myFinance.ru · Темы дня · Разделы дня · Ярмарка новостей

По словам премьер-министра страны, внешний долг страны составляет 31% ВВП. Подробно об этом на finam.info »

Над проблемой наследства и долгов покойных граждан уже сотни лет ломают копья лучшие умы человечества – от Вильяма Шекспира в «Короле Лире» и «Гамлете» до Николая Гоголя в «Мертвых душах». Подробно об этом на finam.info »

Федеральная налоговая служба выполнила обещанное - списала безнадежные просроченные недоимки физлиц. Об этом в ходе заседания пресс-клуба ФНС России заявила заместитель руководителя службы Светлана Бондарчук. Подробно об этом на klerk.ru »

Инвесторам предлагались бумаги с разным сроком обращения. Подробно об этом на vestifinance.ru »

Крупнейший акционер проблемного казахстанского БТА Банка заявил в четверг, что намерен добиваться реструктуризации долгов, отвергнув предположения о необходимости признания банка банкротом.

Третий по величине активов банк Казахстана, БТА Банк, большая часть акций которого принадлежит суверенному фонду Самрук-Казына, не смог выплатить в январе купон по займу в евробондах объемом $2 миллиарда с погашением в 2018 году, спустя лишь 18 месяцев после первого этапа реструктуризации, сократившей долги учреждения на две трети.

Глава суверенного фонда Умирзак Шукеев заявил, что фонд намерен провести реструктуризацию долгов БТА Банка.

«Банк, мы сказали, это часть нашей группы, и мы будем этот банк поддерживать... Все платежи осуществляются сейчас без задержек, депозитная база стабильна», - сказал Шукеев на пресс-конференции в Астане.

«Среднесрочные перспективы банка я уже оценил бы более оптимистично», - сказал глава госфонда, который на конец прошлого года контролировал активы на сумму около $90 миллиардов.

Замечания Шукеева, недавно сменившего на посту главы фонда Тимура Кулибаева, зятя президента страны Нурсултана Назарбаева, последовали после резкой критики реструктуризации долгов банка Умут Шаяхметовой, руководителя Народного банка Казахстана, крупнейшего кредитора в стране по величине активов.

Шаяхметова заявила во вторник, что банкротство будет лучшим решением для БТА Банка, чем дорогостоящая реструктуризация долга за счет средств налогоплательщиков.

«Мое мнение: лучше ужасный конец, чем ужас без конца», - сказала она на пресс-конференции. «Видимо тот первый сценарий по реструктуризации был не совсем эффективный».

Народный банк Казахстана и другие банки страны выиграли после того, как БТА Банк объявил дефолт по своим долгам в январе. Шаяхметова сказала, что более 100 миллиардов тенге ($674 миллионов) перетекло с депозитов банка на счета конкурентов в результате этого события.

Глава Народного банка сообщила, что государство уже оказало поддержку БТА Банку на сумму свыше $7 миллиардов, а новая реструктуризация долгов может обойтись казне более чем в $5 миллиардов.

«Тогда стоит вопрос: потратить $12,5 миллиарда на поддержку БТА Банка, который уже сегодня не является системообразующим банком, насколько это целесообразно и стоит ли игра свеч?», - сказала Шаяхметова.

Председатель БТА Банка Анвар Сайденов, выступая перед журналистами в Алма-Ате в четверг, назвал комментарии Шаяхметовой «некорректными». В то же время Шукеев, имея ввиду высказывания Шаяхметовой, назвал их «эмоциональными заявлениями некоторых банкиров».

«Может быть, они видят конкурента в этом банке. Ну тогда это уже вселяет надежду», - сказал Шукеев.

Сайденов сказал, что БТА Банк проведет внеочередное собрание акционеров 11 апреля, чтобы избрать новый совет директоров, который теперь будет включать двух директоров, представляющих интересы кредиторов.

Новый совет директоров может собраться уже 16 или 17 апреля.

Дмитрий СОЛОВЬЕВ, Рушан НУРШАЕВА, перевод Вадима ВЕДЕРНИКОВА

Подробно об этом на banki.ru »

Дмитрий Ананьев, являющийся одним из совладельцев Промсвязьбанка, может лишиться своей должности из-за долгов перед государством принадлежащего ему завода "Криогенмаш". Вопрос о его отзыве практически решен, утверждает источник, близкий к администрации президента. Подробно об этом на newsru.com »

Сборщики долгов хотят играть по своим правилам. Необходимость принятия закона о коллекторской деятельности обсуждается уже много лет. Подробно об этом на klerk.ru »

Несмотря на вмешательство премьера РФ Владимира Путина, частному автозаводу ТагАЗ так и не удалось договориться о реструктуризации долгов с госбанками, что окончилось подачей иска о банкротстве компании.

Завод проектной мощностью более 300 тыс. автомобилей в год, выпускающий в том числе популярную дешевую иномарку Hyundai Accent, мог бы постепенно гасить долг, составляющий сейчас около 14 млрд рублей, если бы не острая нехватка оборотных средств, рассказал в интервью Reuters председатель совета директоров Тагаза Михаил Парамонов, структуры которого, по данным СМИ, контролируют компанию.

Мы подали иск о банкротстве, чтобы защититься от претензий кредиторов, - сказал Парамонов по телефону. - Сейчас все, что мы получаем, уходит им, а без оборотных средств завод, как известно, работать не может.

ТагАЗ тяжело перенес кризис, в несколько раз снизив объемы производства из-за резкого спада спроса на рынке и высокой стоимости поставляемых из Кореи комплектующих для сборки автомобилей и накопив гигантские долги.

В кризис долг достигал 24 миллиардов, но нам удалось договориться с большинством банков и снизить долговую нагрузку, - сказал Парамонов.

Основная часть долга ТагАЗа приходится на банки с госучастием: им компания должна в общей сложности 11,4 млрд рублей, в том числе 5,7 млрд - ВТБ, 2,7 млрд - Сбербанку и 3 млрд - Газпромбанку.

В декабре прошлого года Путин объявил о реструктуризации кредита ТагАЗа перед госбанком ВТБ на сумму 5,8 млрд рублей, сообщив о снижении процентной ставки вдвое. Со Сбербанком ТагАЗ урегулировал отношения еще в марте 2011 года, реструктуризировав кредит на 6,5 млрд на пять лет со снижением ставки.

Единственная причина небольшого объема производства - нехватка оборотных средств из-за требований банков, - сказал Парамонов.

Очевидно, что такие действия (иск о банкротстве) со стороны владельца предприятия нарушают логику подписанного в начале декабря прошлого года меморандума о реструктуризации долгов, - говорится в комментарии ВТБ, опубликованном на сайте банка. - Банк ВТБ будет добиваться взыскания долгов с завода в рамках российского законодательства.

Долг ТагАЗа не был просроченным до момента подачи иска о банкротстве, переговоры о его реструктуризации ведутся уже несколько недель, сообщил Reuters представитель пресс-службы Сбербанка. В связи с подачей иска о банкротстве банком будут осуществлены мероприятия по возврату средств в рамках действующего законодательства, - говорится в комментарии.

