myFinance.ru · Темы дня · Разделы дня · Ярмарка новостей

Подробно об этом на finmarket.ru »

Банк России прогнозирует в краткосрочной перспективе ухудшение качества кредитных портфелей российских банков на фоне стагнации кредитования, сообщил замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Сергей Моисеев на конференции в четверг. В краткосрочной перспективе мы ожидаем ухудшения качества кредитных портфелей, которое уже де-факто происходит в абсолютном и относительном выражении. Кредитное предложение замедлилось, кредиты больше не растут, в результате просрочка начала расти. Велосипед остановился, и некоторые игроки попадали с велосипеда, - сказал он.

Моисеев напомнил, что по итогам I квартала в банковском секторе наблюдался нулевой рост активов. По оперативным данным наблюдений за крупнейшими банками, кредитное предложение остановилось на уровне начала нового года, то есть предложение не растет, - сообщил представитель ЦБ.

Одним из факторов стагнации, по его мнению, являются низкие темпы роста экономики. Когда экономика растет на 4%, вы не можете расти со скоростью 30-50%. То есть мы видим низкий спрос со стороны заемщиков, - сказал Моисеев. Другим ограничителем роста кредитования является недостаток капитала. По нормативу достаточности капитала мы сейчас находимся ближе к историческому минимуму - 14,6% по итогам апреля. Для сравнения, такой уровень наблюдался накануне предыдущего кризиса в 2008 году. То есть у банков нет запаса капитала, чтобы наращивать кредитное предложение, - заявил замдиректора департамента.

Изменение ситуации с ликвидностью (из-за оттока капитала, сокращения валютных интервенций ЦБ, профицита бюджета) также не стимулирует кредитование. Замедление роста пассивной базы банков является еще одним ограничивающим фактором. Мы видим замедление роста и по депозитам юрлиц, и по депозитам населения - скорость их роста упала с 20% до 15%, то есть вряд ли банковский сектор может давать кредитов больше, чем растет его пассивная база, - сказал Моисеев.

Ухудшение качества кредитных портфелей скажется на динамике кредитных ставок: несмотря на существенное замедление инфляции, ЦБ не ожидает столь же заметного снижения ставок по банковским кредитам. С одной стороны, инфляция падает, поэтому объективно ставки должны снижаться. С другой стороны, мы видим снижение качества кредитных портфелей. По этой причине я не ожидаю, что снижение процентных ставок будет существенным в этом году. Наоборот, я ожидаю, что повышение коэффициента резервирования, которое очевидно требуется, может съесть часть этого снижения, - считает Моисеев. Подробно об этом на banki.ru »

Долговые проблемы еврозоны создают умеренные риски для российского банковского сектора, считает замдиректора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев. Если говорить в рамках тех рисков, которые оцениваются количественно, то есть, скажем, падение фондовых индексов в Европе или ухудшение ситуации с ликвидностью в европейском банковском секторе, то все эти риски, которые могут отразиться на российском банковском рынке, достаточно умеренные, приемлемые, - сказал он в четверг журналистам.

Председатель Банка России в ходе выступления в Госдуме 16 мая признался, что в настоящее время оценивает ситуацию с долговым кризисом в Европе несколько хуже, чем полгода назад. При этом он заверил депутатов, что банковская система России готова к возможному кризису лучше, чем в 2008 году.

Моисеев напомнил, что российские банки практически не имеют на балансах долговых бумаг проблемных стран еврозоны. Учитывая, что у нас совершенно незначительные объемы ценных бумаг резидентов иностранных государств, входящих в состав еврозоны, то прямой кредитный риск на те страны, которые являются носителями рисков суверенного кризиса, минимален, - сказал он.

По его мнению, российские банки вполне могут справиться и с возможным падением фондовых индексов. Если мы говорим про возможную корреляцию российских фондовых индексов, то есть бумаг российских корпоратов и российских банков, то в принципе волатильность такова, что даже если рынок просядет на какие-то существенные величины, то эти потери в результате отрицательной переоценки фондового портфеля будут вполне по силам, то есть это небольшие величины, - считает Моисеев.

Главные риски для российских банков он видит на внутреннем рынке. Основной риск, который в России может быть, - это в основном, конечно, кредитное качество активов. А это касается внутреннего рынка, а никак не еврозоны, - сказал представитель ЦБ. Подробно об этом на banki.ru »

В Россию вернулись "медведи" (биржевые игроки, делающие ставки на понижение рынка): во вторник индекс рубля упал в медвежью берлогу на 3,5%, пребывая в 20-процентном падении относительно своих мартовских показателей... Подробно об этом на nr2.ru »

У наших компаний есть хорошие шансы в Индии. Но кроме исторически сложившегося в этом регионе реноме нашей страны как надежного технологического партнера необходимы повседневная дипломатическая работа и политика государственной поддержки своих производителей Подробно об этом на expert.ru »

Плюс Банк - средний региональный банк с филиалом в Москве - придумал оригинальную схему автокредитования, позволяющую ему недорого привлекать деньги у самих же заемщиков. Как выяснил портал Банки.ру, формально такая схема законна, но некоторые условия кредитного договора все равно можно оспорить в суде, говорят юристы.

На первый взгляд, предложение Авто Плюс выглядит весьма привлекательным: если у потенциального заемщика есть на руках 70% стоимости автомобиля, то ставка по кредиту составит 5,9% годовых при средней на рынке 10-12%. При этом кредитная организация не требует подтверждения доходов, заемщику нужно предоставить только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например водительские права. Кроме того, не требуется автострахования КАСКО. За выдачу кредита банк взимает комиссию в размере 2,5% от суммы займа.

Однако, как выяснилось, для получения кредита нужно выполнить еще одно важное условие. Как пишут посетители портала в Народном рейтинге, заем выдается под залог вклада. Причем банк размещает на депозите сумму первоначального взноса, а кредит выдает на полную стоимость автомобиля. То есть при внесении 70% на депозит будущий автовладелец получит заем на 100% покупки. По депозиту начисляется ставка до востребования (0,1% годовых), а по кредиту заемщик платит 5,9% годовых. При этом купленный автомобиль также находится у банка в залоге.

В колл-центре кредитной организации пояснили, что депозит в виде залога является дополнительной гарантией, так как изначально требования к заемщику довольно либеральные. Заемщик имеет право погасить кредит, если остаток задолженности сравняется с суммой вклада, - сказали в банке. Основное недовольство у потенциальных клиентов банка вызывает необходимость в течение этого кредитного периода платить проценты с полной стоимости автомобиля, а не с недостающей суммы в 30%.

В пресс-службе Плюс Банка уточнили, что, помимо маркетинговых преимуществ для банка, депозитная схема в кредитовании удобна и для клиента. У заемщика есть право обратиться в банк с заявлением и подтверждающим документом о временной потере постоянного заработка, например в случае увольнения с работы, - поясняют в банке. - На основании такого заявления банк предоставляет возможность осуществлять очередные платежи из суммы депозита. Конечно, с условием, что при улучшении финансовой ситуации сумма на депозите будет восстановлена. Эта схема подстраховывает клиента: у него не возникает отрицательной кредитной истории.

Участники рынка не знают о применении таких схем другими банками. Вообще, на рынке есть программы, которые дают право заемщику на скидку по кредиту при размещении вклада на определенный срок, но такую схему я вижу первый раз, - говорит замначальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. По его мнению, такая схема вводит заемщика в заблуждение рекламными материалами, в которых отсутствуют все условия выдачи кредита.

Начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев считает, что, выдавая кредит по ставке выше, чем по размещаемому депозиту заемщика, банк таким образом решает проблему привлечения финансирования под небольшой процент. Формально такая схема законна, - указывает он. - Но, в соответствии с Гражданским кодексом, вкладчик может в любой момент потребовать деньги с депозита.

По словам юриста, даже несмотря на то, что запрет на досрочное закрытие вклада будет прописан в кредитном договоре, это условие можно запросто оспорить в суде. Поэтому для банка залог вклада - это недостаточное обеспечение, и естественно, что он требует автомобиль в качестве залога, - добавляет он.

Эксперты указывают, что схема кредита под залог вклада больше характерна при кредитовании компаний. Юрлицам в отличие от граждан можно запретить досрочное изъятие депозита, - уточнил Голубев.

В целом же форма кредитования под залог вклада очень редкая для российского рынка. Обычно она востребована, когда кредит нужен на очень короткое время, до поступления денег, - поясняет Антон Павлов. - При этом у клиента уже есть открытый депозит на длинный срок, и ему выгоднее, чтобы не терять проценты, взять кредит под залог вклада.

Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru

Подробно об этом на banki.ru »

Ну какой мужчина в детстве не мечтал запустить в небо свой собственный самолет. Пусть весьма скромный по своим размерам, но зато свой. Сделанный полностью собственными руками. Раскрашенный в яркие цвета, которые заметно выделят его среди сотни других. Авиамоделизм и по сей день является для многих не только детским хобби, но и весьма серьезным увлечением на всю жизнь. Даже для многих взрослых и вполне успешных мужчин. Подробно об этом на pmoney.ru »

В небольшом офисе в жилом микрорайоне Екатеринбурга продают разливное пиво, сотовые телефоны, сладости и... кредиты: точка микрофинансовой организации (МФО) располагается рядом с пивной лавкой.

- Как быстро у вас можно получить деньги? - интересуется женщина лет тридцати.

- Ну, минут десять уйдет на заполнение анкеты, потом мы отправляем документы в центральный офис, их там рассматривают еще минут пятнадцать. Но вам придется подождать как минимум час, у меня уже три клиента обрабатываются, сегодня просто ажиотаж какой-то, - отвечает миловидная продавщица кредитов.

Журналистское любопытство толкает меня присоединиться к интересующимся. Изучаю рекламную продукцию: Если у вас не хватает денег, а до зарплаты осталось 4 дня, возьмите деньги у нас!!! Взяв 1000 рублей, вы заплатите всего 80 рублей.

Как активный пользователь банковских кредитов пытаюсь перевести условия в проценты годовых. Мама дорогая, так это же больше 700%! В банках средняя ставка по потребительским кредитам 21-22%, а экспресс-кредит, который можно получить практически при таких же условиях, то есть за час,- максимум 40% со всеми комиссиями.

Но все по закону: с 1 января прошлого года в России начал действовать закон о микрофинансовых организациях, по которому такие компании получили официальный статус, определение, ограничения и регулятора. И, судя по очереди, спрос на их услуги есть.

Узаконили

Небанковский рынок кредитования в России существовал с начала 90-х годов: заборы и бесплатные газеты пестрели объявлениями о возможности взять в долг - у одних были деньги, у других - потребность в них. Затем спрос на небольшие суммы для граждан и предпринимателей начали удовлетворять кредитные кооперативы: люди сбрасывались в общую кассу и по очереди кредитовали друг друга. Все эти виды микрофинансирования долго существовали без правовой основы и провоцировали мошенничество и злоупотребления. Например, под вывеской кредитных кооперативов нередко обосновывались финансовые пирамиды, а под объявлениями вклад под высокий процент - откровенные жулики. Однако уличить мошенников было крайне сложно, формально они действовали на законной основе, реализуя данное Гражданским кодексом право давать друг другу в долг. Наведение порядка в этой системе, к которому профессиональные участники финансового рынка призывали государство последние пять лет, завершилось к 2011 году. С 1 января вступил в силу закон о микрофинансовых организациях, с 4 августа - о кредитной кооперации. О том, удалось ли упорядочить работу кооперативов, мы писали год назад (см. Тучи над пирамидами, Э-У #8470; 37 от 19.09.11). Пришло время проанализировать ситуацию в сегменте МФО.

Чтобы получить официальный статус МФО (юридически она может существовать в форме АНО, товарищества), необходимо внести документы о существовании такой организации в государственный реестр (его контролирует ФСФР), а впоследствии соблюдать установленные законом требования. Норматив достаточности собственных средств, то есть соотношение собственных средств к активам, у такой организации не должен превышать 5%, а для тех МФО, которые зарегистрированы в форме НП, - 50%. Норматив ликвидности - не ниже 70%. Максимальный объем займа, которые могут выдавать МФО, не превышает вместе с процентами 1 млн рублей, а принимаемый вклад от физического лица начинается с 1,5 млн рублей.

Главный идеолог микрофинансирования в России Михаил Мамута, руководитель Национальной Ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и президент Российского микрофинансового центра, прогнозируя развитие сегмента в 2010 году на нашей конференции в Екатеринбурге, предполагал, что в целом по стране получить официальный статус МФО захотят около 300 организаций. Между тем за полтора года в реестр подали данные уже более 1200 фирм. НАУМИР оценивает общий объем рынка микрофинансирования в 30 млрд рублей и говорит о его как минимум десятикратном росте в будущем. Попытаемся разобраться, за счет чего.

Продукт перебиться до зарплаты

Большинство руководителей МФО, с которыми нам удалось пообщаться, пришли в этот бизнес из финансовой сферы. Исполнительный директор МФО Просто деньги из Екатеринбурга Дмитрий Попов закончил Уральский госуниверситет, потом Урало-Сибирский институт бизнеса, его компания поначалу оказывала юридические, бухгалтерские и риэлторские услуги, а после выхода ФЗ-151 перерегистрировалась в МФО. Московское МФО Народная казна создано группой топ-менеджеров, 20 лет работавших в банковской и инвестиционной сфере. Директор по развитию компании Григорий Федоров говорит, что начинали с пяти региональных точек по Подмосковью, сейчас имеют собственные подразделения и агентов в 56 регионах. Кроме опыта, бывшие финансисты внесли в новые структуры и собственный капитал, поскольку на начальном этапе именно средства акционеров являются основной базой для выдачи займов. Показав операции по счету, МФО уже может попробовать пользоваться банковскими кредитами. Их стоимость сейчас в среднем составляет 20% годовых, и, учитывая, что займы можно продавать и под 700% годовых, отбить кредиты нетрудно. Безусловно, МФО могут привлекать и деньги вкладчиков, такое право у них есть, но законодатель, чтобы не создавать риски для массового потребителя, ограничил минимальную сумму вклада 1,5 млн рублей. Правда, финансисты уже нашли лазейку: поскольку учредители МФО имеют право без ограничений вносить деньги на вклады, появилась практика, когда мелкие вклады оформляются в качестве взносов учредителей. Главное, чтобы ставка для потребителя была максимально привлекательной. Структуру ресурсной базы руководители многих МФО предпочитают не раскрывать, однако, судя по всему, желающих нести туда деньги немного. Например, в Российском микрофинансовом центре доля вкладов составляет всего 10%. Основной спрос на услуги МФО - в сегменте выдачи займов.

Почти у всех МФО стоимость кредита рассчитывается не по привычной для банковского клиента формуле - годовом выражении ставки за пользование кредитом, а либо в процентах в день, либо в денежном выражении. Заходим на сайт компании Просто деньги. Взяв заем в 5000 рублей сроком на шесть месяцев, нужно платить два раза в месяц по 630 рублей. Общая сумма переплаты - 2560 рублей. Это аналогично банковскому кредиту с ежемесячными выплатами 1260 рублей, то есть взятому по ставке 159,18% годовых. И такой процент - еще гуманное исключение. В большинстве компаний, работающих на территории Урала, по которым нам удалось собрать информацию, стоимость их услуг за пользование деньгами составляет от 1 до 2% в день (365-730% годовых). Срок займа - от трех до 50 дней, суммы - от тысячи до 150 тыс. рублей. В некоторых МФО есть продукты и для юридических лиц с максимальной суммой до 1 млн рублей. Декларируемое конкурентное преимущество - минимум документов (паспорт, водительское удостоверение, ИНН) и максимум скорости рассмотрения заявки.

Кого же интересуют столь невыгодные условия? Первая категория клиентов МФО - предприниматели, которые не могут получить кредит в банке. Наш клиент - это микропредприятия, малые предприятия и даже средний бизнес, которым необходимо оперативное пополнение, например, оборотных средств, но их не устраивают процедура и сроки оформления кредитов в банках,- говорит Григорий Федоров. Второй тип клиентов - люди, которым не хватает денег на покупку потребительских товаров, но банки отказывают им из-за отсутствия официально подтвержденного или недостаточно высокого дохода. Третий - граждане, которым просто нужно перебиться до зарплаты, перехватив буквально на пару недель. Таким образом, аудиторию МФО можно определить так: предприниматели, не имеющие обеспечения по кредиту или не устраивающие банки в качестве заемщиков, в том числе начинающие, люди с низкой или серой зарплатой и с плохой кредитной историей.

По данным НАУМИР, количество таких заемщиков из числа субъектов малого предпринимательства в МФО превысило 200 тысяч, физических лиц - 700 тысяч человек. По статистике, которую фиксирует НАУМИР, более 60% заемщиков - женщины, 18% - молодежь до 28 лет. Займы на развитие бизнеса составляют примерно 60%, 30% - на бытовые нужды, до зарплаты - 10%.

МФО неохотно говорят о конкретных цифрах просрочки, но тот факт, что уровень невозвратов у них выше, чем у банков, сомнений не вызывает. Во-первых, такие заемщики нередко не в состоянии рассчитать финансовые возможности и вернуть деньги в срок. Во-вторых, в числе заемщиков окажется немало тех, кто их возвращать и не собирался. У МФО, конечно, есть специальные службы по работе с просроченной задолженностью, однако не исключено, что возвращать просто не с чего. В среднем по рынку просрочка составляет 5%, в сегменте займов малому и среднему бизнесу -3 - 4%, по потребительским займам достигает 7-15%, по наиболее рискованным займам до зарплаты - около 20%.

