Top 20
 |
| 661 | | | 662 | Социальная сеть рассматривает возможность брать деньги за заметность постов. Аналитики полагают, что в ближайшем будущем компания предпримет много разнообразных попыток заработать деньги Подробно об этом на interfax.ru » | | 663 |  Более полувека бережливые канадцы расплачиваются в магазинах Canadian Tire и канадскими долларами, и альтернативными деньгами. Известная розничная сеть поощряет покупателей собственными «банкнотами» Подробно об этом на bfm.ru » | | 664 | При многих центральных банках Европы существуют музеи денег. В них зачастую представлена уникальная нумизматическая коллекция какой-либо отдельной европейской страны. Каждый из таких музеев по-своему интересен и чем-то отличается от других. Forbes составил список из 10 музеев денег, в который вошла самая кризисная, самая известная, демонстрирующая самую большую монету и другие примечательные экспозиции европейских центробанков. Подробно об этом на pmoney.ru » | | 665 | | | 666 | Именно в этот день в 1943 году распущен Коминтерн или 3-й Интернационал - международная организация, объединявшая компартии различных стран. Главным финансовым спонсором Коминтерна был Советский Союз. Перевозку денег за границу осуществляли проверенные агенты Кремля, в частности и Арманд Хаммер - американский бизнесмен. Подробно об этом на pmoney.ru » | | 667 |  В Ленинградской области ведется доследственная проверка поездки членов муниципалитета Мурино в Европу за счет бюджетных средств... Подробно об этом на nr2.ru » | | 668 | После парламентских выборов в Греции граждане страны начали выводить деньги из банков. Состояние характеризуется как "серьезный страх, который может перерасти в панику". Из-за опасений относительно судьбы Греции остается на минимуме евро Подробно об этом на interfax.ru » | | 669 |  Минфин внезапно придумал, как победить "зарплату в конвертах": запретить платить за работу наличными. По сути поправок к статье 136 Трудового кодекса, разработанных в министерстве, работодатели будут обязаны перечислять деньги сотрудникам только на... Подробно об этом на nr2.ru » | | 670 | 18 мая истекает срок, к которому все заинтересованные организации, в числе которых банки, ассоциации, министерства и ведомства, должны представить в Минфин свои доработанные предложения по развитию в России системы безналичных платежей. Замминистра финансов Алексей Саватюгин рассказал Известиям, какие из новаций он точно не поддержит.
- Алексей Львович, появилась информация о том, что Минфин хочет обязать работодателей выплачивать сотрудникам зарплаты в безналичной форме. Почему так строго?
- Я бы хотел сразу же пояснить: это вовсе не предложения Минфина. Действительно, такие идеи обсуждались на рабочей группе по вопросам развития безналичных платежей при финансовом министерстве. В нее входят многие организации, преимущество банковские, и эти предложения исходили именно от них. Минфин, наоборот, отравил эти предложения на доработку. Мы такие меры не поддерживаем.
- По каким причинам?
- Ну, во-первых, обязательные безналичные платежи противоречат нашим либеральным законам. Если деньги заработаны легально, то у гражданина должен быть выбор, как оплатить покупку. В конце концов, наличные деньги существуют тысячи лет, а безналичные - только несколько десятков. И нельзя с 2013 года перечеркнуть всю историю наличного денежного обращения. Во-вторых, транзакции по карточкам у нас сейчас дороже, чем инкассация наличных, а за любой перевод банки берут зверские комиссии. В-третьих, очень остро стоит проблема карточных мошенничеств, технических сбоев и незаконных списаний средств со счетов. И в-четвертых, к обязательному повсеместному введению безналичных расчетов пока еще не готово ни население, ни банки.
- Почему Вы считаете, что не готовы? Ведь именно банки выиграют от этого...
- Потому что я хожу в магазин, где у меня обязательно требуют паспорт, когда я хочу рассчитаться картой. Хотя ни в одном законе нет положения, которое бы обязывало гражданина брать с собой в булочную документы. А иногда требуют и паспорт, и ввести пин-код, и расписаться на чеке. И все с ссылкой на то, что заботятся о моей безопасности. На большинстве предприятий, где зарплату перечисляют на карточки, два раза в месяц выстраиваются очереди в банкоматы, чтобы снять наличными полученный аванс или зарплату. Люди не желают оставлять деньги на счете. Иными словами, пока граждане не доверяют банкам, а банки - гражданам, пока не решен вопрос с безопасностью банковских переводов и существуют громадные комиссии, говорить об обязательных карточных платежах нельзя. Мы можем говорить только об экономическом стимулировании безналичных платежей.
- Хорошо, а что Вы скажете о предложении в обязательном порядке оснастить торговые точки терминалами для приема карточек?
- Это тоже предложение лоббистов, но более здравое. Оно дает свободу выбора плательщику. Конечно, это безобразие, когда даже в Москве в некоторых магазинах и торговых центрах не принимают карточки. Но глупо заставлять все малые предприятия обязательно оснащать свои точки терминалами. Кроме того, есть случаи, когда одно юридическое лицо имеет несколько небольших торговых точек, например, сеть газетных киосков. Объединенный оборот у него может быть большой, но подвести к каждой точке POS-терминал затруднительно. То есть идея хорошая, мы готовы ее поддержать, но она требует дополнительной проработки.
- Еще одно предложение заключалось в ограничении оплаты наличными (например, суммой в 300 или 600 тыс. рублей) крупных покупок...
- Некоторые думают, что если крупная покупка совершается за наличность, то это обязательно легализованные преступные доходы. Но мне кажется, что это преувеличение. Просто нашему населению психологически все еще комфортнее хранить наличность. Тем более, что крупные покупки - недвижимость, автомобиль, обязательно подлежат регистрации. Так что вне зависимости о того, наличными оплачена покупка или нет, сведения о покупателе известны. Поэтому нам пока не очень понятно, в чем смысл этого предложения.