Подробно об этом на banki.ru »

На вопрос чем лучше данные процедуры могу ответить, что они лучше самим фактом своего существования, поскольку до этого таких процедур в отношении физлиц не применялось, - прокомментировал газете ВЗГЛЯД законопроект о банкротстве физических лиц президент Ассоциации региональных банков Россия Анатолий Аксаков. Законопроект о банкротстве физических лиц планируется ввести в Госдуму в весеннюю сессию, заявили недавно в Минэкономразвития. Как заявил замдиректора департамента инновационного развития и корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников, по предложению администрации президента законопроект доработан в формат главы к закону о банкротстве. «Думаю, в таком виде будет вноситься в Госдуму при условии его одобрения на президиуме правительства. Сейчас он находится в администрации президента, при получении положительного заключения он будет вынесен на заседание президиума правительства. Как мы надеемся, в этом году и в эту сессию он будет внесен в Госдуму», - отмечает чиновник. Суть законопроекта в том, что каждый россиянин, задолжавший более 50 тыс. рублей и не погасивший долг в течение шести месяцев, может подать в суд заявление о признании его банкротом. Должник может воспользоваться процедурой реструктуризации своих долгов и конкурсным производством. План реструктуризации утверждается сроком на 5 лет, но его должны одобрить кредиторы. Надо сказать, что на начало 2012 года россияне задолжали банкам колоссальную сумму - 27,9 трлн рублей. Причем, общая сумма «плохих» долгов перед банками, когда просрочка платежа превышает 30 дней, составляет 1,162 трлн рублей. Это около 4% от всех долгов. В Ассоциации региональных банков считают, что в реальности объем просроченных кредитов может быть больше – порядка 2 трлн рублей, то есть около 10% кредитного портфеля российских банков. Просто Центробанк в своей статистике не учитывает реструктуризированные и пролонгированные кредиты. О том, как на практике будет работать закон о банкротстве физических лиц, газете ВЗГЛЯД рассказал заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку и президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков. ВЗГЛЯД: Законопроект о банкротстве физлиц обсуждается уже восемь лет. Как вы его оцениваете в нынешнем варианте? Готов ли закон к принятию, или есть вопросы, которые надо бы еще раз обсудить? Какие параметры стоит скорректировать?

А.А.: Законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» разрабатывается правительством в течение трех лет. Ответственность за его разработку возложена на Минэкономразвития.

В настоящее время законопроект проходит согласительные процедуры в правительстве и еще не внесен на рассмотрение Госдумы. Текст дорабатывается и корректируется. Итогового фиксированного текста еще не существует, а тот законопроект, который присутствует на сайте Минэкономразвития, еще не является окончательным.

ВЗГЛЯД: Могли бы рассказать на конкретном примере, как будет действовать система банкротства физлиц на практике? Например, была ситуация, когда мать, у которой был кредит в банке, умерла, а кредиторы подали иски о возврате задолженности ее 9-летнему сыну и его опекуну. В такой ситуации может помочь закон о банкротстве физических лиц?

А.А.: Согласно действующему законодательству, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Насколько мне известно из СМИ, ребенок унаследовал от матери квартиру. Погашение задолженности возможно за счет унаследованного имущества, за исключением случая, когда жилище является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Если квартира у наследника единственное пригодное для проживания место, то обратить на нее взыскание нельзя.

В соответствии с законопроектом должник признается арбитражным судом банкротом, если установлена его неплатежеспособность, то есть он не способен в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или уплатить обязательные платежи. Конечно, у 9-летнего ребенка еще нет и быть не может доходов. Таким образом, если суд признает ребенка обязанным по долгу его матери перед кредитором, то есть признает его должником, то процедура признания банкротом может быть распространена и на него. В его отношении будет проведены процедуры конкурсного производства, реструктуризации долгов и мирового соглашения, которые применяются при рассмотрении дела о банкротстве должника.

В приведенном вами примере проведение реабилитационных процедур должно положительно отразиться на заемщике. Процедуры приведут либо к уменьшению долга (в результате проведения реструктуризации) или, скорее всего, к полному аннулированию (прощению) долга ввиду невозможности взыскания и признания заемщика банкротом.

ВЗГЛЯД: При рассмотрении дела о банкротстве применяются процедуры реструктуризации долгов и конкурсное производство. Чем они лучше для должника?

А.А.: Процедуры конкурсного производства и реструктуризации взаимосвязаны. Именно в ходе конкурсного производства комитетом кредиторов может быть принято решение о проведении реструктуризации долгов.

Конкурсное производство применяется в деле о банкротстве должника для того, чтобы провести анализ финансового состояния, составить реестр требований кредиторов и в дальнейшем соразмерно удовлетворить требования кредиторов к должнику, а реструктуризация долгов применяется для погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов, в соответствии с условиями плана реструктуризации, утверждаемого арбитражным судом.

В ходе конкурсного производства комитетом кредиторов может быть принято решение о проведении реструктуризации долгов на основании предоставленного должником плана реструктуризации (при условии, что должник имеет постоянный доход). Таким образом, если у должника нет имущества, за счет которого может быть проведено взыскание, и он не имеет постоянного дохода, то логически проводится процедура признания его банкротом без проведения процедуры реструктуризации, поскольку должник не имеет источников, из которых он может в дальнейшем выплачивать реструктурированный долг.

На вопрос «чем лучше данные процедуры» могу ответить, что они лучше самим фактом своего существования, поскольку до этого таких процедур в отношении физлиц не применялось. По нынешнему законодательству физлицо считается обязанным погасить долг в течение 3-летнего срока исковой давности, даже если у него нет возможности погасить задолженность. В новом же законопроекте всю процедуру сверки долгов и анализа финансового положения должника на предмет возможности (или невозможности) удовлетворить требования кредиторов планируется уложить в срок 6 месяцев. В ходе этого срока необходимо определиться с тем, признавать ли должника банкротом или вводить процедуру реструктуризации на срок до 5 лет.

ВЗГЛЯД: Говорят, что в новом законопроекте есть лазейки для мошенников? Так ли это и что это за лазейки?

А.А.: Данный законопроект, как и любой иной, может быть использован недобросовестными людьми. Но это не обязательно означает, что законопроект плох. Просто в силу человеческого фактора  законопроектом могут злоупотребить как арбитражные, конкурсные или финансовые управляющие, так и сами заемщики. Так, управляющие могут злоупотреблять своим правом на включение в конкурсную массу того или иного имущества должника или признания (непризнания) наличия самого долга заемщика перед определенными кредиторами. Также многие физические лица с целью мошенничества могут скрыть свое имущество, вывести его на других лиц с помощью различных схем, чтобы их признали банкротами, и они смогли уйти от уплаты долгов.

ВЗГЛЯД: Российский закон о банкротстве основан за западном опыте? Есть ли какие-то особенности в российском законопроекте?