Все вы такие

Несмотря на то, что МФО создают конкуренцию банкам, особых претензий у тех нет: клиент - не банковский, шансов на получение кредита не имеет. По статистике, почти 70% бизнеса МФО сконцентрировано в регионах (больше всего - в Татарстане, Пермском крае, Удмуртии), то есть там, где банковский сектор изначально развит слабо. Как правило, компании, даже региональные, работают сразу в нескольких субъектах. Например, Экспресс-Деньги имеет центральный офис в Ижевске, а отделения в Пермском крае, Свердловской области, Чувашии, Оренбургской области, Башкортостане и еще шести регионах. Это объясняется тем, - говорит Михаил Мамута, - что в малых городах и селах нет банковских сетей и выше неудовлетворенная потребность в финансовых услугах. Дмитрий Попов рассказывает, почему эту нишу могут занять МФО:

- В России есть обширные территории с низкой плотностью населения и большим количеством малых населенных пунктов. Плотность банковских сетей там тоже низкая, и открытие новых банковских офисов нерентабельно. Действующее законодательство предоставляет МФО крайне мягкий режим госрегулирования, что существенно сокращает расходы на вспомогательные службы и подразделения, помогает добиваться лучшей операционной эффективности в мелких транзакциях. Кроме того, МФО может активно использовать в работе существующую инфраструктуру рынка.

В части затрат и уровня регуляторной нагрузки банкиры действительно конкурировать с МФО не в состоянии.

Можно было бы приветствовать развитие этой формы финансирования, если бы не два обстоятельства. Во-первых, не формируется правильная финансовая культура. На наш взгляд, сложные расчетные конструкции, выливающиеся в 700% годовых,- это чрезвычайно опасно. Во-вторых, беспокоит угроза дискредитации всего рынка. В нашей истории было немало примеров, когда негатив, созданный одним сектором финансовых услуг, перекидывался на другой. Взять те же кредитные кооперативы: обманутые вкладчики винили в том, что попали на удочку мошенников, всех подряд - и брокерские компании, и банки, и государство. В силу финансовой безграмотности значительной части населения лозунг все вы жулики принимается на ура.

Многие эксперты говорят, что у МФО возможностей для появлений системных рисков меньше: во-первых, они по большей части выдают кредиты, а не берут деньги; во-вторых, в отличие от банков, не проводят платежи между клиентами, а значит, не создают ситуации паралича расчетной системы. Однако поле для нечистоплотной игры есть. Так, под вывеской МФО можно, формально сделав клиента учредителем, привлекать от него деньги на вклад под нереальные проценты. Мы это уже проходили, сегодня в судах рассматриваются десятки уголовных дел финансовых пирамид. В сети рассказывают и о других крайностях работы МФО - силовых методах давления на заемщиков. Поэтому претензии к законодателям со стороны некоторых экспертов вполне обоснованы. Честно говоря, меня появление закона о микрофинансовых организациях несколько озадачило. Получается, что возникла новая структура, которая работает как банк, но имеет значительно меньшие регуляторные требования. Мне не очень понятна экономическая целесообразность этих микрофинансовых организаций, их роль могут вполне успешно выполнять региональные банки, - говорит начальник управления по работе на финансовых рынках Уральского межрегионального банка Константин Селянин.

Противление злу

Мы не говорим о том, что все авторы проектов создания МФО - алчные ростовщики. Среди них есть действительно сильные профессиональные игроки, много лет развивающие этот рынок и закрывающие определенную нишу. И они обеспокоены складывающейся неприятной тенденцией в сегменте:

- Для дальнейшего развития необходимы качественная и добропорядочная работа самих МФО и их максимальная открытость. Одна-единственная мошенническая компания может бросить тень на весь рынок микрофинансов. Стремление МФО идти людям навстречу необходимо так же, как снижение процентных ставок, - формулирует проблему эксперт Российского микрофинансового центра Ольга Сорокина.

Инициируя принятие закона, старейшие МФО стремились легализовать рынок и выдавить с него серых игроков. Получилось наоборот - всплеск ростовщичества, в результате тот же НАУМИР вынужден оправдываться.

В апреле в РСПП прошло заседание подкомиссии по банкам и банковской деятельности, на котором обсуждали этот вопрос. С осени 2011 года наблюдается заметная тенденция к вхождению в государственный реестр МФО компаний, специализирующихся на предоставлении краткосрочных микрозаймов со сверхвысокими процентными ставками. При этом появлению таких компаний ни в коей мере не способствовало законодательное регулирование микрофинансовой деятельности. Первые из них (Быстроденьги, Экспресс-Деньги и т. п.) появились на рынке примерно за год до принятия федерального закона О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях и осуществляли деятельность в рамках регулирования, установленного Гражданским кодексом Российской Федерации, - говорится в итоговом пресс-релизе.

На наш взгляд, принципиальная ошибка - слишком мягкие и либеральные условия входа на рынок. Сегодня внесение данных о МФО в реестр - процедура добровольная, причем клиенту она гарантирует только то, что он может подать жалобу регулятору на недобросовестное поведение. Михаил Мамута говорит, что до сих пор не было зафиксировано ни одной жалобы финансовому омбудсмену на МФО:

- Совсем иное дело - серый рынок микрофинансовых услуг. Там с заемщиком могут поступать как угодно, обмануть, применять угрозы и т. д. И жаловаться ему будет некуда. Рецепт защиты от этого - проверять, входит ли в реестр эта компания, в которой он собирается занять деньги.

Но если в крупных городах клиенты, может, и готовы запрашивать у компании документы, то в глубинке, а именно на нее рассчитывают МФО, граждане такой информацией не обладают, и широкой пропагандистской работы в этом ключе со стороны МФО не наблюдается.

Обеспокоенный волной ростовщичества, Минфин разработал пакет поправок в законодательство, в котором вводится норма обязательного вхождения в госреестр. Кроме того, предполагается утвердить единые стандартные требования к оформлению договора микрозайма, установить для МФО обязанности наряду с кредитными организациями представлять информацию в бюро кредитных историй, ввести ограничения на размещение рекламы, связанной с предоставлением займов, и штрафные санкции за использование словосочетания микрофинансовая организация для организаций, не включенных в государственный реестр. В будущем предполагается создание в отрасли института саморегулирования.

Тренд, в общем, верный, главное, чтобы он был реализован как можно скорее. Если добросовестные игроки хотят развивать этот рынок, они должны сами создать жесткие правила и систему контроля. В противном случае микрофинансирование наделает много зла.

Ирина ПЕРЕЧНЕВА, Анатолий ГРЕНАДЕРОВ

Подробно об этом на banki.ru »

Коррупция и корыстные интересы высокопоставленных государственных лиц - это главные факторы, которые препятствуют урегулированию приднестровского конфликта, считает политолог Оазу Нантой... Подробно об этом на nr2.ru »

За двадцать с хвостиком лет жизни российской рыночной банковской системы историй чудесных взлетов региональных банков на федеральный уровень совсем не много. Кейс уральского СКБ-Банка - один из них. Мы попытались узнать историю его успеха из первых рук, поговорив с идеологом и мотором проекта, председателем правления банка Владимиром Пуховым.

Родом из Серова, металлургического города на севере Урала, из рабочей семьи (отец - металлург, мать - строитель), Владимир в прошлой жизни делал карьеру блестящего советского ИТР - восьмилетка, техникум с красным дипломом, металлургический факультет легендарного Свердловского политеха, УПИ им. С. М. Кирова, командир стройотряда, в 1985-м распределился технологом на Новоалапаевский металлургический завод. Однако в начале 1990-х инженерная карьера Пухова завершилась - по независящим от него обстоятельствам. Завод безнадежно и бессрочно встал, нужно было искать другие средства к существованию. Пару лет занимался с отцом малым бизнесом, а в 1993-м устроился по знакомству операционистом в Уралвнешторгбанк. Однако системный склад ума, основательность и оргспособности не позволили Пухову на новом месте просиживать штаны. Его способности быстро были замечены, и он был переведен в аналитическое подразделение банка в головном офисе в Екатеринбурге. К моменту покупки УВТБ Сибакадембанком Игоря Кима Пухов был уже в топ-менеджменте банка, успел получить второе высшее образование - окончил, снова с красным дипломом, УрГЭУ по специальности финансы и кредит. С новой командой собственников и менеджеров Владимир категорически не сработался и в конце 2004 года перешел в СКБ-Банк на позицию начальника управления стратегического развития. С 2006 года - бессменный председатель правления банка.