Александра БАЯЗИТОВА Подробно об этом на banki.ru »2012-05-17 01:29 banki.ru / Новости / | | 671 | Алтайэнергобанку - главному партнеру Почты России по проекту кредитов для населения Мгновенные деньги - придется значительно сократить присутствие на рынке кредитов. Как стало известно Маркеру, Центробанк предписал Алтайэнергобанку сократить объемы розничного кредитования на две трети. Предписание действует в течение 6 месяцев и, по мнению члена совета директоров Алтайэнергобанка Сергея Вострикова, является политическим решением. По словам Вострикова, если давление регулятора будет продолжаться, банк будет выстраивать бизнес в других странах и, возможно, перенесет головной офис за рубеж. В банке утверждают, что предписание ЦБ блокирует сделку с инвестором, о которой ранее писал Маркер.
ЦБ заморозил сделку предписанием
Алтайэнергобанк (АЭБ), один из крупнейших в Алтайском крае, ориентируется преимущественно на розничный бизнес. Основной акцент сделан на трех направлениях: нецелевые потребительские кредиты (на основе коробочного продукта Мгновенные деньги), депозиты и автокредитование. Занимающий 198-е место в рейтинге кредитных организаций по активам банк планирует привлечь инвестора.
В начале апреля АЭБ сообщил, что инвестор найден. Но эта сделка затягивается по вине Центробанка, - говорит Востриков. - Регулятор провел плановую проверку Алтайэнергобанка и предписал на 2/3 сократить объемы розничного кредитования. Предписание выдано на шесть месяцев и является политическим решением: регулятор, преследуя непонятные цели, делает все возможное чтобы остановить розничный проект Мгновенные Деньги. По мнению Вострикова, это блокирует возможность развития реального и дешевого кредитования граждан. Собеседник Маркера с предписанием не согласен, однако не стал говорить, будет ли оно обжаловано в суде. Востриков лишь добавил, что если давление ЦБ будет продолжаться, банк будет выстраивать бизнес за рубежом, вплоть до изменения места регистрации головного офиса на другую страну.
Регулятора насторожило качество портфеля
Участники рынка, опрошенные Маркером, считают, что у ЦБ есть претензии к качеству кредитного портфеля АЭБ. Основная причина - быстрый рост кредитного портфеля АЭБ, - считает президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. - Когда идет быстрый рост, очень сложно обеспечить качество активов, возврат займов. Видимо, регулятор этим и обеспокоился. Кредитный портфель АЭБ вырос, в основном, за счет реализации коробочного продукта Мгновенные деньги, говорит Аксаков. Он называет этот продукт облегченным кредитованием, которое, с одной стороны, увеличивает размер ссудного портфеля, но в то же время не обеспечивает качественного пула заемщиков. C Аксаковым соглашается президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: Новые продукты, кредитование заемщиков - это хорошо. Но я могу понять Центробанк, который акцентирует внимание на рисках, сопутствующих активному кредитованию. Между тем, говорит Тосунян, в предписании нет ничего страшного: АЭБ нужно досоздать резервы по ссудам и приостановить рост пула заемщиков. Необходим баланс: охват рынка с одной стороны и создание резервов по судам, которые обеспечивают стабильность, - резюмирует Тосунян.
Что такое Мгновенные деньги
Мгновенные деньги АЭБ - картонные коробки со вложенными пластиковыми картами, которые планировалось распространить в всех 42 тыс отделениях Почты России. Пластиковые карты из коробки дают возможность клиентам получить заем в ближайших отделениях АЭБа или банков, выступающих его партнерами.
Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ Подробно об этом на banki.ru »2012-05-17 10:29 banki.ru / Новости / | | 672 |  Алтайэнергобанку придется значительно сократить присутствие на рынке кредитов. Как стало известно Маркеру, это банку предписал регулятор.
Алтайэнергобанк, один из крупнейших в Алтайском крае, ориентируется преимущественно на розничный бизнес. Основной акцент сделан на трех направлениях: это нецелевые потребительские кредиты (на основе коробочного продукта Мгновенные деньги), депозиты и автокредитование. Как напоминает издание, продукт Мгновенные деньги представляет собой картонные коробки с вложенными пластиковыми картами, которые планировалось распространять в 42 тыс. отделений Почты России. Пластиковые карты из коробки дают возможность клиентам получить заем в ближайших отделениях Алтайэнергобанка или банков, выступающих его партнерами.
Ранее Маркер писал о планах банка по привлечению инвестора. В начале апреля банк сообщил, что инвестор найден. Но эта сделка затягивается по вине Центробанка, - рассказал член совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков. - Регулятор провел плановую проверку Алтайэнергобанка и предписал на две трети сократить объемы розничного кредитования. Предписание выдано на шесть месяцев и является политическим решением: регулятор, преследуя непонятные цели, делает все возможное, чтобы остановить розничный проект Мгновенные деньги.
По мнению Вострикова, это блокирует возможность развития реального и дешевого кредитования граждан. Собеседник Маркера с предписанием не согласен, однако не стал говорить, будет ли оно обжаловано в суде. Востриков лишь добавил, что если давление ЦБ будет продолжаться, банк будет выстраивать бизнес за рубежом, вплоть до изменения места регистрации головного офиса на другую страну.
Эксперты, опрошенные Маркером, считают, что у ЦБ есть претензии к качеству кредитного портфеля Алтайэнергобанка. По словам главы Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, когда идет быстрый рост, очень сложно обеспечить качество активов, возврат займов. Видимо, регулятор этим и обеспокоился.