А.А.: Этот вопрос лучше адресовать авторам законопроекта – Минэкономразвития. Действительно во многих странах Запада механизм признания физического лица банкротом давно действует. Будем надеяться, что аналогичный закон со временем будет принят и у нас.

ВЗГЛЯД: Сейчас есть коллекторские агентства, которые занимаются возвратом средств от неплательщиков по кредитам. Они уйдут в прошлое с принятием нового закона?

А.А.: Нет, законопроект не предусматривает отмены коллекторской деятельности. Скорее всего, после принятия закона основной деятельностью коллекторов как раз будет розыск имущества должника и его фактических доходов в том случае, если должник обратится в суд с заявлением о признании его банкротом, поскольку после принятия закона последует большое количество обращений мнимых должников в суд с заявлениями о признании их банкротами. Естественно, что кредиторы будут заинтересованы в объективной проверке таких должников.

Теги: банкрот, банки, кредиты, долги

Закладки: Подробно об этом на vz.ru »

Евро впервые за два месяца упал ниже отметки в 1,3 доллара, составив 1,2995 доллара на утренних торгах в Нью-Йорке. Причиной падения стал рост ставок по испанским гособлигациям, которые достигли 6,16 процента годовых. В последующие два часа евро немного выровнял положение благодаря позитивным новостям из экономики США Подробно об этом на lenta.ru »

Подробно об этом на finmarket.ru »

Основная идея законопроекта это предоставление физическим лицам возможности освободиться от долгов за счет продажи своего имущества либо реструктуризации долгов, заявил замдиректора департамента инновационного развития и корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников, комментируя законопроект о банкротстве физлиц. О введении практики банкротства для физических лиц заговорили еще восемь лет назад. Однако реально разработкой законопроекта, который называется «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», Минэкономразвития занялось в 2009 году. Если законопроект одобрят на президиуме правительства, то уже в весеннюю сессию его могут внести в Госдуму, считают в Минэкономразвития. Бум кредитования в России привел к тому, что на начало 2012 года россияне задолжали банкам колоссальную сумму – 27,9 трлн рублей. Причем общая сумма «плохих» долгов перед банками, когда просрочка платежа превышает 30 дней, составляет 1,162 трлн рублей. Это около 4% от всех долгов. В Ассоциации региональных банков считают, что в реальности объем просроченных кредитов может быть больше – порядка 2 трлн рублей, то есть около 10% кредитного портфеля российских банков. О том, как на практике новый закон может помочь должникам, могут ли быть прощены долги физическому лицу, в интервью газете ВЗГЛЯД рассказал замдиректора департамента инновационного развития и корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников. ВЗГЛЯД: В каких случаях гражданин может быть признан банкротом в соответствии с новым законопроектом? Какие есть критерии признания банкротом? Дмитрий Скрипичников: Для подачи заявления кредитором необходимо наличие задолженности свыше 50 тыс. рублей, не исполненной более 3 месяцев. Решение суда о взыскании такой задолженности для подачи заявления не требуется. Должник вправе подать заявление также в случае, если он предвидит, что в ближайшем будущем не сможет рассчитаться по своим долгам в полном объеме. Надо иметь в виду, что возбуждение дела не означает признание гражданина банкротом. После возбуждения дела должник вправе подготовить план реструктуризации долгов, который может быть утвержден. Гражданин признается банкротом, только если такой план не подготовлен или отменен. ВЗГЛЯД: Если суд признает человека банкротом, что ему это дает как должнику? И в чем здесь выгода для кредитора? Д.С.: Основная идея законопроекта – это предоставление физическим лицам возможности «освободиться» от долгов за счет продажи своего имущества либо реструктуризации долгов. В настоящее время долг может быть реструктурирован, только если на то есть добрая воля кредитора. И должнику необходимо договариваться с каждым кредитором отдельно. В банкротстве же объединяются интересы всех кредиторов, и должник имеет возможность урегулировать всю задолженность. По итогам реструктуризации долгов или продажи имущества неудовлетворенные требования будут считаться погашенными, за исключением «личных» требований, например, алиментов, а также случаев «злостного» банкротства (предоставление недостоверной информации суду или привлечение должника к уголовной ответственности за преднамеренное банкротство). ВЗГЛЯД: Физлицо должно само обратиться в суд для признания себя банкротом или банки тоже могут обратиться в суд, чтобы признать должника банкротом? Д.С.: C заявлением могут обратиться как должники, так и кредиторы. ВЗГЛЯД: Какие последствия могут быть от того, что гражданина признали банкротом? Как это отразится на его статусе? Он долго не сможет ничего купить в кредит? Д.С.: Признанный банкротом гражданин в течение года не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, в течение пяти лет при обращении за кредитом обязан указывать о факте банкротства, а также в течение пяти лет не вправе повторно подавать заявление о своем банкротстве. ВЗГЛЯД: Если человек взял ипотеку, живет в квартире, купленной по ипотеке, но неожиданно остался без работы и задолжал банку. В этой ситуации можно признать себя банкротом, сохранив квартиру, в которой живешь? Д.С.: В данном случае как минимум в течение шести месяцев с даты возбуждения дела кредитор не вправе обратить взыскание на квартиру. По общему правилу, если данная квартира является единственно пригодной для проживания, то в течение действия плана реструктуризации долгов квартира также не может быть продана банком. Но должник может договориться с кредиторами и об ином. В случае признания гражданина банкротом заложенная квартира подлежит продаже. ВЗГЛЯД: Законопроект дает возможность должнику реструктурировать долг. Должник должен представить в суд соответствующий план по реструктуризации долга сроком до пяти лет. Что может представлять из себя этот план? И если кредиторам или суду не понравится план, разработанный должником, физлицу придется подстраиваться под требования кредиторов? Или выгодней тогда признание себя банкротом? Д.С.: Такой план составляется самим должником и должен предусматривать график погашения всех долгов в течение определенного срока. Составляя такой график, должник должен учитывать имеющиеся «личные» требования, текущие платежи, которые в план не включаются и должны удовлетворяться так, как будто банкротства нет. Законопроект предусматривает возможность утверждения плана как по согласованию с кредиторами, так и без их согласия. В таком случае план должен предусматривать полное погашение требований залоговых кредиторов. Суд также будет проверять, получат ли иные кредиторы в результате реализации плана больше, чем в результате продажи имущества. ВЗГЛЯД: Когда должника признают банкротом, в отношении него открывается конкурсное производство. Что это значит для должника? К нему никто не  может обратиться с финпретензиями с этого момента? Д.С.: В последней версии проекта для граждан предусматривается только одна процедура – «реструктуризация долга». В ходе этой процедуры может быть либо утвержден план, либо должник признан банкротом. С даты возбуждения дела о банкротстве все требования предъявляются только в рамках дела (за исключением «личных» требований), прекращается начисление неустоек, процентов, штрафов на имеющиеся требования, прекращается исполнительное производство (опять же не считая «личные» требования). ВЗГЛЯД: В каких ситуациях долг физлица может быть прощен полностью или частично? Д.С.: Долг «прощается» либо в соответствии с планом реструктуризации, либо по итогам продажи имущества. Прощаются также требования, которые кредитор не заявил в ходе дела. Сохраняются требования по алиментам, о возмещении вреда жизни и здоровью. Если в ходе дела о банкротстве должник будет привлечен к уголовной или административной ответственности за правонарушения в сфере банкротства, долг не может быть прощен. ВЗГЛЯД: Может ли введение закона о банкротстве физлиц сказаться на самом рынке кредитования в России? К примеру, спровоцировать поднятие ставок? Возможно, поднятия ставок по отдельным кредитам, например, залоговым, по которым ставки, как правило, ниже? Д.С.: Приятие закона позволит сделать процедуры взыскания и реструктуризации долгов граждан цивилизованными и соответствующими мировым стандартам. За счет появления механизмов оспаривания сделок по правилам банкротства (а это особые правила) и введения норм об ответственности за умышленные банкротства ставки кредитования для граждан могут снизиться. Для юрлиц предусмотрено оспаривание сделок, совершенных до возбуждения дела, если они повлекли ущерб для кредиторов. Сделки гражданина также смогут быть оспорены по общим правилам закона о банкротстве в случае, если они нарушали интересы кредиторов.