Поджарый, подвижный, непривычно эмоциональный и искренний для банкира, Пухов выстраивает работу банка по правилам сопромата и масштабируемых систем. И все же, оставаясь, как нам показалось, в душе технарем, он отличный психолог и мотиватор, настоящий лидер, считающий, что главный капитал банка - это люди, потом уже технологии и лишь в третью очередь собственно деньги.

- Дистанционный анализ говорит о наличии примерного баланса между корпоративным и розничным блоками бизнеса СКБ-Банка. Доля депозитов физлиц в обязательствах и доля розничных ссуд в совокупном кредитном портфеле колеблется вокруг 50 процентов. За последний год наметился небольшой сдвиг от корпоративно акцентированной модели в сторону розницы (см. график). Но до собственно розничных банков вроде Русского стандарта или Восточного экспресса вам еще далеко. Как вы сами себя позиционируете?

- Мы внимательно изучаем конкурентную среду и следим за ярко выраженными лидерами розничного рынка, в том числе за упомянутыми вами игроками. Но дублировать такую модель мы не хотим. Модель монопрофильного банка чересчур рискованна.

Оставаясь универсальным банком, мы действительно делаем крен в сторону розницы. В корпоративном блоке мы акцентируемся на кредитовании малого и среднего бизнеса - это второй наш стратегический приоритет после розничного кредитования. Основные заемщики в этом сегменте - предприниматели, заинтересованные в микрокредитовании в размере от 500 тысяч до 3 миллионов рублей, а это рынок массового потребления. В технологическом смысле работа с этим сегментом очень схожа с розницей, поскольку она строится по принципам стандартизации продуктов и массовых продаж. Для сравнения: у ВТБ24 сектор МСБ - это кредиты на сумму 50-80 миллионов рублей. Вы правильно заметили, что в структуре кредитных портфелей физических и юридических лиц у нас сохраняется баланс. Но в портфеле юрлиц доминируют кредиты МСБ. Такое позиционирование на рынке страхует нас от негативного влияния тенденции последних лет, когда банки-гиганты, получив после кризиса государственные вливания дешевых денег, перетянули на себя одеяло кредитования крупных корпоративных заемщиков.

- Вы пришли в СКБ-Банк в 2004 году, в 2006-м стали председателем правления. Как принималось решение о развитии розницы? Это было озарение? Вы привлекали консультантов?

- Идею развития розничного направления предложила наша новая команда менеджеров в 2005 году. Совет директоров внимательно изучал наши предложения и в итоге дал добро на такую концепцию - мы выделили потребительское кредитование как один из стратегических приоритетов. Модель розничного банка требует наличия очень серьезной технологической базы, и на ее формирование у нас ушел практически весь 2005 год. Это был год раскачки, учебы на своих ошибках. Тем не менее уже тогда мы за год набрали в полуручном режиме портфель потребкредитов на миллиард рублей. Сейчас портфель привысил 50 миллиардов рублей. Ежедневно мы выдаем кредитов на 400 миллионов рублей.

- Почему была такая вера именно в розницу? Казалось бы, с учетом вашей акционерной структуры за пассивы можно, грубо говоря, не волноваться.

- Нет, неправильное у вас представление. Когда я пришел в СКБ-Банк, наша команда получила задание от акционеров: не делать бизнес присоской к материнской компании, исходя из этого принципа, мы выстраивали всю нашу дальнейшую деятельность. И за этот период, я надеюсь, мы доказали и акционерам, и агрессивной конкурентной среде, что мы способны вести самостоятельный бизнес. Карманный банк - это не наш путь.

- Но в 2006 году вы одним из первых открыли филиал в Таганроге, где есть завод Трубной металлургической компании.

- Наши филиалы действительно в свое время были открыты у каждого завода ТМК и впоследствии у каждого завода группы Синара. Но единственное направление, которое мы там обслуживаем, - это пластиковые карточки, зарплатные проекты. Денежные потоки ТМК идут через крупнейшие банки страны, они же ее кредитуют. Еще раз хочу подчеркнуть, что СКБ-Банк построен не на пассивах наших акционеров, а на собственных возможностях и пассивах, взятых с рынка. Мы почти 50 процентов обязательств фондируем вкладчиками. Следующий по значимости источник - депозиты юридических лиц. И порядка 7 миллиардов рублей - облигационные займы. Недавно мы приняли решение о расширении облигационных заимствований в текущем и следующем году на 24 миллиарда рублей. Как только рынок будет позволять брать эти деньги, мы их возьмем.

- Европейский банк реконструкции и развития вошел в ваш капитал в 2007 году. Как было дело?

- В 2005-2006 годах стало ясно: чтобы обеспечить быстрый рост, банк нужно капитализировать. На повестку дня встал вопрос о привлечении институционального инвестора. Переговоры велись с рядом крупнейших мировых финансовых институтов. В результате в 2007 году ЕБРР приобрел блокирующий пакет акций СКБ-Банка. Как мне кажется, мы стали достаточно успешным проектом ЕБРР в России. За это время мы выросли в рейтинге российских банков на 90 позиций, обогнав ряд сильных и успешных конкурентов. Ловлю себя на мысли, что лет пять назад я даже представить себе не мог, что СКБ-Банк станет крупнее таких брендов, как Транскапиталбанк, Интеза, Запсибкомбанк. Сегодня мы вошли в топ-40 российских банков, и наша следующая цель - войти в топ-30. Это означает, что нам придется конкурировать с такими игроками, как ОТП-банк, Открытие, Траст и Хоум Кредит банк.

- Вообще, очень жаль, что в регионах рождается крайне мало амбициозных банковских моделей и брендов, замахивающихся на федеральный уровень. Из старых, по тем или иным причинам захлебнувшихся, проектов могу вспомнить только Башкредитбанк Азата Курманаева и Сибакадембанк Игоря Кима. Из ныне живущих кроме вас могу вспомнить Восточный экспресс и Азиатско-Тихоокеанский банк из Благовещенска, с определенными оговорками - казанский Ак Барс. Я никого не забыл?

- Соглашусь с вами, нас таких - выбившихся с региональных позиций на федеральный уровень - немного. Это добавляет ценности нашим победам.

- СКБ-Банк располагает сегодня мощной сетью продаж более чем из 200 офисов в 126 городах, причем на материнский рынок - Екатеринбург и Свердловскую область - приходится чуть более трети точек продаж. Какими мотивами вы руководствуетесь, выбирая регионы для экспансии?

- Знаете, мы уже года три как перестали пользоваться терминами материнский рынок и другие регионы. По самоощущению мы - банк федерального масштаба.

К нашим базовым регионам я отнес бы, например, Тюменскую область. Мы там давно работаем и фактически все города уже охватили. Тюменская область интересна как раз тем, что даже небольшой по численности населения город все равно имеет достаточно большой денежный потенциал.

Еще один базовый макрорегион нашего присутствия - Юг России: Волгоград, Ростов-на-Дону, Краснодар. Там мы стали настолько своими, что жители Черкесска расшифровывают нашу аббревиатуру как Северо-Кавказский банк. Отлично дела идут на Северо-Западе России: показатели бизнеса там просто рекордные.

Выход в другие регионы мы активизировали последние два года, в течение которых открывали по 50 новых офисов. В 2011 году мы вышли на Дальний Восток - Хабаровск, Владивосток, Якутск, Нерюнгри, Петропавловск-Камчатский.

Мы не случайно оставили Дальний Восток напоследок: необходимо было решить задачу выполнения регламентных операций в течение ночи. За ночь мы должны обработать миллионы транзакций, произведенных банком за сутки, причем с учетом разницы во времени. Сейчас мы работаем во всех часовых поясах России.

- Каковы объемы инвестиций в расширение региональной сети?

- В нашем случае это 4-5 миллионов рублей на точку, 50 офисов в год - это 250 миллионов рублей. Мы принципиально не покупаем недвижимость, все наши офисы располагаются в арендованных помещениях. Это дает нам больше мобильности в бизнесе. Площадь помещения должна быть не менее 200 квадратных метров: просторность - один из залогов комфорта. Важнейший критерий - удачное расположение офиса. Как правило, это центр города, место с большим людским потоком, например, рядом с крупным торговым центром или рынком. Мы делаем добротный, но скромный ремонт, без излишеств. У нас нет задачи произвести на клиента пафосное впечатление, нам важно, чтобы ему было удобно и комфортно, поэтому обязательно должны быть зоны, где можно присесть и отдохнуть. Кассовый узел располагается таким образом, что, даже если там очередь, она не мешает вошедшему клиенту. Туалет в офисе должен содержаться в идеальной чистоте и порядке - это вопрос уважения банком сотрудников и клиентов. Именно такие бытовые мелочи и нюансы создают условия для комфортного обслуживания людей.