Между тем, по мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, в предписании ЦБ нет ничего страшного: Алтайэнергобанку нужно досоздать резервы по ссудам и приостановить расширение пула заемщиков. Подробно об этом на banki.ru »2012-05-17 11:28 banki.ru / Новости / | | 673 |  В Москве возбуждены уголовные дела против полицейских, снявших деньги с чужого банковского счета. По версии следователей, полицейский-водитель отдельной роты ППС полиции ОМВД России по району Бибирево Алексей Зорин заранее спланировал схему хищения... Подробно об этом на nr2.ru » | | 674 | | | 675 |  Власти Москвы решили перераспределить деньги на госпрограммы. Одним дали прибавку, у «Стимулирования экономической активности» отрезали 19 млрд рублей. В мэрии BFM.ru пояснили, что она задумывалась как резервуар для перекачки средств на другие проекты Подробно об этом на bfm.ru » | | 676 |  В Москве был задержан екатеринбуржец, находящийся в федеральном розыске. Его подозревают в организации хищения денег у 11 российских банков. Сотрудниками ГУ МВД России по УрФО во взаимодействии с ГУЭБиПК МВД России был задержан находящийся в федеральном... Подробно об этом на nr2.ru » | | 677 | В ближайшие два года клиенты крупнейшего банка страны смогут получить видео-консультацию специалиста call-центра и дистанционно оформить кредит. Также можно будет снять деньги в банкомате с помощью мобильника и открыть ячейку отпечатком пальца. Об инновационных проектах Сбербанка рассказал Алексей Катрич, управляющий директор департамента развития информационных технологий СБ РФ.
Мобильные деньги
По словам Алексея Катрича, среди первостепенных направлений ИТ-инвестиций банка - новые пути коммуникации с клиентами, развитие мобильных платежей и облачные технологии. К примеру, в рамках модернизации интернет-банка (ИБ) будет реализована возможность создания виджетов. Изменение страницы интернет-банка на свой вкус, - поясняет этот термин Максим Волков, руководитель экспертной группы банковских технологий СБ-банка. - Допустим, вы хотите видеть в своем интернет-банке информацию о собственных депозитах, открытых в этой кредитной организации, курсах валют и прогнозе погоды. Выбираете эти опции, и они появляются в вашем ИБ. По сути у клиента получится подобие интерактивной записной книжки с финансовой информацией. Идея сама по себе разумная, я думаю, что Сбербанк ее с легкостью реализует. Более того, в краткосрочной перспективе ее реализует большинство кредитных организаций.
Также планируется осуществить мобильное взаимодействие с банкоматами. NFC в Россию еще не пришло полностью, поэтому стоит вопрос о том, чтобы посредством мобильного телефона снимать деньги с банкомата через код, - говорит Катрич. Подобная возможность представлена, например, в украинском ПриватБанке с сентября 2011 года. Для заказа услуги Экстренные деньги нужно позвонить в банк по специальному короткому номеру, пройти верификацию и указать сумму снятия. На мобильный телефон клиента придет SMS-сообщение с кодом, который необходимо ввести в банкомате для снятия наличных. Данный код можно сообщить знакомым или родственникам, чтобы они могли снять деньги в любом банкомате ПриватБанка. По словам Катрича, СБ РФ прорабатывает шесть различных проектов по мобильным платежам.
Как отмечает Волков, снятие денег через банкомат посредством телефона позволяет банку высвободить сотрудников, кассовых работников и за счет этого повысить производительность труда. Однако здесь много вопросов относительно безопасности, - рассуждает эксперт. - Например, если кто-то взял мобильник клиента и увидел там код до того, как клиент снял наличные. На каком юридическом уровне будут решаться подобные проблемы, непонятно.
Авторизация по отпечаткам пальцев и сотрудник банка у вас в компьютере
В Сбербанке также не исключают возможности введения биометрической идентификации клиента для его доступа к банковской ячейке. Биометрическая идентификация уже стала реальностью. Сложный вопрос, как будет [решена ситуация] с ячейками. Вы просто подходите, прикладываете Вашу руку и открываете ячейку, - рассуждает на эту тему Катрич.
Как писал Маркер, крупнейшая кредитная организация страны уже тестируют возможности устройств по считыванию отпечатков пальцев как дополнительную меру защиты личной информации и денежных средств своих клиентов при дистанционном банковском обслуживании. А еще в 2009 году кредитная организация совместно с компанией Инпас реализовала пилотный проект социальной карты в Астраханской области. Специальные банковские карты можно было использовать в POS-терминалах и банкоматах с функцией биометрической идентификации. Для проведения какой-либо операции необходимо было приложить к экрану три пальца, а для отмены - четыре.
Особое внимание Сбербанк планирует уделить модернизации call-центра. В частности, Катрич отметил, что разрабатывается возможность визуального общения и беседы в чате клиента с сотрудником call-центра. Еще в марте банк объявил конкурс на создание виртуального помощника - Аватара. По задумке Сбербанка такой помощник должен будет распознавать голос клиента, а также напечатанный текст и искать ответ на интересующую клиента тему в пополняемой базе данных. На Аватара банк планирует потратить 11,5 млн рублей.
Для тех, кто с компьютером на вы, у банка тоже есть новость. Задача, которая сейчас в работе, - это мгновенный доступ к компьютеру клиента, - рассказал Катрич. Он объяснил, что такое нововведение должно помочь людям, которым сложно самостоятельно освоить интернет-банк. По сути, сотрудник кредитной организации сможет удаленно увидеть экран компьютера клиента и указать ему мышкой, что и как делать.
Дистанционное оформление кредита станет возможным
Помимо прочего, Катрич упомянул о внедрении системы дистанционного оформления кредита, когда сотрудник банка заполняет все необходимые документы и электронно пересылает их клиенту. Вы подписываете их [документы] у себя на рабочем столе и возвращаете их обратно, - уточнил Катрич. Отметим, что практика использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) в России пока отработана не до конца.