Теги: банкрот, банки, кредиты, долги, Минэкономразвития

Закладки: Подробно об этом на vz.ru »

372 человека не смогут выехать за пределы нашей страны из-за долгов Подробно об этом на klerk.ru »

ФАС пояснил, что взыскание задолженности за счет имущества налогоплательщика допускается только в тех случаях, когда на расчетных счетах отсутствуют необходимые денежные средства для ее погашения. Подробно об этом на klerk.ru »

Мировая экономика вошла в многолетний период болезненного, но неизбежного снижения суммарной долговой нагрузки. Пока частный сектор не избавится от лишних долгов, экономика большинства развитых стран будет балансировать на грани рецессии. Развивающимся же странам, включая Россию, стоит проявить осторожность и не допускать излишнего надувания кредитного пузыря.

Ваш пузырь лопнул

Со времени надира Великой рецессии (весна 2009-го) прошло уже три года, но полноценного восстановления мировой экономики как не было, так и нет. И ничего удивительного - прошедшая глобальная рецессия была не обычным циклическим спадом, ее причиной стал переизбыток долгов в развитых странах. Процесс постепенного сокращения долгового бремени (deleverage, делевередж), по данным представленного исследовательской группой McKinsey Global Institute (MGI) доклада Debt and deleveraging: Uneven progress on the path to growth, только стартовал, и его болезненные эффекты еще не раз могут свалить мировую экономику в повторные рецессии.

В 2007-2008 годах в большинстве развитых экономик мира практически синхронно лопнули раздутые за счет дешевого кредитования пузыри недвижимости, после чего произошел масштабный долговой кризис. Бизнес и домохозяйства неожиданно столкнулись с обесцениванием собственных активов (прежде всего недвижимости и акций), в то время как накопленное за время бума долговое бремя в номинальном выражении никуда не делось, а в реальном еще и выросло.

Частный сектор развернулся тогда на 180 градусов. Никто не хотел брать новые кредиты, все погашали старые. Сокращая тем самым объем денежной массы, угрожая экономике дефляцией, безработицей и спадом. Практически все развитые страны пришли к ситуации, которую применительно к Японии 90-х принято называть - вслед за американским экономистом Ричардом Ку - балансовой рецессией. Сама концепция, впрочем, была разработана кейнсианцами (ловушка ликвидности) и Ирвингом Фишером (теория долговой дефляции).

Традиционные методы косвенного влияния центробанков на объем денежной массы (учетная ставка, норма резервирования) хорошо работали в докризисное время, но в условиях балансовой рецессии оказались недостаточными. Проблема созвучна известной английской пословице - You can lead a horse to water, but you can#146;t make him drink (Можно подвести лошадь к воде, но нельзя заставить ее пить). Центробанки США, Японии, Европы и Англии снизили свои учетные ставки до очень низких (околонулевых, за исключением ЕЦБ) значений, запустили программы количественного ослабления, делая все, чтобы подвести банковскую систему и заемщиков к идеальным условиям для кредитования, но так и не достигли полного успеха. Не смогли заставить банки вновь уверенно кредитовать, а заемщиков - брать кредиты. Просто потому, что существующая долговая нагрузка и так слишком велика, чтобы ее еще больше наращивать.

Что же делать? Ждать, пока частный сектор поправит свой баланс, то есть сбросит с себя долговое бремя настолько, что вновь захочет брать кредиты. Пока процесс не завершится, экономика будет на грани рецессии - без кредитной поддержки рассчитывать на мощный потребительский спрос не приходится. Во время кредитного бума экономика изрядно потолстела, но кредитные излишества довели ее до инфаркта в 2008-м, теперь приходится садиться на диету делевереджа и худеть.

Пока лучше всех худеет экономика США. Начиная с 2009-го и уже три года подряд впервые за всю историю статистического наблюдения аж с 1946 года американские домохозяйства снижают свое долговое бремя: с пика в $13,8 трлн в 2008-м долг упал до $13,2 трлн в 2011-м. Именно это показывает опубликованный в марте текущего года доклад ФРС Flow of funds. До этого долг домохозяйств только рос, рос и рос. Начиная с 2009-го отношение долг к ВВП снизили все категории заемщиков в частном секторе американской экономики.

Все это - явный симптом того, что потребитель в США перегружен долгами. Нет ни спроса на новые кредиты со стороны населения, ни возможности найти надежных заемщиков со стороны банков. Однако делевередж домохозяйств и бизнеса компенсируется резким ростом государственного долга: в 2011 году он вырос на 11,4% (в 2008-м был рекордный кризисный рост на 24,2%). В итоге совокупный (государственный и частный - домохозяйств и бизнеса) долг пока продолжает расти - в 2011-м он вырос на 3,7%. Впрочем, последние три года показывают самый низкий темп роста совокупного долга за последние 30 лет - делевередж частного сектора лишь слабо компенсируется ростом долга госсектора.

Долговое ожирение

Худеть, однако, придется всем, а не только США. За период бума конца 1990-х - начала 2000-х крупнейшие экономики мира чрезвычайно повысили уровень внутренней и внешней долговой нагрузки. Бурный рост нулевых - это рост на дрожжах дешевых кредитов. Так, совокупный долг (домохозяйства, финансовые и нефинансовые компании, госдолг) развитых стран добрался к концу 2000-х до весьма впечатляющего диапазона в 250-500% ВВП. При этом американское долговое бремя, хотя и самое тяжелое в абсолютных цифрах - около $50 трлн, относительно ВВП далеко не самое большое (279% ВВП в 2011-м против пика в 296% ВВП в 2008-м). Такие разные экономики, как Япония, Великобритания, Южная Корея, Испания, Франция, Италия и Швейцария, имеют уровни совокупного долга выше, чем США.