- Вы уверены, что ваши офисы на Дальнем Востоке окупятся?

- Абсолютно уверен. В нашей модели бизнеса окупаемость зависит не от географии, а от численности и доходов населения в конкретном городе. При этом всем своим офисам в новых регионах мы даем год на становление - к нам присматриваются. Когда банк впервые появляется в новом городе, первые операции, которые можно ожидать с рынка, - это, конечно, кредитование физических лиц. Клиент готов брать деньги и в незнакомом банке, но для того, чтобы хранить в нем свои деньги, банк должен стать для него своим, родным. На это требуется время, причем не месяцы, а годы. Мы всегда учитываем, что в первый год работы подразделения приток вкладчиков будет небольшим. Спустя календарный год после открытия офиса уже можно ожидать существенных объемов вкладов.

- Эта хронология не зависит от региона?

- Везде одинаково. Это психология. Заходя на территорию, ты должен сначала раздать деньги, а потом уже их собираешь.

- Сколько еще офисов вы планируете открыть? Этот процесс конечный?

- Мы закончили территориальную экспансию. Мы переходим от экстенсивного роста к интенсивному. К тому же наш бизнес-план на 2012 год исходит из наличия существенной макроэкономической неопределенности. Вы, наверное, чувствуете, что весь банковский рынок говорит о том, что нет задачи погони за объемами. Сегодня все осторожничают.

- Были ли прецеденты закрытия офисов? Есть ли жесткие критерии для решения о закрытии?

- Экономические критерии эффективности офисов действительно есть: за календарный год с момента открытия офис должен продемонстрировать рост не менее чем на 200 миллионов рублей либо активов, либо пассивов, либо лучше и того и другого. По экономическим соображениям мы пока не закрыли ни одной точки. Были единичные случаи, когда мы закрывали офис в связи с переездом в другое помещение.

- Эта цифра единая для всех регионов?

- Да, одна и та же для всех.

- Но экономика регионов сильно разнится.

- 200 миллионов рублей - это минимальная планка. С теми, кто недотягивает до нее, мы плотно работаем. Надо понимать, что помимо выполнения установленного плана для людей важна состязательность, здоровая конкуренция. Я больше скажу: это часть нашей идеологии. Офисы разных городов соревнуются между собой, у кого результаты выше. Так, Омск у нас соревнуется с Красноярском по объемам выдачи кредитов МСБ, например. Усинск конкурирует с Абаканом, а Пермь - с Челябинском. Раз в квартал подводятся итоги деятельности каждого офиса, и они известны всем внутри банка. Внутренняя прозрачность чрезвычайно важная вещь. Когда к нам приходят на работу специалисты из других банков, я искренне удивляюсь, когда люди говорят: мы, как правило, не знали, какие у нас показатели, но при этом были в постоянной гонке за объемами. На мой взгляд - серьезная идеологическая ошибка в работе с персоналом. Человеку всегда надо дать возможность отойти и посмотреть, какое здание он строит, а не просто подсчитывать, сколько кирпичей он выкладывает в час.

- Как вы подбираете команды для новых точек? Это местные банкиры или люди из вашей же команды из других регионов?

- Никаких чудес нет. Есть продуманная и отлаженная технология рекрутинга. Первоочередная задача - нанять менеджера, который раскачает новую территорию. На поиск и собеседование уходит очень много времени, но это стоит того. Важно, чтобы у соискателя были амбиции продемонстрировать высокий результат, сделать хороший бизнес в своем городе. Недостаточно, чтобы человек был ориентирован только на деньги - поднять офис с нуля может только управленец с большими амбициями.

- Наличие опыта работы в других банках для ваших рекрутов обязательно?

- Конечно, мы отдаем предпочтение людям с банковским опытом. Но, честно сказать, с небольшим. В нашем случае большой банковский опыт работает скорее в минус, чем в плюс. Вот, например, случай. Один из соискателей во время собеседования сказал моему первому заму: Екатерина Анатольевна, ну вы же, как банкир, должны согласиться, что банковские продукты невозможно продавать как баночку кока-колы? Самое забавное, что лично я на примере баночки пива продвигаю в банке идеологию стандартизации продуктов. Есть баночка объемом 0,33 или 0,5, а 0,4 не существует, извините. Именно по такому принципу мы строим бизнес во всей филиальной сети - мы везде предлагаем продукты на единых условиях, будь то Екатеринбург, Кандалакша или Владивосток. У того соискателя был большой опыт в банковской деятельности, но в нашем случае он был бы нам во вред, а не на пользу. Я придерживаюсь мнения, что людей надо учить, а не переучивать.

- Высшее экономическое образование обязательно для кандидатов на работу в СКБ-Банке?

- Наличие высшего образования обязательно для всех категорий нанимаемого персонала - это практически всегда залог широкого кругозора и гибкости мышления. Экономическое предпочтительно, но не обязательно.

- Для операционистки тоже?

- Вы напрасно удивляетесь. Операционная работа сегодня - это очень серьезный блок, который требует большой подготовки специалистов. Они несут ответственность за качественное обслуживание клиентов, за правильное оформление документов, за соблюдение требований и ограничений Центробанка, которых очень много. Кроме того, мы всем нашим сотрудникам даем возможность роста, поэтому их базовая компетенция должна быть высокой. Несколько тысяч наших операционистов сегодня попадают в наш кадровый резерв. В банке существует специальная программа, в рамках которой мы ищем таланты и отбираем звездочек из операционистов и затем двигаем их дальше по служебной лестнице.

- А территориальная ротация кадров есть? Вот ты поднял офис в Ставрополе, езжай-ка, брат, в Якутию поработай...

- Территориальная ротация - один из ключевых факторов карьерной лестницы. Часто бывает, что талантливый менеджер на территории очень быстро вырастает и достигает потолка - в офисе ему больше некуда расти. Значит, нужно предоставить ему возможность роста до тех пор, пока он не ушел к конкурентам. Как правило, мы работаем с возрастной категорией 30 лет плюс-минус, эти люди достаточно мобильны. Для них уехать в другой город, даже на край земли, - да никаких проблем, даже интересно. Нерюнгри, Петропавловск-Камчатский, почему нет? Я всегда повторяю всем своим руководителям офисов: не замалчивайте специалистов, которые хотят вырасти. Если человек заинтересован в карьерном росте, мы готовы это с ним обсуждать.

- Значит, не перевелись еще романтики?

- Мотивация людей может быть самой неожиданной. В том числе весьма прагматичной. Скажем, человек может заранее обговорить, что после трех-четырех лет работы на Северах он хотел бы перебраться работать на юг куда-нибудь. И мы фиксируем и учитываем в наших кадровых планах его пожелания. Например, управляющая нашим офисом в Краснодаре переехала туда из Новокузнецка. Ей там очень нравится. Думаю, это одна из причин, почему она добилась объемов бизнеса более чем на миллиард рублей за небольшой срок. Есть и другой пример: менеджер из Перми уехал руководить филиалом в Хабаровске, потому что ему интересна работа в стартапе.

- Сколько людей работает сегодня в СКБ-Банке?

- Почти четыре с половиной тысячи. В Екатеринбурге - около полутора тысяч. Основная армия наших бойцов рассредоточена на территории России.

- Почему вы делаете ставку на органический рост? Единственный прецедент поглощения - санация через присоединение Свердловского губернского банка под эгидой АСВ - оказался неудачным.

- Да, действительно, мы вошли в проект санации Губернского и сильно обожглись. Вместо того чтобы развивать бизнес, пришлось разгребать чужие проблемы. Судя по публикациям в СМИ, с тем же столкнулись Альфа-банк в Северной казне и ВТБ в Банке Москвы. Это очередное убедительное подтверждение тому, что заниматься этим в российских реалиях не стоит - слишком много скелетов в шкафу обнаруживается. Для нас это был хороший урок: масштабирование собственного бизнеса - занятие более благодарное.

- Кого вы считаете своим конкурентом? На разных локальных рынках они разные или нет?

- В моем понимании есть две плоскости конкуренции. Первая - это объемы бизнеса и федеральный рейтинг банков; как я уже сказал, наша задача - войти в топ-30. Вторая плоскость - продуктовая конкуренция. В этом смысле в качестве нашего главного конкурента мы рассматриваем ВТБ24. У него продуктовая линейка очень схожа с нашей. Ну и присутствует он везде, где мы открылись: его сеть продаж обширнее и мощнее.

Еще один сильный конкурент - Сбербанк. Его стабильное конкурентное преимущество - это, конечно, цена. Единственный способ конкуренции с банковским флагманом - скорость. Действуя быстрее, мы отбиваем у него клиентскую базу.

- А Восточный экспресс не конкурент?