С дистанционным оформлением кредита по электронной цифровой подписи могут возникнуть большие трудности, - считает Волков. - Несмотря на то, что наш закон об ЭЦП стал существенно лучше, в России до сих пор нет электронного нотариата. Задача удаленно установить личность клиента только по его ЭЦП пока ближе к научной, но все же фантастике. Как поясняет эксперт, для получения кредита с помощью ЭЦП необходимо либо уже являться клиентом банка, либо им стать. А это в любом случае означает поход в банк, что не позволяет говорить о дистанционном оформлении кредита. Учитывая, что у нас на подходе универсальная электронная карта, оформление заявки на кредит из дома посредством ЭЦП становится более правдоподобным, однако это потребует от пользователей внимательнее относиться к компьютерной безопасности, - продолжает Волков. - Повышение удобства денежной услуги почти всегда имеет обратную сторону: при недостаточно хорошо защищенном компьютере злоумышленники смогут получить не только банковские данные клиента, но также паспортные, регистрационные и другие.
Опрошенные Маркером сотрудники IT-подразделений кредитных организаций отметили, что одобряют грядущие новинки Сбербанка, однако опасаются, что они будут недостаточно качественно реализованы. В принципе я поддерживаю все вышеперечисленные идеи Сбербанка, - говорит Волков. - Однако грустно думать о том, как они все будут реализованы, ведь Сбербанк - очень большой банк, у него должно быть около 300 млн счетов на балансе, и все их нужно поддерживать в онлайн-состоянии, когда клиенты не хотят ждать. Ведь три секунды - это уже очень долго для онлайна.
Анна ДУБРОВСКАЯ Подробно об этом на banki.ru »2012-05-21 12:50 banki.ru / Новости / | | 678 | В небольшом офисе в жилом микрорайоне Екатеринбурга продают разливное пиво, сотовые телефоны, сладости и... кредиты: точка микрофинансовой организации (МФО) располагается рядом с пивной лавкой.
- Как быстро у вас можно получить деньги? - интересуется женщина лет тридцати.
- Ну, минут десять уйдет на заполнение анкеты, потом мы отправляем документы в центральный офис, их там рассматривают еще минут пятнадцать. Но вам придется подождать как минимум час, у меня уже три клиента обрабатываются, сегодня просто ажиотаж какой-то, - отвечает миловидная продавщица кредитов.
Журналистское любопытство толкает меня присоединиться к интересующимся. Изучаю рекламную продукцию: Если у вас не хватает денег, а до зарплаты осталось 4 дня, возьмите деньги у нас!!! Взяв 1000 рублей, вы заплатите всего 80 рублей.
Как активный пользователь банковских кредитов пытаюсь перевести условия в проценты годовых. Мама дорогая, так это же больше 700%! В банках средняя ставка по потребительским кредитам 21-22%, а экспресс-кредит, который можно получить практически при таких же условиях, то есть за час,- максимум 40% со всеми комиссиями.
Но все по закону: с 1 января прошлого года в России начал действовать закон о микрофинансовых организациях, по которому такие компании получили официальный статус, определение, ограничения и регулятора. И, судя по очереди, спрос на их услуги есть.
Узаконили
Небанковский рынок кредитования в России существовал с начала 90-х годов: заборы и бесплатные газеты пестрели объявлениями о возможности взять в долг - у одних были деньги, у других - потребность в них. Затем спрос на небольшие суммы для граждан и предпринимателей начали удовлетворять кредитные кооперативы: люди сбрасывались в общую кассу и по очереди кредитовали друг друга. Все эти виды микрофинансирования долго существовали без правовой основы и провоцировали мошенничество и злоупотребления. Например, под вывеской кредитных кооперативов нередко обосновывались финансовые пирамиды, а под объявлениями вклад под высокий процент - откровенные жулики. Однако уличить мошенников было крайне сложно, формально они действовали на законной основе, реализуя данное Гражданским кодексом право давать друг другу в долг. Наведение порядка в этой системе, к которому профессиональные участники финансового рынка призывали государство последние пять лет, завершилось к 2011 году. С 1 января вступил в силу закон о микрофинансовых организациях, с 4 августа - о кредитной кооперации. О том, удалось ли упорядочить работу кооперативов, мы писали год назад (см. Тучи над пирамидами, Э-У #8470; 37 от 19.09.11). Пришло время проанализировать ситуацию в сегменте МФО.
Чтобы получить официальный статус МФО (юридически она может существовать в форме АНО, товарищества), необходимо внести документы о существовании такой организации в государственный реестр (его контролирует ФСФР), а впоследствии соблюдать установленные законом требования. Норматив достаточности собственных средств, то есть соотношение собственных средств к активам, у такой организации не должен превышать 5%, а для тех МФО, которые зарегистрированы в форме НП, - 50%. Норматив ликвидности - не ниже 70%. Максимальный объем займа, которые могут выдавать МФО, не превышает вместе с процентами 1 млн рублей, а принимаемый вклад от физического лица начинается с 1,5 млн рублей.
Главный идеолог микрофинансирования в России Михаил Мамута, руководитель Национальной Ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и президент Российского микрофинансового центра, прогнозируя развитие сегмента в 2010 году на нашей конференции в Екатеринбурге, предполагал, что в целом по стране получить официальный статус МФО захотят около 300 организаций. Между тем за полтора года в реестр подали данные уже более 1200 фирм. НАУМИР оценивает общий объем рынка микрофинансирования в 30 млрд рублей и говорит о его как минимум десятикратном росте в будущем. Попытаемся разобраться, за счет чего.