При этом любопытно, что, за исключением Швейцарии и Японии, все эти страны продемонстрировали начиная с 1990 года куда более быстрое накопление долгов, чем Америка. Например, Испания ухитрилась почти утроить долги всего за 20 лет: с 128% ВВП в 1990-м она дошла до 363% в 2011-м. Лидером же по долговой нагрузке среди крупных экономик продолжает оставаться Япония (512% ВВП - давит традиционно высокий госдолг - 226% ВВП).

Впрочем, в Японии и Южной Корее госдолг во многом компенсируется значительными госактивами и межведомственной структурой держателей долга - тот же японский чистый госдолг при учете всех этих факторов, по подсчетам MGI, снижается до 125% ВВП (что, правда, тоже очень немало), а южнокорейский чистый госдолг вообще будет близок к нулю. Однако Стране восходящего солнца, возможно, скоро придется уступить пальму первенства Великобритании: эта страна, как и Испания, показывает пугающие темпы роста заимствований - с 224% ВВП в 1990-м до 507% в 2011-м.

Впрочем, сама по себе высокая долговая нагрузка в экономике еще не приговор. Почему, например, инвесторы сильно беспокоятся по поводу высокого уровня госдолга Греции (даже после мартовского дефолта) и Италии, но в значительно меньшей степени обеспокоены госдолгами той же Японии? Просто японские инвесторы (около 90% госдолга Японии находится в руках резидентов) верят в то, что их страна способна управляться со своим госдолгом. Ее экономика промышленно развитая и конкурентоспособная, правительство может, скажем, повысить налоги (налоговая нагрузка в Японии одна из самых низких среди стран ОЭСР) и тем самым в перспективе улучшить ситуацию с долгами. О той же Греции и даже Италии этого, по-видимому, сказать нельзя. Хотя доверие инвесторов не бесконечно, и злоупотреблять им опасно даже Японии.

Такое же разнообразие и в ситуации с долгами частного сектора. К примеру, в Швейцарии долг домохозяйств выше, чем в США (118% ВВП против 87% ВВП). Однако делевередж куда более выражен в США - в отличие от Америки в Швейцарии ипотечные кредиты выдавались более надежным заемщикам с высоким и стабильным доходом. А бума недвижимости с последующим обвалом не было. Соответственно, и потребность в сокращении долгового бремени у швейцарских заемщиков куда меньше.

В США же стоимость недвижимости начиная с 2007 года неуклонно снижается. Соответственно, часть заемщиков сталкиваются с ситуацией, когда оставшиеся платежи по ипотеке превышают стоимость самой недвижимости (negative equity), и принимают решение отказаться от ипотечных выплат. В особенности подобные дефолты популярны в тех штатах, где банки не имеют права рассчитывать на имущество заемщика, кроме заложенного дома (так называемые non-recourse loans).

Соответственно, мы видим, что ненадежность долгов частного сектора и опасность волны дефолтов зависят не только от объема долгов, но и от наличия/отсутствия пузыря активов в предшествующие годы, от динамики стоимости заложенного имущества, особенностей банковских практик, динамики безработицы (рост безработицы вызывает проблемы с кредитными платежами) и многих других параметров. Суммирование этих факторов показывает, что, например, наибольших проблем в ближайшие годы стоит ждать от долгов частного сектора в недавно пережившей жилищный бум Испании.

От частного к государственному

Хоть и с региональными особенностями, делевередж частного сектора идет не только в США, но и практически во всех развитых странах. Однако сокращение его заимствований почти везде активно компенсируется ростом заимствований госсектора. Государству требуется занимать все больше денег из-за просевших налоговых поступлений от ужавшегося частного сектора и возросших трат на пособия по безработице и прочие стимулирующие ослабевшую экономику меры. По данным MGI, в десяти крупнейших развитых экономиках мира долг частного сектора упал к 2011-му со своего пика 2008 года на 2%, или на $1,5 трлн. В то же время госдолг в этих же странах вырос аж на 26%, или на $7,8 трлн. В этом плане текущий глобальный делевередж опять же повторяет динамику японского краха пузыря недвижимости конца 1980-х, после которого масштабный сброс заимствований частным сектором компенсировался накоплением долгов правительством.

До последнего времени правительствам эти деньги давать были готовы, но проблемы периферийных экономик еврозоны (PIIGS) заставили задуматься и о необходимости сокращения гострат, так что вскоре делевередж частного сектора может перестать компенсироваться ростом госрасходов. Пока, однако же, снижение совокупного долга (частный сектор плюс госдолг), по данным MGI, к 2011 году произошло лишь в США, Южной Корее и Австралии. Впрочем, плачевная ситуация с госфинансами в периферийных странах еврозоны практически гарантирует нам то, что этот список вскоре существенно пополнится.

Четыре сценария

Как будет происходить делевередж и какое влияние он окажет на и без того ослабленную кризисом мировую экономику? Исторически существует четыре пути снижения долговой нагрузки.

1. Затягивание поясов. Самый системно приемлемый способ избавления от долгов - это постепенная расплата по ним за счет сокращения издержек и потребления. Затягивание поясов уже вовсю идет в частном секторе крупнейших экономик. Его основной индикатор - сокращение уровня потребления населения и адаптация бизнеса к этому более низкому уровню. Госсектору пока затягивать пояса приходится только в странах с плохим положением госфинансов, например в PIIGS, однако особых успехов в этом деле не видно.

2. Массовые дефолты. Другой распространенный способ делевереджа - частичный или полный отказ от выплаты долгов и признание собственной неплатежеспособности. Именно вследствие массовых дефолтов и невыгодных для кредиторов реструктуризаций долгов происходил делевередж мировой экономики во время Великой депрессии 1930-х. По данным Moody#146;s, 2009 год оказался рекордным по объему корпоративных дефолтов в мире - $329 млрд. Домохозяйства тоже не отстают: дефолты по ипотечным кредитам в США ответственны, по данным MGI, за две трети всего сокращения долгового бремени с 2008 по 2011 год. Растет, хотя и меньшими темпами, уровень ипотечных дефолтов в Европе. Балуются суверенным дефолтом по образцу Аргентины 2001 года и государства: самый свежий пример - мартовский дефолт Греции почти на 100 млрд. Будущие суверенные дефолты среди стран PIIGS - вполне ожидаемые события.

