробно об этом на klerk.ru »

Прибыль российского банковского сектора в настоящее время опережает уровень прошлого года на 30%. Однако вряд ли с подобного рода отрывом отечественные кредитные организации будут продолжать развиваться в течение всего этого года, и для этого есть ряд оснований. Такое мнение в ходе XIV Всероссийской банковской конференции «Банковская система - 2012: вопросы регулирования и управления активами» высказал заместитель председателя Банка России Михаил Сухов. «И не только то, что 154 из 916 банков на текущий момент являются убыточными, - объяснил он. - Это некий опережающий рост просроченной задолженности над темпами прироста резервов».

По его словам, просрочка по нефинансовому сектору выросла на сегодняшний день более чем на 45 млрд рублей, а резервы в целом по сектору увеличились на 10 млрд. «Подобного рода разрыв показывает, что финансовый результат не является устойчивым», - отметил Сухов.

Подробно об этом на banki.ru »

Согласно исследованию с участием Forbes Insight, самые молодые миллиардеры проживают в Китае и в России, сообщает Лучиано Гули в материале, опубликованном в газете Il Giornale... Подробно об этом на nr2.ru »

Петербургский Дом журналиста, находящийся в самом центре города, на Невском проспекте, находится в аварийном состоянии... Подробно об этом на nr2.ru »