- Восточный экспресс конкурент, но на узком профиле потребительских кредитов. В сегменте среднего и малого бизнеса он не работает. Тогда как мы в этом секторе чрезвычайно активны. По МСБ наш кредитный портфель за прошлый год вырос в три раза, с 5 до 15 миллиардов рублей, а сейчас он уже составляет 17,5 миллиардов рублей.

- Главное, чтобы с рисками все было нормально. Не оглядываясь на риски, можно было и вчетверо нарастить портфель, чего уж там, капитал вам позволяет.

- Работа на розничном рынке предусматривает портфельное управление рисками. Правильно выстроенные принципы рискологии позволяют масштабировать бизнес, сохраняя заданный уровень просрочки. У меня есть осторожная уверенность, что наш подход к рискам правильный, потому что уровень просрочки находится на комфортных значениях, а коэффициенты рисков, в том числе на основе миграционного анализа по международным стандартам, показывает улучшение.

- Каковы целевые показатели работы банка на 2012 год?

- Мы ставим план вырасти по нетто-активам на 25 процентов. Целевая рентабельность капитала - 24 процента (по прошлому году мы показали 19,3 процента). План по прибыли - 3 миллиарда 200 миллионов рублей, то есть предусмотрен рост прибыли в два раза. Мы запланировали умеренный рост объемов бизнеса при одновременном серьезном наращивании маржи.

- Фактически вы уже превратились в банк федерального уровня. Не планируете органы управления перемещать из Екатеринбурга в Москву?

- Вопрос серьезный. Конечно, мы несколько раз его рассматривали, в том числе на совете директоров. И все-таки мы решили остаться в Екатеринбурге. Наша модель бизнеса предусматривает широкую географию и требует большого количественного охвата клиентов. А если бизнес построен в федеральном масштабе, то выбор места размещения центра управления сводится к вопросу издержек. Содержание головного офиса в Москве явно обходится дороже, чем в Екатеринбурге. Так что это вопрос сугубо прагматичный. Сейчас нам выгоднее оставаться дома.

Интервью взял Александр ИВАНТЕР

ОАО Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу (СКБ-Банк) создан в 1990 году путем реорганизации областных отделений Агропромбанка СССР, генеральная лицензия #8470; 705. Штаб-квартира в Екатеринбурге. Банк имеет около 200 офисов в 51 субъекте федерации, в том числе 30 в Екатеринбурге и 41 в Свердловской области. По мощности сети продаж входит в тридцатку крупнейших банков страны. Мажоритарным собственником СКБ-Банка (73% акций) является ЗАО Группа Синара (последняя, в свою очередь, на 99,88% принадлежит Дмитрию Пумпянскому). 25% акций банка - в портфеле ЕБРР, который вошел в состав акционеров в 2007 году.

Активы банка по состоянию на 1 мая 2012 года составляли 109,8 млрд рублей (38-е место в стране по итогам первого квартала), собственный капитал - 12,4 млрд рублей. Чистая прибыль за первый квартал 2012 года - 790 млн рублей. Кредиты физическим лицам на 1 мая 2012 года достигли 51,8 млрд рублей (62% совокупного кредитного портфеля), кредиты МСБ - 17,5 млрд рублей (21% портфеля), кредиты юрлицам, не считая МСБ, - 14,7 млрд рублей (18%). Вклады физлиц - 48,9 млрд рублей (по итогам первого квартала занимает 28-е место в стране). Банк выпустил 1,2 млн пластиковых карт, установил более 600 банкоматов. Уровень просроченной задолженности СКБ-Банка находится на приемлемом уровне - 3% по физическим лицам, 5% по юридическим лицам, резервы созданы в достаточном объеме.

На графике представлены 37 банков с портфелем потребительских кредитов свыше 20 млрд рублей по состоянию на 1 января 2012 года, в том числе 6 государственных и квазигосударственных, 11 контролируемых нерезидентами и 20 - контролируемых российскими частными собственниками. Первую группу банков образуют специализированные розничные банки, доля розничных кредитов в суммарном кредитном портфеле которых превышает 75%. Вторая группа - универсальные банки с преобладанием корпоративного бизнес-блока, тем не менее располагающие крупным розничным кредитным портфелем. Третья группа - промежуточная, объединяет банки с относительно сбалансированной корпоративно-розничной структурой бизнеса. Как видно из графика, СКБ-Банк находится в третьей группе, демонстрируя определенную миграцию в сторону первой группы.

Подробно об этом на banki.ru »

Подробно об этом на finmarket.ru »

Надо создать при Минэкономразвитии целое агентство, которое будет заниматься долгосрочным прогнозированием, периодически обновлять прогнозы , вывешивать их для публичного обсуждения. Такие прогнозы должны стать дорожной картой для бизнеса, населения и инвесторов, - считает главный экономист Института развития ГУВШЭ Валерий Миронов. «Нам нужна серьезная интеллектуальная работа над проектами развития, над проектами будущего. Необходима система долгосрочного экономического, научного, технологического, оборонного прогнозирования», - заявил президент России Владимир Путин на общем собрании Российской академии наук во вторник. «Предстоящие десятилетия будут во многом решающими и для нас, и для других стран, мир вошел в сложный период глобальной турбулентности, формируются новые геополитические центры, меняются общественные, демографические тенденции, технологический уклад, и все эти процессы требуют самого глубокого осмысления, чтобы выработать и принять адекватные шаги и решения», - цитирует Путина РИА Новости. В прошлом месяце Путин уже затрагивал эту тему. Он говорил, что Россия нуждается в надежной системе долгосрочного прогнозирования, которая определила бы последовательность шагов по ключевым приоритетам - повышение уровня жизни граждан, решение проблем бедности, создание рабочих мест. От правительства он потребовал до конца года подготовить все основные государственные программы, которые должны быть плотно увязаны с системой стратегического планирования и долгосрочным прогнозом социально-экономического развития страны. При этом, Минэкономразвитию Путин поручил еще и разработать законопроект о стратегическом планировании и внести его в правительство до 1 июля этого года. Почему в России не развита система долгосрочного прогнозирования, и чем она отличается от планирования газете ВЗГЛЯД рассказал главный экономист «Центра развития» ГУ–ВШЭ Валерий Миронов. ВЗГЛЯД: В чем разница между долгосрочным прогнозированием и планированием? Валерий Миронов, главный экономист «Центра развития» ГУ–ВШЭ(фото: hse.ru) В.М: Планирование – это такое внутрипроизводственное понятие, которое использовалось в советское время. Сейчас государство может планировать, то есть ставить задачи, только для госкомпаний либо в рамках государственно-частного партнерства. Второй вариант практиковали европейские страны в 60-х годах: Министерство экономического развития или его аналог заключает реальные соглашения с крупнейшими корпорациями, к примеру, о строительстве завода, а государство создает инфраструктуру под завод. Хотя у нас настолько сильные, коррупционные корпорации и их лоббистское влияние на правительство столь велико, что они могут игнорировать те или иные задания. Мы видели, как Путин неоднократно говорил Газпрому допустить независимые компании к трубе, но они до сих пор этого не сделали. Даже эффективного премьера, а теперь президента, Газпром каким-то образом сумел убедить, что это нецелесообразно. Хотя некоторые подвижки все же есть: жизнь заставляет увеличивать налоговую нагрузку на Газпром. ВЗГЛЯД: Промсоглашения, которые Минпромторг подписывал с автопроизводителями, можно отнести к долгосрочному планированию? В.М: Да, это второй вариант долгосрочного планирования в конкретном секторе, но понятно, что это не всеохватывающее планирование. ВЗГЛЯД: А долгосрочное прогнозирование в России есть? В.М: Все стратегии развития различных отраслей (например, черной металлургии, химической промышленности, автопрома), которые разрабатываются правительством, носят чисто прогнозный и научный характер, потому что там нет механизмов их реализации. Там стоят только цели и задачи, к тому же они уже устарели, так как кризис вызвал изменения динамики развития. Сейчас задачи в стратегиях будут пересмотрены, но кто сможет гарантировать, что новый кризис не сделает их снова неактуальными. Но с научной точки зрения прогнозирование необходимо. Долгосрочные прогнозы носят сценарный характер и дают общую канву для государства и бизнеса. Обычно даются конкретные показатели на 3-5 лет, а на более долгий срок - общие оценки и траектории развития. И рассматривается, как правило, четыре сценария возможного развития. ВЗГЛЯД: Почему в России нет долгосрочного прогнозирования, как считает Путин? В.М: Прогнозированием сейчас занимается не специализированное агентство по прогнозированию, а лишь один департамент МЭР. Поэтому ведомство делает усеченный прогноз только с двумя вариантами развития экономики, хотя должно быть больше. В прогнозе до 2030 года, разработанный МЭР, рассматривается только две оси неопределенности: первая – это дефицитный или профицитный бюджет, вторая  – сырьевая или диверсифицированная экономика. В итоге прописано только два сценария развития. Это инновационный путь, где при дефиците бюджета мы стремимся направить заемные деньги на развитие инноваций, поддерживая в должном состоянии сырьевой сектор. И прописан энерго-сырьевой вариант развития страны, который предполагает, что мы поддерживаем стабильность, не ликвидируем постепенно к 2016 году дефицит бюджета, меньше вкладываем в инновации, зато больше уповаем на развитие сырьевого сектора, на инновации в этой области. Но возможны еще варианты развития, которые не прописаны в прогнозе МЭР. Например, сценарий, при котором мы можем много занимать, и все средства «бухнуть» в энергетический сектор. Это сценарий энергетической сверхдержавы, который может быть даже благоприятным, если цены на нефть вырастут. Имеет право на существование и вариант, при котором мы стремимся к сбалансированному бюджету и одновременно к диверсификации экономики за счет выжимания всех налогов из сырьевого сектора, к чему призывают, например, коммунисты. Это сценарий «диверсификации любой ценой». Есть оценки, что в России еще недостаточно сильная налоговая нагрузка, особенно на нефтяников, а уж тем более на газовиков, не говоря уже о металлургах, которых вообще пока не «трогали». Или на лесной комплекс, где есть коррупция и неучтенные экспортные поставки (особенно на востоке страны). Отсюда можно извлечь большое количество денег и при дефиците бюджета развить и инновации, и поддержать сырьевой сектор. Если «левые» (коммунисты) придут к власти, они реализуют этот сценарий. Таким образом, может быть минимум четыре сценария развития России, а не два, как в прогнозе МЭР. Кроме того, МЭР рассматривает только один вариант развития мировой экономики, хотя их тоже может быть четыре. Правильней было бы рассмотреть четыре варианта развития мировой экономики, на каждом из которых «весит» квадрант развития российской экономики. То есть всего надо рассмотреть 16 вариантов развития российской экономики, а рассматриваем только два. ВЗГЛЯД: Что надо сделать, чтобы в стране появилось настоящее долгосрочное прогнозирование? В.М: Нам нужен закон не о планировании, а о долгосрочном прогнозировании. Или это может быть закон «О стратегическом долгосрочном прогнозировании и планировании», но планирование должно носить подчиненный характер, а не давлеющий, иначе это может отпугнуть инвесторов. Надо создать при Минэкономразвитии целое агентство, которое будет заниматься долгосрочным прогнозированием, периодически обновлять прогнозы (раз в квартал), вывешивать их для публичного обсуждения. Такие прогнозы должны стать «дорожной картой» для бизнеса, населения и инвесторов. ВЗГЛЯД: Как это поможет? В.М: Каждый видит, как может развиваться российская экономика, какой вариант сейчас считается наиболее вероятным, какие законы для его реализации будут приняты. Если через полгода выясняется, что экономика переходит с одного варианта на другой под воздействием внешних факторов, то будет понятно, как поменяется матрица институтов и законов. Для инвесторов это важно. Это будет путеводной картой для инвестиций в нашу экономику. ВЗГЛЯД: Насколько лет должно быть рассчитано прогнозирование? В.М: Надо делать прогноз минимум на 20 и максимум на 50 лет. Более подробный прогноз должен быть сделан сейчас до 2030 года, а далее уже наброски. ВЗГЛЯД: Новый министр экономического развития Дмитрий Белоусов сможет создать в России систему долгосрочного прогнозирования? В.М: Есть разные методы прогнозирования. Возможно, у нового министра экономики свое понимание, как надо строить прогнозирование, о чем мы скоро узнаем. Но, на мой взгляд, он тоже будет развивать эту идею научного подхода к прогнозированию, поскольку он выходец из института народнохозяйствованного прогнозирования РАН (ИНП РАН), и создатель Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП).