Продукт перебиться до зарплаты
Большинство руководителей МФО, с которыми нам удалось пообщаться, пришли в этот бизнес из финансовой сферы. Исполнительный директор МФО Просто деньги из Екатеринбурга Дмитрий Попов закончил Уральский госуниверситет, потом Урало-Сибирский институт бизнеса, его компания поначалу оказывала юридические, бухгалтерские и риэлторские услуги, а после выхода ФЗ-151 перерегистрировалась в МФО. Московское МФО Народная казна создано группой топ-менеджеров, 20 лет работавших в банковской и инвестиционной сфере. Директор по развитию компании Григорий Федоров говорит, что начинали с пяти региональных точек по Подмосковью, сейчас имеют собственные подразделения и агентов в 56 регионах. Кроме опыта, бывшие финансисты внесли в новые структуры и собственный капитал, поскольку на начальном этапе именно средства акционеров являются основной базой для выдачи займов. Показав операции по счету, МФО уже может попробовать пользоваться банковскими кредитами. Их стоимость сейчас в среднем составляет 20% годовых, и, учитывая, что займы можно продавать и под 700% годовых, отбить кредиты нетрудно. Безусловно, МФО могут привлекать и деньги вкладчиков, такое право у них есть, но законодатель, чтобы не создавать риски для массового потребителя, ограничил минимальную сумму вклада 1,5 млн рублей. Правда, финансисты уже нашли лазейку: поскольку учредители МФО имеют право без ограничений вносить деньги на вклады, появилась практика, когда мелкие вклады оформляются в качестве взносов учредителей. Главное, чтобы ставка для потребителя была максимально привлекательной. Структуру ресурсной базы руководители многих МФО предпочитают не раскрывать, однако, судя по всему, желающих нести туда деньги немного. Например, в Российском микрофинансовом центре доля вкладов составляет всего 10%. Основной спрос на услуги МФО - в сегменте выдачи займов.
Почти у всех МФО стоимость кредита рассчитывается не по привычной для банковского клиента формуле - годовом выражении ставки за пользование кредитом, а либо в процентах в день, либо в денежном выражении. Заходим на сайт компании Просто деньги. Взяв заем в 5000 рублей сроком на шесть месяцев, нужно платить два раза в месяц по 630 рублей. Общая сумма переплаты - 2560 рублей. Это аналогично банковскому кредиту с ежемесячными выплатами 1260 рублей, то есть взятому по ставке 159,18% годовых. И такой процент - еще гуманное исключение. В большинстве компаний, работающих на территории Урала, по которым нам удалось собрать информацию, стоимость их услуг за пользование деньгами составляет от 1 до 2% в день (365-730% годовых). Срок займа - от трех до 50 дней, суммы - от тысячи до 150 тыс. рублей. В некоторых МФО есть продукты и для юридических лиц с максимальной суммой до 1 млн рублей. Декларируемое конкурентное преимущество - минимум документов (паспорт, водительское удостоверение, ИНН) и максимум скорости рассмотрения заявки.
Кого же интересуют столь невыгодные условия? Первая категория клиентов МФО - предприниматели, которые не могут получить кредит в банке. Наш клиент - это микропредприятия, малые предприятия и даже средний бизнес, которым необходимо оперативное пополнение, например, оборотных средств, но их не устраивают процедура и сроки оформления кредитов в банках,- говорит Григорий Федоров. Второй тип клиентов - люди, которым не хватает денег на покупку потребительских товаров, но банки отказывают им из-за отсутствия официально подтвержденного или недостаточно высокого дохода. Третий - граждане, которым просто нужно перебиться до зарплаты, перехватив буквально на пару недель. Таким образом, аудиторию МФО можно определить так: предприниматели, не имеющие обеспечения по кредиту или не устраивающие банки в качестве заемщиков, в том числе начинающие, люди с низкой или серой зарплатой и с плохой кредитной историей.
По данным НАУМИР, количество таких заемщиков из числа субъектов малого предпринимательства в МФО превысило 200 тысяч, физических лиц - 700 тысяч человек. По статистике, которую фиксирует НАУМИР, более 60% заемщиков - женщины, 18% - молодежь до 28 лет. Займы на развитие бизнеса составляют примерно 60%, 30% - на бытовые нужды, до зарплаты - 10%.
МФО неохотно говорят о конкретных цифрах просрочки, но тот факт, что уровень невозвратов у них выше, чем у банков, сомнений не вызывает. Во-первых, такие заемщики нередко не в состоянии рассчитать финансовые возможности и вернуть деньги в срок. Во-вторых, в числе заемщиков окажется немало тех, кто их возвращать и не собирался. У МФО, конечно, есть специальные службы по работе с просроченной задолженностью, однако не исключено, что возвращать просто не с чего. В среднем по рынку просрочка составляет 5%, в сегменте займов малому и среднему бизнесу -3 - 4%, по потребительским займам достигает 7-15%, по наиболее рискованным займам до зарплаты - около 20%.
Все вы такие
Несмотря на то, что МФО создают конкуренцию банкам, особых претензий у тех нет: клиент - не банковский, шансов на получение кредита не имеет. По статистике, почти 70% бизнеса МФО сконцентрировано в регионах (больше всего - в Татарстане, Пермском крае, Удмуртии), то есть там, где банковский сектор изначально развит слабо. Как правило, компании, даже региональные, работают сразу в нескольких субъектах. Например, Экспресс-Деньги имеет центральный офис в Ижевске, а отделения в Пермском крае, Свердловской области, Чувашии, Оренбургской области, Башкортостане и еще шести регионах. Это объясняется тем, - говорит Михаил Мамута, - что в малых городах и селах нет банковских сетей и выше неудовлетворенная потребность в финансовых услугах. Дмитрий Попов рассказывает, почему эту нишу могут занять МФО:
- В России есть обширные территории с низкой плотностью населения и большим количеством малых населенных пунктов. Плотность банковских сетей там тоже низкая, и открытие новых банковских офисов нерентабельно. Действующее законодательство предоставляет МФО крайне мягкий режим госрегулирования, что существенно сокращает расходы на вспомогательные службы и подразделения, помогает добиваться лучшей операционной эффективности в мелких транзакциях. Кроме того, МФО может активно использовать в работе существующую инфраструктуру рынка.