3. Высокая инфляция. Третья стратегия делевереджа - обесценивание долга за счет высокой инфляции - также имеет своих сторонников. Так, еще в 2010 году главный экономист МВФ Оливье Бланшар вместе с другими исследователями опубликовал фундаментальный доклад Rethinking Macroeconomic Policy. В нашумевшей работе содержится довольно-таки радикальная переоценка основ макроэкономической и финансовой политики с учетом последствий балансовой рецессии. В частности, МВФ рекомендует центробанкам развитых стран повысить целевой уровень инфляции с ранее предпочитаемых МВФ 2% в год до 4%. Логика в инфляции для облегчения долгового бремени есть - это помогает съесть реальный долг. Но запустить контролируемую инфляцию в текущих условиях падения потребительского спроса не так уж легко: дефляционные тенденции в мировой экономике по-прежнему сильны. Прислушаются ли финансисты и политики к мнению Бланшара, а главное, сумеют ли они запустить умеренную и не грозящую вырваться из-под контроля инфляцию - вопрос, на который пока нет ответа.

4. Вырастание из долга. Еще один способ делевереджа - снижение долгового бремени относительно ВВП за счет бурного роста экономики. Исторические примеры этого наиболее оптимистичного сценария имеются, хотя они и немногочисленны. Так, например, Вторая мировая война создала в США ситуацию резкого роста ВПК и экономики в целом - это помогло Америке в 1938-1945 годах в определенной степени вырасти из долга. Однако в сложившейся сейчас в мире ситуации надеяться на резкий рост экономик особенно не приходится.

Какой путь наиболее реален? Пока наиболее вероятно продолжение болезненного затягивания поясов в сопровождении относительно высоких уровней корпоративных и частных дефолтов. Кошмарного дефолтного сценария суверенных заемщиков тоже нельзя исключать - Греция уже создала такой прецедент. Возможно, делевередж удастся смягчить запуском умеренно высокой инфляции, но сейчас инфляционное давление на крупнейшие мировые экономики относительно низкое. О четвертом пути вырастания из долга мечтать тоже не приходится, хотя если вдруг научно-технический прогресс подкинет какой-нибудь приятный сюрприз, то и такой оптимистичный делевередж на фоне бурного роста возможен. Однако пока перспективы скорее печальные - 45 исследованных экспертами MGI эпизодов делевереджа в отдельных экономиках начиная с 1930 года занимали в среднем 6-7 лет, при этом долг удавалось сократить в среднем на 25%, заплатив за это падением ВВП.

Долг БРИКом красен

Сейчас сброс долгов скорее будет глобальным явлением, чем локальным, как раньше, так что расчет на семь тощих лет может быть излишне оптимистичным. Впрочем, и тут есть приятные исключения. Правительства стран БРИК в нулевых вели достаточно осторожную политику заимствований. Долговая нагрузка частного сектора изначально была довольно низкой в сравнении с развитыми странами. Хотя она и успела сильно вырасти, но все еще остается умеренной. В итоге страны БРИК подошли к кризису с относительно небольшим долговым бременем в экономике. Так, совокупный долг в Китае вырос с 156% ВВП в 2000-м до 189% в 2011 году (впрочем, бурное развитие теневой финансовой системы в Китае делает оценку задолженности частного сектора весьма сложной задачей). За аналогичный период долг Бразилии вырос с 121% ВВП до 148%, а долг Индии - с 97% ВВП до 122%.

Хорошо в этом смысле обстоят дела и у России. По данным MGI, у нас самый низкий уровень совокупной долговой нагрузки в экономике среди стран БРИК - всего 72% ВВП. Впрочем, в 2000-м он был еще меньше - 45%. И темпы роста долга у нас более высокие, чем у других стран БРИК. Особенностью динамики российского долга в последние десять лет стало быстрое накопление заемных ресурсов частным сектором при одновременном мощном делевередже госдолга. Интересно, что кризис перевернул эту динамику с ног на голову - частный сектор стал сбрасывать долговое бремя еще в 2009-м, а правительство, наоборот, впервые за многие годы разместило еврооблигации. Остается только надеяться, что в России и правительству, и бизнесу, и домохозяйствам и дальше удастся сохранять разумную политику заимствований - когда можно обойтись без долгов, лучше их и не набирать. И тогда в будущем не будет никаких проблем с делевереджем.

Александр ЗОТИН

Подробно об этом на banki.ru »

Долги населения перед банками по нецелевым займам - кредитным картам и кредитам наличными - заметно выросли, притом тенденция набирает обороты. И это при том, что никакого кризиса, влекущего массовые увольнения и снижение зарплат, не наблюдается. Эксперты считают, что банки стали больше рисковать, выдавая небольшие займы населению. Проще говоря, смотреть на клиентов сквозь пальцы.

Как сообщили Известиям в коллекторском агентстве Morgan & Stout, просроченная задолженность по нецелевым кредитам в российском банковском секторе в I квартале этого года выросла на 3% (на 4,4 млрд рублей) по сравнению с аналогичным периодом 2011-го - до 147 млрд рублей (согласно методике агентства, кредит считается просроченным с даты третьего неплатежа). Такие займы традиционно являются более рисковыми банковскими продуктами, нежели обеспеченные - авто и ипотека - и формируют до 50% от общего объема просрочки, переданной в работу внешним коллекторам.

Аналитики Morgan & Stout отмечают, что если в целом по рынку доля плохих кредитов населению в общем портфеле составила на конец I квартала 5,12%, то этот показатель по нецелевым займам зафиксирован на уровне 7,2%.

По словам представителей агентства, также следует учесть, что нецелевые кредиты лидируют среди портфелей, предлагаемых на продажу в рамках договоров цессии (до 90%). А банки обычно продают долги, уже многократно обработанные, и которые своими силами взыскивать уже невыгодно.

Корректность информации, предоставленной Morgan & Stout, Известиям подтвердили в крупном коллекторском агентстве Секвойя Кредит Консолидейшн. Его специалисты отмечают, что в первом квартале этого года наблюдалось небольшое снижение доли просрочки по всем кредитам населению - на начало периода этот показатель был равен 5,24%. Но одновременно в общем объеме плохих долгов растет процент мелких потребительских кредитов.

Управляющий партнер исследовательской и консалтинговой компании Frank Research Group Юрий Грибанов не видит, чтобы данная тенденция была связана с какими-либо социальными факторами.

- Скорее всего, банки стали вести более рискованную политику в плане принятия решений о выдаче кредитов, а на мелких займах негативный результат этого более заметен, - полагает Грибанов.

По прогнозу Секвойи, при сохранении текущей ситуации и направленности тренда к концу 2012 года рост объема просрочки может составить 2%.

По информации Morgan & Stout, средняя сумма долга по нецелевым кредитам, находящимся в работе долговых агентств, составляет 56 тыс. рублей, а срок задолженности на момент передачи ее внешним коллекторам - более двух лет.

Гендиректор Morgan & Stout Антон Дианов уверен, что для более эффективного взыскания банкам следует передавать просрочку агентствам на более ранних сроках - до 6 месяцев.

- Но банковское сообщество по-прежнему использует практику консервации плохих долгов на балансах при тщетных попытках организовать возврат средств собственными силами, - говорит Дианов. - И только когда угроза истечения срока исковой давности по кредиту (3 года) становится реальной, следует передача долга агентствам.