Теги: Владимир Путин, МЭРТ, Прогнозы, Минэкономразвития

Закладки: Подробно об этом на vz.ru »

Представляем вашему вниманию утренние прогнозы по рынку акций от ведущих аналитиков... Подробно об этом на pmoney.ru »

В прошлом году группа ВТБ купила Банк Москвы, принадлежавший частично столичному правительству и менеджменту кредитной организации. В процессе слияния группа столкнулась с рядом проблем. ЦБ и АСВ пришлось выделить 300 млрд руб. на спасение Банка Москвы. О том, как банк будет интегрирован в группу ВТБ и на каких видах бизнеса он намерен сосредоточить свое развитие, президент Банка Москвы Михаил КУЗОВЛЕВ рассказал в интервью спецкорреспонденту газеты РБК daily.

- Почему именно вам поручили возглавить Банк Москвы? Как это произошло?

- Банк Москвы всегда оценивался банковским сообществом как один из крупнейших, и на такое дело могли послать только первого зама. Проект был очень важен для группы ВТБ, потому что мы для себя видели стратегическую ценность данного актива. Когда на уровне стратегии было принято решение, что этот актив интересен для дальнейшего развития группы, тогда и было принято решение, кто будет руководить данным проектом. У ВТБ было достаточно сделок M&A, особенно сделок по поглощению других финансовых учреждений, и так получилось, что я во всех этих сделках принимал участие. Я либо возглавлял эти проекты, как было с Гута-банком, либо входил в рабочие группы по сделкам, либо оценивал проекты, которые так ничем не закончились, например покупка Связь-банка или банка КИТ Финанс. На каком-то этапе сделка с Банком Москвы стала принимать очертания навыков управления кризисами, а поскольку я всегда занимался схожими сделками, то, хвастаться не буду, но выбор пал на меня.

- Связь-банк вы оценивали, когда он столкнулся с проблемами в 2008 году?

- В разгар кризиса мы с коллегами начинали переговоры в Связь-банке. За три дня, с пятницы по воскресенье, мы проанализировали ситуацию и подвели черту, что банк покупать не следует. С КИТ Финансом была примерно такая же история: до глобального due diligence мы не дошли, просмотрели только финансовые документы. КИТ Финанс достался РЖД. После покупки пакета столичного правительства в Банке Москвы мы смогли зайти туда и получить доступ ко всем реальным финансовым документам и оценить масштаб проблем. Убедить монетарные власти в правильности выводов как раз и помог мой опыт кризисных слияний и поглощений прошлых лет.

- В свое время вы уже брали на себя управление Гута-банком, который столкнулся с трудностями в 2004 году и из которого потом получился ВТБ 24. Где интереснее работать?

- Там, где есть много проблем и задач, которые необходимо решать в сжатые сроки и с достаточно ограниченными возможностями по оценке текущей ситуации, где нужно уметь быстро принимать решения. Но если сравнивать Гута-банк и Банк Москвы, то по масштабу более амбициозные задачи стоят в Банке Москвы, хотя и в 2004 году Гута-банк был не менее сложной задачей. Но если вспомнить состав акционеров Гута-банка, то надо констатировать, что все они оказались очень порядочными людьми в отличие от акционеров из текущей истории.

- То есть вам нравится преодолевать препятствия?

- Я бы не сказал, что я их ищу. Но я все-таки воспитан в советское время и считаю, что битва за урожай - это наша стратегия.

Что надо сделать из Банка Москвы

- Какие сейчас задачи стоят перед вами в Банке Москвы?

- Поскольку мы решили первый этап, связанный с возвращением Банку Москвы стабильности, то основные задачи теперь находятся в рамках исполнения нашей стратегии. У Банка Москвы есть пять основных направлений развития: обслуживание крупного корпоративного бизнеса, корпоративного бизнеса, задействованного в сфере городского хозяйства, обслуживание малого и среднего бизнеса, развитие электронной коммерции и розницы. Работу с крупными корпоративными клиентами Банка Москвы в рамках матричной системы управления группы ВТБ в Банке Москвы курирует Юрий Соловьев. Наша же стратегическая цель - это обслуживание и кредитование компаний, задействованных в сфере городского хозяйства. Географически основной зоной наших интересов является Москва и область, но если мы успешны здесь, то сможем предлагать эти услуги и в других регионах. У нас есть все предпосылки для этого, на начальном этапе нам интересны города-миллионники.

Например, Банк Москвы - активный участник и один из создателей системы оплаты ЖКХ в Москве. С 2007 года мы активно развиваем партнерский сервис, чтобы сделать услуги по оплате ЖКХ в столице доступными для клиентов различных банков. Крупнейшим агентом Банка Москвы по сбору платежей является Сбербанк, который благодаря нашему сервису может принимать платежи не только во всех своих отделениях, но и во всех каналах дистанционного банковского обслуживания. Такими же возможностями обладают более 200 банков - партнеров Банка Москвы, уже присоединившихся к сервису. Этот же сервис Банк Москвы предоставляет на московском портале государственных услуг, на всех площадках мобильной и электронной коммерции, пользующихся услугами Банка Москвы. Иными словами, уже много лет мы делаем все возможное, чтобы сделать сервис оплаты ЖКХ удобным и доступным.