В части затрат и уровня регуляторной нагрузки банкиры действительно конкурировать с МФО не в состоянии.
Можно было бы приветствовать развитие этой формы финансирования, если бы не два обстоятельства. Во-первых, не формируется правильная финансовая культура. На наш взгляд, сложные расчетные конструкции, выливающиеся в 700% годовых,- это чрезвычайно опасно. Во-вторых, беспокоит угроза дискредитации всего рынка. В нашей истории было немало примеров, когда негатив, созданный одним сектором финансовых услуг, перекидывался на другой. Взять те же кредитные кооперативы: обманутые вкладчики винили в том, что попали на удочку мошенников, всех подряд - и брокерские компании, и банки, и государство. В силу финансовой безграмотности значительной части населения лозунг все вы жулики принимается на ура.
Многие эксперты говорят, что у МФО возможностей для появлений системных рисков меньше: во-первых, они по большей части выдают кредиты, а не берут деньги; во-вторых, в отличие от банков, не проводят платежи между клиентами, а значит, не создают ситуации паралича расчетной системы. Однако поле для нечистоплотной игры есть. Так, под вывеской МФО можно, формально сделав клиента учредителем, привлекать от него деньги на вклад под нереальные проценты. Мы это уже проходили, сегодня в судах рассматриваются десятки уголовных дел финансовых пирамид. В сети рассказывают и о других крайностях работы МФО - силовых методах давления на заемщиков. Поэтому претензии к законодателям со стороны некоторых экспертов вполне обоснованы. Честно говоря, меня появление закона о микрофинансовых организациях несколько озадачило. Получается, что возникла новая структура, которая работает как банк, но имеет значительно меньшие регуляторные требования. Мне не очень понятна экономическая целесообразность этих микрофинансовых организаций, их роль могут вполне успешно выполнять региональные банки, - говорит начальник управления по работе на финансовых рынках Уральского межрегионального банка Константин Селянин.
Противление злу
Мы не говорим о том, что все авторы проектов создания МФО - алчные ростовщики. Среди них есть действительно сильные профессиональные игроки, много лет развивающие этот рынок и закрывающие определенную нишу. И они обеспокоены складывающейся неприятной тенденцией в сегменте:
- Для дальнейшего развития необходимы качественная и добропорядочная работа самих МФО и их максимальная открытость. Одна-единственная мошенническая компания может бросить тень на весь рынок микрофинансов. Стремление МФО идти людям навстречу необходимо так же, как снижение процентных ставок, - формулирует проблему эксперт Российского микрофинансового центра Ольга Сорокина.
Инициируя принятие закона, старейшие МФО стремились легализовать рынок и выдавить с него серых игроков. Получилось наоборот - всплеск ростовщичества, в результате тот же НАУМИР вынужден оправдываться.
В апреле в РСПП прошло заседание подкомиссии по банкам и банковской деятельности, на котором обсуждали этот вопрос. С осени 2011 года наблюдается заметная тенденция к вхождению в государственный реестр МФО компаний, специализирующихся на предоставлении краткосрочных микрозаймов со сверхвысокими процентными ставками. При этом появлению таких компаний ни в коей мере не способствовало законодательное регулирование микрофинансовой деятельности. Первые из них (Быстроденьги, Экспресс-Деньги и т. п.) появились на рынке примерно за год до принятия федерального закона О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях и осуществляли деятельность в рамках регулирования, установленного Гражданским кодексом Российской Федерации, - говорится в итоговом пресс-релизе.
На наш взгляд, принципиальная ошибка - слишком мягкие и либеральные условия входа на рынок. Сегодня внесение данных о МФО в реестр - процедура добровольная, причем клиенту она гарантирует только то, что он может подать жалобу регулятору на недобросовестное поведение. Михаил Мамута говорит, что до сих пор не было зафиксировано ни одной жалобы финансовому омбудсмену на МФО:
- Совсем иное дело - серый рынок микрофинансовых услуг. Там с заемщиком могут поступать как угодно, обмануть, применять угрозы и т. д. И жаловаться ему будет некуда. Рецепт защиты от этого - проверять, входит ли в реестр эта компания, в которой он собирается занять деньги.
Но если в крупных городах клиенты, может, и готовы запрашивать у компании документы, то в глубинке, а именно на нее рассчитывают МФО, граждане такой информацией не обладают, и широкой пропагандистской работы в этом ключе со стороны МФО не наблюдается.
Обеспокоенный волной ростовщичества, Минфин разработал пакет поправок в законодательство, в котором вводится норма обязательного вхождения в госреестр. Кроме того, предполагается утвердить единые стандартные требования к оформлению договора микрозайма, установить для МФО обязанности наряду с кредитными организациями представлять информацию в бюро кредитных историй, ввести ограничения на размещение рекламы, связанной с предоставлением займов, и штрафные санкции за использование словосочетания микрофинансовая организация для организаций, не включенных в государственный реестр. В будущем предполагается создание в отрасли института саморегулирования.
Тренд, в общем, верный, главное, чтобы он был реализован как можно скорее. Если добросовестные игроки хотят развивать этот рынок, они должны сами создать жесткие правила и систему контроля. В противном случае микрофинансирование наделает много зла.