Тем не менее, банкиры не спешат звать на помощь внешних коллекторов. Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган полагает, что кредитные организации способны справиться со сбором подавляющей части долгов своими силами.

- Банк взыскивает до 99% от просроченной задолженности без помощи коллекторских агентств, благодаря собственной специализированной инфраструктуре, - сообщил Коган.

Схожие цифры приводит руководитель отдела операционных рисков и стратегий взыскания банка Траст Григорий Шабашкевич.

- В результате проводимых мероприятий и постоянному контролю за эффективностью внутренних служб взыскания более 95% всей просрочки физлиц взыскивается внутренними ресурсами банка. Оставшаяся часть направляется в внешним коллекторам.

На взгляд Когана, проблема в том, что ни один из сборщиков долгов не готов брать на себя обязательства по эффективности взыскания и нести ответственность, в том числе финансовую, за выполнение нормативов. Он подчеркивает, что именно отсутствие ответственности коллекторов за результат работы подталкивает банки к организации собственных специализированных подразделений, и это позволяет управлять результативностью и финансовой составляющей процесса взыскания.

Юлия ПОЛЯКОВА

Подробно об этом на banki.ru »

В столичную прокуратуру поступило заявление от группы депутатов Мосгордумы с требованием пресечь передачу ДЕЗами (дирекциями единого заказчика) долгов по ЖКХ коллекторам.

- Жители ряда районов обращаются к нам с жалобами, что с начала года сотрудники коллекторских агентств давят на них и требуют оплатить долги перед ДЕЗами, хотя факт наличия задолженности судом не доказан, - рассказывает член комиссии Мосгордумы по городскому хозяйству и жилищной политике Андрей Клычков. - Между тем по закону принудительное исполнение судебных актов возлагается на приставов, к тому же передача персональных сведений третьим лицам запрещена.

К рынку долгов ЖКХ коллекторы приглядываются давно. Многие уже заключили контракты по сбору задолженности со сбытовыми компаниями. Однако ДЕЗы, которые подчиняются непосредственно местным властям, с профессиональными взыскателями начали работать только в этом году. Например, ДЭЗ района Останкинский заключил договор с коллекторами в конце февраля. По соглашению Региональное агентство по собору платежей и просроченных задолженностей за возврат долга годовой давности и более получает 15%, менее года - 10%.

- А куда нам деваться? - рассказали Известиям в ДЭЗе Останкинский. - Долги населения растут, а на отдел по работе с должниками у нас нет персонала. Наши письма с требованием погасить задолженность, как правило, граждане игнорируют. Так что пусть этим занимаются профессионалы на основании заключенного с нами агентского соглашения.

Коллекторы вправе представлять ДЭЗы на всех этапах возврата денег: от телефонных переговоров до личных встреч с должником. Взыскатели долгов считают свое участие в коммунальном хозяйстве соответствующим законодательству.

- ДЕЗы вправе отдавать некоторые свои функции на аутсорсинг, в том числе и взыскание долгов, - считает заместитель генерального директора компании SRG-Collection (обсуживает ДЭЗ района Беговой) Елена Нуцубидзе. - Мы всего лишь представляем их интересы перед должниками. И, хочу заметить, что в районах, где осуществляется системная работа по взысканию задолженности, отмечается улучшение качества инфраструктуры и обслуживания в связи с появлением у управляющих компаний ранее недополученных средств.

С ней согласен и гендиректор коллекторского агентства Morgan & Stout Антон Дианов.

- По закону, обработка персональных данных допускается без согласия их субъекта в случае, если она необходима для исполнения договора, - говорит Дианов. - Не оплачивая задолженность за оказанные услуги ЖКХ, гражданин злоупотребляет своими правами. Оплата в срок, установленный абонентским договором, не повлекла бы последующее взыскание с участием коллекторского агентства и передачу ему персональных данных должника.

По оценке Morgan & Stout, сейчас рынок долгов ЖКХ вдвое превысил объем банковской задолженности и по итогам 1 квартала 2012 года в целом по стране достиг 500 млрд рублей. Для сравнения - объем просроченных розничных долгов в банковском секторе оценивается 297 млрд рублей на ту же дату.

Тем временем на сторону депутатов уже пообещал встать Роспотребназдор. Ведомоство, как заверила Известия его официальный представитель Любовь Воропаева, возьмет под контроль факты работы коллекторов в коммунальном хозяйстве. Еще в прошлом году было направлено письмо за подписью главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко с рекомендацией применять наработанную практику ведомства в борьбе с банками, продающими коллекторам права требования с граждан долгов по кредитам, также в других сферах, в том числе и в ЖКХ.

Александра БАЯЗИТОВА

Подробно об этом на banki.ru »

Российский рынок кредитных карт находится в фазе активного роста. Карточный механизм внедряется во все большее количество банковских продуктов, при этом половина жителей страны еще не воспользовалась подобными предложениями. По данным ЦБ и основных игроков, россияне набрали карточных кредитов... Подробно об этом на lf.rbc.ru »

Внутренний государственный долг страны, выраженный в ценных бумагах, за первые четыре месяца года вырос на 4,3 процента до 3,69 триллиона рублей. Такую информацию опубликовал на своем официальном сайте Минфин.

В 2011 году заимствования на внутреннем рынке были основным источником финансирования бюджетного дефицита. Размещая долговые бумаги, государство заняло у банков и крупных инвестиционных компаний больше триллиона рублей. В нынешнем году минфин намерен продолжить эту практику.

Россия сейчас может без проблем занимать и на внешнем рынке. Последнее размещение еврооблигаций в марте вызвало ажиотаж среди инвесторов: заявок было гораздо больше, чем самих долгов, - комментирует РГ аналитик Инвесткафе Антон Сафонов. - Но подготовка евробондов - процедура небыстрая и трудоемкая. Занимать деньги внутри страны в этом смысле проще. К тому же с местными держателями долгов, в случае чего, договориться легче.

По словам заведующего отделом международных рынков капитала Института мировой экономики и международных отношений РАН Якова Миркина, плюс еще и в том, что, занимая на внутреннем рынке, государство страхуется от валютных рисков. Заимствования в национальной валюте дают больше свободы для маневра. В кризис для погашения долгов можно будет прибегнуть к эмиссии, - поясняет он.

В последние годы внутренний государственный долг страны стабильно растет. Если нам приходится занимать деньги при таких высоких ценах на нефть, это лишь подчеркивает, что бюджетные средства тратятся неэффективно и расходы слишком раздуты, - констатирует Сафонов.

Однако в целом эксперты не склонны драматизировать ситуацию. В конце 2009 года уровень внутреннего госдолга составлял 5,4 процента ВВП. С тех пор он увеличился всего лишь до 9,8 процента, - напоминает Яков Миркин. - При этом внешний долг России наоборот сократился с 3,1 процента до 1,7 процента ВВП. Из этого можно сделать вывод, что общая долговая нагрузка на экономику мало изменилась. В конкретных цифрах это 8,5 процента ВВП в начале 2009 году и 11,5 процента - в нынешнем. Это исключительно здоровые показатели, считает эксперт. Предельный уровень госдолга, при котором можно было бы говорить о серьезных рисках - это 60 процентов ВВП. Но в обозримом будущем мы вряд ли подберемся к этой отметке, - рассуждает он. - Ощутимая налоговая нагрузка и высокие цены на нефть пока дают возможность не прибегать к слишком большим заимствованиям.