Еще одним нашим конкурентным преимуществом является собственная площадка по проведению электронных аукционов - Единая электронная торговая площадка (ЕЭТП). Электронные аукционы сейчас становятся основным инструментом размещения государственного и городского заказа. Количество участников торгов через площадку ЕЭТП постоянно растет, количество поданных заявок на участие за год возросло более чем в шесть раз, до 452,1 тыс. в 2011 году.

- Как будете решать вопрос с пересечением розничных продуктов в банке ВТБ 24?

- Розничный бизнес в новой стратегии банка является одним из ключевых направлений деятельности. Мы планируем существенно повысить эффективность работы нашей розницы и в этой работе активно опираемся на опыт ВТБ 24, который сейчас по продуктивности на одного продавца и уровню эффективности продаж гораздо выше нас. Но при этом есть сферы, в которых Банк Москвы гораздо более продвинут, чем ВТБ 24, - электронные услуги, транспортное приложение, социальная карта москвича. Банк Москвы ориентирован на работу с городом. И мы понимаем, что, работая с городом, мы должны уметь работать с социально важным сегментом - с пенсионерами, студентами, бюджетниками. Примером эффективного сотрудничества Банка Москвы и ВТБ 24 является, например, наша пилотная жилищная программа: в ипотечном центре Банка Москвы можно получить консультацию и оформить заявку на ипотечные программы ВТБ 24.

- То есть ваши продукты не будут пересекаться?

- Они будут дополнять друг друга. Безусловно, какие-то продукты при внимательном рассмотрении будут как близнецы-братья, но будут и продукты, отличные друг от друга.

- С Транскредитбанком как будете делить бизнес?

- Его розничный бизнес переводится в ВТБ 24, корпоративный - в ВТБ. Обсуждается вопрос, куда интегрировать из ТКБ малый и средний бизнес: в ВТБ или Банк Москвы. Скорее всего, он будет решен в зависимости от того, где присутствует банк. Если в регионе сильные позиции занимает Банк Москвы, то малый и средний бизнес ТКБ передадут нам, если в регионе силен ВТБ, то бизнес перейдет ему.

Равнение на ВТБ 24

- У Банка Москвы есть планы в 2012 году нарастить розничное кредитование на 40%. За счет чего?

- У предыдущего руководства Банка Москвы розница не была приоритетным направлением развития бизнеса. Сейчас мы проводим несколько пилотов, в том числе по новой системе продаж. Там уже видны результаты: сотрудники перевыполняют план то на 120%, то на 150%. Мы считаем, что за счет экспорта технологий продаж из ВТБ 24 мы быстро поднимем эффективность, поэтому рост кредитного портфеля на 40% - это может быть и амбициозная задача, но вполне решаемая.

- Банк Москвы выпускает социальную карту москвича. Сейчас внедряется схожий с этим проект, продвигаемый Сбербанком, - карта УЭК. Рассматривает ли Банк Москвы возможность присоединиться к УЭК? Что уже достигнуто в этом направлении?

- В части услуг электронной коммерции при взаимоотношении с городом мы достигли весомых успехов. Мы выпустили около 5 млн социальных карт москвича. К сожалению, предыдущее руководство не уделяло этому проекту достаточно внимания. Если бы социальные карты сегодня были наполнены большим количеством продуктов, то население, владеющее этими картами, пользовалось бы ими более активно. Мы работаем в пилотном проекте по внедрению УЭК в Москве, дали свое согласие на присоединение к правилам единой платежно-сервисной системы, но пока еще не присоединились к ним. Мы сделаем это, как только к этим правилам присоединятся Москва и Московская область. Пока в полной мере не заработала УЭК, мы в сотрудничестве с Ростелекомом предоставляем аналогичный по своей полноте доступ к инфраструктуре электронного правительства, которое будет давать УЭК.

- В последние месяцы заемщики, которые взяли ипотеку в экзотичных валютах в Банке Москвы, недовольны ее стоимостью и устраивают забастовки возле офисов банка. Вы урегулировали этот вопрос? Ипотеку продолжите развивать?

- Мы сделали три программы реструктуризации ипотечных займов в экзотических валютах - швейцарских франках и японских иенах. До нас ни один банк ничего подобного своим клиентам не предлагал. Мы понимаем, что у людей взять, кроме квартир, нечего. Исходя из наших возможностей, мы свои предложения по реструктуризации сформулировали. Поэтому отклик от них достаточно разумный. Заявок на реструктуризацию 1130 штук. По первому варианту - 19%, по-второму варианту - 21%, по-третьему - 60%. Ставка, которую у нас клиенты получают, по третьему варианту реструктуризации составляет 5,46% годовых. Действие программы реструктуризации мы продлили до конца июня.

- Чтобы избежать подобных случаев в будущем, стоит ли отменить ипотечное кредитование в валюте?

- Вопрос о том, можно ли в такой стране, как Россия, выдавать кредиты на крупные суммы в экзотических валютах, лучше адресовать к ЦБ. Я, например, понимая, что Россия - страна очень социальная, запретил бы выдачу кредитов в экзотических валютах, оставил бы максимум в долларах. Лучше избежать социальной напряженности. Ведь если вдруг швейцарский франк или японская иена упадут в своей стоимости, ипотечные заемщики, которые брали кредиты в этих валютах, опять выстроятся в очередь перед Банком Москвы с просьбой перевести кредиты из рублей в валюту.

- Скольким акционерам Банка Москвы уже направлена оферта на выкуп акций? Многие ли откликнулись на предложение? Есть ли недовольные?

- Группа предложила миноритариям - физлицам Банка Москвы продать свои акции по цене покупки пакета у правительства Москвы (1108,65 руб. за бумагу). Оферту разослали по почте в начале марта одновременно всем акционерам, всего оферту должен был получить 1131 акционер. Мы получили акцепты от 82 акционеров, владеющих акциями на сумму более 84 млн руб. Недовольных акционеров условно можно разделить на две категории. Есть акционеры, желающие продать большее количество акций, чем группа готова купить в рамках оферты (это количество, которым акционер владел на дату сделки с городом). И есть акционеры, сетующие на то, что цена оферты их не устраивает (1108,65 руб. - сделка с городом), - это те, кто купил акции несколько лет назад по цене 1,5 тыс. руб.

- Почему Банк Москвы решил выплатить дивиденды по итогам 2011 года, хотя не делал этого последние три года?

- Не могу ответить, почему предыдущий менеджмент принимал решение не выплачивать дивиденды акционерам; видимо, основные акционеры в таких выплатах совсем не нуждались. Мы по итогам работы в 2010 году фиксировали по РСБУ убыток в 50 млрд руб., а в 2011 году заработали прибыль - чуть больше, чем 5 млрд руб., основную часть которой направляем на выплаты акционерам. Для группы ВТБ в этом нет ничего необычного, традиционно дочки направляют больший объем своей прибыли на развитие бизнесов группы, а не отдельных его банков.

- Ранее говорилось, что ВТБ 24 будет развивать экспресс-кредитование на базе одной из дочек Банка Москвы. Вам известно, почему для этой цели ВТБ 24 выбрал Бежица Банк, а не Российский национальный коммерческий банк (РНКБ)?

- Бежица Банк на 100% принадлежит Банку Москвы, а РНКБ - только на 84,9%. Для своего проекта ВТБ 24 выбрал банк, с тем чтобы сразу контролировать его капитал и не быть вовлеченным в трудоемкий процесс консолидации пакета.

- Что будете делать с РНКБ и остальными активами - Мосводоканалбанком? Когда закроется сделка по продаже банка Москва-Минск?

- В ближайшее время мы должны увеличить долю в РНКБ за счет погашения долгов. Банк в основном занимается инкассацией для Банка Москвы. Мы думаем и дальше развивать именно этот бизнес в РНКБ. У группы ВТБ довольно большие заказы на инкассацию. Если же удастся найти покупателя на банк - инкассацию переведем на себя, банк продадим. Принадлежащие нам 67% акций Мосводоканалбанка мы планируем продать. Сейчас находимся в процессе переговоров, так же как и в процессе переговоров по белорусскому активу. Банк Москва-Минск очень хороший, прибыльный банк, по итогам 2011 года получил 15 млн долл. чистой прибыли. Пока нет договоренностей по цене продажи. Сделка по продаже украинского актива в стадии завершения.

Интервью взяла Наталья СТАРОСТИНА

Подробно об этом на banki.ru »