Ирина ПЕРЕЧНЕВА, Анатолий ГРЕНАДЕРОВ Подробно об этом на banki.ru »2012-05-21 13:51 banki.ru / Новости / | | 679 | В ближайшие два года клиенты Сбербанка смогут получить видеоконсультацию специалиста колл-центра и дистанционно оформить кредит. Также можно будет снять деньги в банкомате с помощью мобильника и открыть ячейку отпечатком пальца. Об инновационных проектах Сбербанка рассказал Алексей Катрич, управляющий директор департамента развития информационных технологий банка. Об этом пишет Маркер.
По словам Алексея Катрича, среди первостепенных направлений IT-инвестиций банка - новые пути коммуникации с клиентами, развитие мобильных платежей и облачные технологии. К примеру, в рамках модернизации интернет-банка будет реализована возможность создания виджетов. Изменение страницы интернет-банка на свой вкус, - поясняет этот термин Максим Волков, руководитель экспертной группы банковских технологий СБ-Банка. - Допустим, вы хотите видеть в своем интернет-банке информацию о собственных депозитах, открытых в этой кредитной организации, курсах валют и прогнозе погоды. Выбираете эти опции, и они появляются в вашем ИБ. По сути, у клиента получится подобие интерактивной записной книжки с финансовой информацией. Идея сама по себе разумная, я думаю, что Сбербанк ее с легкостью реализует. Более того, в краткосрочной перспективе ее реализуют большинство кредитных организаций.
Также планируется осуществить мобильное взаимодействие с банкоматами. NFC в Россию еще не пришло полностью, поэтому стоит вопрос о том, чтобы посредством мобильного телефона снимать деньги с банкомата через код, - говорит Катрич. Подобная возможность представлена, например, в украинском Приватбанке с сентября 2011 года. Для заказа услуги Экстренные деньги нужно позвонить в банк по специальному короткому номеру, пройти верификацию и указать сумму снятия. На мобильный телефон клиента придет СМС-сообщение с кодом, который необходимо ввести в банкомате для снятия наличных. Данный код можно сообщить знакомым или родственникам, чтобы они могли снять деньги в любом банкомате Приватбанка. По словам Катрича, Сбербанк прорабатывает шесть различных проектов по мобильным платежам.
Как отмечает Волков, снятие денег через банкомат посредством телефона позволяет банку высвободить сотрудников, кассовых работников и за счет этого повысить производительность труда. Однако здесь много вопросов относительно безопасности, - рассуждает эксперт. - Например, если кто-то взял мобильник клиента и увидел там код до того, как клиент снял наличные. На каком юридическом уровне будут решаться подобные проблемы, непонятно.
В Сбербанке также не исключают возможности введения биометрической идентификации клиента для его доступа к банковской ячейке. Биометрическая идентификация уже стала реальностью. Сложный вопрос, как будет (решена ситуация) с ячейками. Вы просто подходите, прикладываете руку и открываете ячейку, - рассуждает на эту тему Катрич.
Как писал Маркер, крупнейшая кредитная организация страны уже тестирует возможности устройств по считыванию отпечатков пальцев как дополнительную меру защиты личной информации и денежных средств своих клиентов при дистанционном банковском обслуживании. А еще в 2009 году кредитная организация совместно с компанией INPAS реализовала пилотный проект социальной карты в Астраханской области. Специальные банковские карты можно было использовать в POS-терминалах и банкоматах с функцией биометрической идентификации. Для проведения какой-либо операции необходимо было приложить к экрану три пальца, а для отмены - четыре. Подробно об этом на banki.ru »2012-05-21 14:25 banki.ru / Новости / | | 680 |  Свердловские промышленники раскритиковали механизм госгарантий, которые власти должны предоставлять для спасения заводов... Подробно об этом на nr2.ru » | | 681 |  Уже около 10 дней Уральский трастовый банк не выдает клиентам вклады. Снять можно лишь проценты в сумме, не превышающей 5 тыс. рублей. Подробно об этом на klerk.ru » | | 682 | Alibaba.com - один из мировых лидеров интернет-торговли - приобщается к российскому рынку. Партнером магазина AliExpress.com, входящего в состав Alibaba.com, стал платежный сервис Qiwi. По данным Известий, гигант из Поднебесной также ведет переговоры с другими системами, в том числе Яндекс.Деньги.
С помощью электронных платежных систем россияне смогут оплачивать товары AliExpress.com. В отличие от флагманского b2b-ресурса Alibaba.com, этот портал ориентирован на мелкооптовые закупки. Как отмечают в Qiwi, рост российской клиентской базы AliExpress.com за год составил 600%.
Основной конкурент Qiwi в России, Яндекс.Деньги, также намерен обслуживать пользователей китайских порталов. Мы обсуждаем с Alibaba.com возможность сотрудничества со всеми его структурами, - сообщила представитель Яндекс.Денег Ася Мелкумова.
Директор по маркетингу торговой площадки Молоток.Ру Андрей Филатов не склонен переоценивать значение платежных сервисов в плане резкого увеличения российской аудитории Alibaba.com. Россияне и раньше могли покупать товары на его порталах. Ведь карточки MasterCard и Visa никто не отменял. Российская аудитория, покупающая вещи за рубежом, достаточно продвинутая и, скорее всего, пользуется картами, - говорит Филатов. Глава российского представительства BayRu Максим Андрюхин считает, что сотрудничество Qiwi с компанией из Поднебесной подстегнет интерес к китайским товарам. Но он также не ждет глобальных изменений на рынке электронной коммерции.
Компания Alibaba.com, капитализация которой на 23 мая составляет $67 млрд, основана в Китае и имеет представительства в Индии, Японии, Корее, Великобритании и США.