Но есть еще один важный момент - корпоративный внешний долг (обязательства крупнейших предприятий и банков). До кризиса его объем по отношению к ВВП быстро нарастал. Теперь снижается. В конце 2009 года он составлял 34, 8 процента. В конце 2011-го - уже 27,1. Занимать на внешнем рынке стали меньше. Вывоз денег из страны по-прежнему превышает ввоз. При резком падении цен на нефть, которое может произойти уже в этом году, дефицит капитала для модернизации экономики усугубится. Тем более что и бюджет столкнется с резким сокращением доходной базы и будет вынужден прибегать к расширенным заимствованиям, - резюмирует Миркин.

Кстати

По прогнозу Еврокомиссии, общий долг стран еврозоны к концу 2012 года достигнет 91,8 процента ВВП (против 88 процентов по итогам 2011 года). В проблемной Греции этот показатель, по ожиданиям экспертов, будет на уровне 160,6 процента ВВП. В Италии - 123,5 процента.

Юлия КРИВОШАПКО

Подробно об этом на banki.ru »

Коллекторские агентства в последнее время все больше внимания уделяют сбору долгов на стадии исполнительного производства. Точнее, взаимодействию с судебными приставами, выступая агентами кредиторов. Тем самым частные взыскатели пытаются расширить сферу деятельности и продемонстрировать свою незаменимость банкам и клиентам из нефинансовой сферы.

Для коллекторов это актуально во многом потому, что их работа до сих пор не регулируется специальным законом. Более того - подготовленный Минэкономразвития проект фактически лишает сборщиков наиболее эффективного и распространенного способа взыскания долгов - возможности общения с должником по телефону. Такое положение приводит к тому, что проштрафившиеся заемщики игнорируют звонки и письма из агентств, а кредиторы предпочитают подавляющую часть просрочки собирать самостоятельно - в досудебном порядке.

Но если дело дошло до суда и по результатам его рассмотрения получен исполнительный лист, банки, как правило, рассчитывают на помощь коллекторов.

Например, Альфа-Банк, как рассказал Известиям его директор по взысканию просроченной задолженности Олег Коган, в подавляющем большинстве случаев на этапе исполнительного производства в сфере сбора долгов по розничным кредитам прибегает к услугам коллекторских агентств. Хотя эта деятельность находится на особом контроле со стороны банка, Коган уверен, что пользоваться услугами частных взыскателей применительно к данному направлению целесообразно.

- Создание, развитие и контроль специализированного подразделения не является профильной деятельностью кредитных организаций, - пояснил Коган.

В большинстве случаев не работает самостоятельно на стадии исполнительного производства и ЮниКредит Банк, сообщили в его пресс-службе.

- Мы используем услуги коллекторов и юридических фирм, - говорят представители кредитной организации. - В России п#8232;ри осуществлении исполнительного производства возникает много проблем, поэтому требуется постоянное участие в нем кредитора с целью контроля и анализа ситуации. Фактически здесь должен присутствовать индивидуальный, точечный подход, что требует от банка выделения серьезных ресурсов. Аутсорсинг, безусловно, позволяет эффективно их использовать.

Судя по статистике Федеральной службы судебных приставов (ФССП), количество кредитных дел и объем взыскиваемой задолженности за последние два года выросло, а эффективность работы исполнителей несколько снизилась. В 2010 году приставы взыскали в 15 раз меньше необходимого объема, а в прошлом - в 16 раз.

- Являясь уполномоченным представителем кредитора, мы по закону имеем возможность совместно с приставами осуществлять деятельность по взысканию задолженности - например, поиск предмета залога, покупателей для его дальнейшей реализации, если речь идет, скажем, о долгах по автокредитам, - объясняет гендиректор Столичного коллекторского агентства (СКА) Артем Плохов. - Также мы знакомимся с ходом исполнительного производства, при наличии у нас дополнительной информации о должнике советуем приставам, какие действия в отношении него применить. Скажем, рекомендуем им обратиться в Пенсионный фонд, чтобы проследить отчисления того или иного физлица, выяснить источник его дохода для предъявления исполнительного листа по месту работы.

В объеме бизнеса коллекторского агентства Секвойя Кредит Консолидейшн, как сообщила его гендиректор Елена Докучаева, деятельность по представлению интересов клиента на этапе исполнительного производства сейчас составляет 10% против 9% в прошлом году и 8% в 2010-м. В СКА в настоящее время - 5%, и эта цифра тоже увеличилась по сравнению с предыдущими годами.

Правда, не все кредитные организации в сфере взыскания долгов на этапе исполнительного производства полностью полагаются на агентства. К таковым, в частности, относится банк Хоум кредит.

- За последние пару лет мы сделали большой рывок в повышении собственной эффективности в данной сфере. Так, в 2008-2010 годах эффективность коллекторских агентств на стадии исполнительного производства составляла 25% против 20% у банка, а в период с 2010-го по 2012-й это соотношение определено как 24% к 28%, - заявил директор департамента управления процессами взыскания Хоум кредита Святослав Емельянов. - В дальнейшем мы не планируем увеличивать количество дел, передаваемых внешним коллекторам. Своими силами банку взыскивать долги на любом этапе экономически выгоднее.

По словам сотрудников пресс-службы ЮниКредита, вопрос эффективности работы коллекторов на стадии исполнительного производства связан с продуктовым рядом, составляющим проблемный портфель на определенной стадии взыскания, а также с системой вознаграждения помощников.

К примеру, СКА, действуя как агент, в течение полугода возвращает кредитору 10-20% просрочки по кредитным картам (долги сроком до года) на этапе реализации судебного решения.

А Олег Коган полагает, что в отношении любого сотрудничества с внешними коллекторами надо действовать по принципу доверяй, но проверяй. На его взгляд, частных взыскателей и на этапе исполнительного производства надо привлекать только под переменное вознаграждение, которое зависит исключительно от суммы возвращенных средств.

Юлия ПОЛЯКОВА

Подробно об этом на banki.ru »

Материалы проверки российско-украинского совместного ООО "Лазаревское Адмиралтейство" переданы в городскую прокуратуру Севастополя в числе материалов по другим городским предприятиям, имеющим задолженность по заработной плате... Подробно об этом на nr2.ru »

По информации Рейтер, руководство Испании не знает, как рефинансировать обязательства регионов, размер которых достигает 36 миллиардов евро. Эта цифра появилась в бюджетных планах 17 автономных регионов. Ранее в документах фигурировала цифра в 8 млрд евро. Подробно об этом на vestifinance.ru »