Юлия ПОЛЯКОВА, Анна ЛЯЛЯКИНА Подробно об этом на banki.ru »2012-05-24 03:17 banki.ru / Новости / | | 683 | Чаще всего электронные деньги россияне тратят на онлайн-игры, развлечения, лотереи и соцсети. Однако уже сейчас с их помощью можно расплатиться за проезд в общественном транспорте и такси, а также купить еду и напитки в некоторых барах и ресторанах. Подробно об этом на klerk.ru » | | 684 | Alibaba.com - один из мировых лидеров интернет-торговли - приобщается к российскому рынку. Партнером магазина AliExpress.com, входящего в состав Alibaba.com, стал платежный сервис Qiwi. По данным Известий, гигант из Поднебесной также ведет переговоры с другими системами, в том числе Яндекс.Деньги.
С помощью электронных платежных систем россияне смогут оплачивать товары AliExpress.com. В отличие от флагманского b2b-ресурса Alibaba.com, этот портал ориентирован на мелкооптовые закупки. Как отмечают в Qiwi, рост российской клиентской базы AliExpress.com за год составил 600%.
Основной конкурент Qiwi в России, Яндекс.Деньги, также намерен обслуживать пользователей китайских порталов. Мы обсуждаем с Alibaba.com возможность сотрудничества со всеми его структурами, - сообщила представитель Яндекс.Денег Ася Мелкумова. Подробно об этом на banki.ru »2012-05-24 11:11 banki.ru / Новости / | | 685 | Для воровства денег с банковских карт мошенники стали использовать счета мобильных телефонов. Как стало известно порталу Банки.ру, под удар попали ряд клиентов банка Русский Стандарт. Чтобы защититься от злоумышленников, эксперты советуют соблюдать стандартные правила карточной безопасности.
В Народном рейтинге появилось несколько отзывов от клиентов банка Русский Стандарт, у которых произошли несанкционированные списания или попытки их совершить в пользу сотовых операторов. Как рассказал пользователь под ником zsv1, в конце прошлого года со счета его банковской карты произошли два списания на суммы 2 тыс. и 3 тыс. рублей. Деньги списывались в адрес BEELINE>Moscow RU. Я обнаружил это через два дня, о чем незамедлительно сообщил в банк и заблокировал вход в интернет-банкинг и карту, - объясняет клиент в своем отзыве. - При этом хочу отметить, что при списании средств или входе в интернет-банк должны приходить коды подтверждения на мобильный телефон. В данном случае этого не произошло.
Посетитель сайта под ником zanskar примерно тогда же, в конце прошлого года, обратил внимание на два странных списания со своей карты, выпущенной Русским Стандартом: первое на сумму 5,46 рубля с указанием TEL000000000000000M000>MOSCOW RU в описании трансакции, второе - через десять дней и на сумму уже 3 тыс. рублей в адрес все того же BEELINE>Moscow. Как могут происходить такие списания, учитывая, что абонентом Билайна я никогда не был? - удивляется zanskar.
Пользователю под ником nanoo3 повезло больше - буквально несколько дней назад Русский Стандарт заблокировал его карту из-за подозрения, что возможно проведение мошеннической операции. В описании трансакции указывается также TEL000000000000000M000>MOSCOW RU, списание было на 9,63 рубля. Оператор сказал, что сумма была заблокирована, поэтому не отображалась в истории трансакций, - рассказывает nanoo3. - Говорит, что сейчас много карт заблокировано по этой причине, что это попытка привязать мою карту к номеру Билайна и что самое лучшее сейчас - перевыпустить карту.
В банке Русский Стандарт обозревателю портала Банки.ру сообщили, что описанные ситуации были выявлены по нескольким клиентским операциям. Данные случаи не носят систематический характер, - заверяют в кредитной организации. - По большинству случаев расследование уже завершено, денежные средства возвращены на счета клиентов. По остальным расследование будет завершено в ближайшее время. Русский Стандарт рекомендует клиентам в случае подозрения на мошеннические действия заблокировать карту и как можно быстрее обратиться с заявлением в банк.
По мнению экспертов, такая мошенническая схема, направленная против физических лиц, появилась одновременно с возможностью привязывать банковские карты к счету мобильного телефона. По словам заместителя руководителя лаборатории компьютерной криминалистики и исследования вредоносного кода компании Group-IB Сергея Никитина, для того чтобы совершить такую операцию, злоумышленнику нужен доступ к данным банковской карты жертвы. Они могут быть получены, например, с помощью фишингового сайта в Интернете либо сама карточка может быть сфотографирована недобросовестным сотрудником торговой точки, где жертва расплатилась безналичным расчетом. Зная номер карты, имя владельца, срок действия карты и код CVV/CVC2, злоумышленник может привязать карту к счету мобильного телефона или кошельку платежной системы, - говорит Никитин.
Он рассказывает, что если речь идет о платежной системе, то злоумышленник оплачивает товары и услуги через электронный кошелек, а деньги при этом списываются с банковской карты жертвы.
Если же речь идет о счете мобильного телефона, то мошенническая схема несколько иная. Покупается сим-карта, которая оформляется на подставное лицо - так называемого дроппера. Именно он будет обналичивать похищенные деньги. Банковская карта, данные которой уже известны злоумышленникам, привязывается к мобильному счету дроппера, - объясняет Никитин. - После этого на счет мобильного телефона переводятся деньги с банковской карты. Обычно это максимально доступная сумма. Затем дроппер приходит в офис оператора сотовой связи с заявлением, что хочет получить деньги с собственного мобильного счета.
По словам эксперта, для того чтобы обезопаситься от такой мошеннической схемы, клиентам банков надо соблюдать стандартные меры безопасности: не передавать свою банковскую карту иным лицам, при оплате стараться держать ее на виду, не указывать данные с банковской карты на непроверенных сайтах. В случае хищения необходимо незамедлительно обратиться в банк и полицию с соответствующими заявлениями.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru Подробно об этом на banki.ru »2012-05-25 00:05 banki.ru / Новости / |
|
| |
|