myFinance.ru · Темы дня · Разделы дня · Ярмарка новостей

Банковский сектор в 2011 году продемонстрировал высокие темпы роста активов и обновил рекорд по прибыли. Это стало возможным благодаря сложению трех факторов: высоких цен на нефть, консерватизма банков и новых источников доходности.

Рекордные объемы

Темпы роста банковского сектора за отчетный год оказались самыми высокими начиная с докризисного 2008 года. По итогам 2011 года активы банковского сектора выросли на 23% и достигли 41,6 трлн руб.

Во втором полугодии динамика развития российской банковской системы в целом (и кредитования, в частности) даже ускорилась, несмотря на обострение ситуации в Европе, масштабный отток капитала, локальные проблемы с ликвидностью и рост процентных ставок. Более того, несмотря на все сопутствующие трудности, банки второй год подряд обновляют рекорд по объему заработанной прибыли - 848 млрд руб. (на 47% лучше предыдущего результата).

2011 год стал для системы переходным периодом от борьбы с последствиями кризиса (в частности, плохими долгами) к восстановительному росту. При этом хотя развитие и происходило более или менее равномерно, можно выделить две группы банков: более осторожную (тех, кто предпочел занять выжидательную позицию) и более агрессивную (тех, кто в 2011 году, несмотря ни на что, вернулся к быстрым темпам роста).

Среди игроков, существенно нарастивших масштабы операций, традиционно выделяются госбанки. При этом по мере нарастания государственного участия в секторе эта группа становится все более неоднородной как по интересам, так и по избранным стратегиям.

Первый среди равных

Сбербанк в 2011 году ограничил свой аппетит по расширению традиционного банковского бизнеса, продемонстрировав рост активов, вполне сопоставимый со средним по сектору (+22,5%). Тем не менее скромные по меркам госбанков темпы развития были компенсированы Сбербанком небывалой активностью в сфере слияний и поглощений.

В России Сбербанк дополнил свой бизнес приобретением крупнейшего отечественного инвестбанка «Тройка Диалог» и страховой компании «Альянс Лайф». В число иностранных активов, ставших частью группы, вошли швейцарский SLB Commercial Bank AG и восточноевропейский Volksbank International.

Модель поведения Сбербанка в 2011 году скорее напоминала действия крупных кредитных организаций с частным капиталом (пожалуй, лишь с корректировкой на масштаб потенциально доступных государственных ресурсов), чем традиционный «госбанковский» вариант. Осторожная и в некоторой степени выжидательная позиция на внутреннем рынке дополнялась использованием возможностей для выгодных инвестиций (покупка финансового бизнеса в 2011 году по-прежнему оставалась выгодной из-за привлекательных цен).

Если посмотреть на распределение прибыли среди госбанков, то мы увидим картину, прямо противоположную темпам роста: Сбербанк за год смог заработать 321 млрд руб. (по российским стандартам бухгалтерского учета), то есть практически 37% всей прибыли банковского сектора. Банк ВТБ ограничился скромными 21 млрд руб., хотя по размеру активов всего лишь в два с половиной раза уступает своему ближайшему конкуренту. Еще одна тревожная тенденция, сопровождающая рост госбанков,- значительное превышение темпов увеличения активов над темпами увеличения собственных средств - явный предвестник того, что в скором времени придется либо ограничить аппетиты, либо просить у государства новых инъекций капитала.

Госбанки роста

Другие представители госбанков выбрали более традиционную линию поведения и сфокусировались на быстром росте: практически у всех крупнейших представителей данной группы активы выросли на 30% и более. Банк ВТБ и его дочерние кредитные организации продемонстрировали заметное увеличение масштабов бизнеса: ВТБ нарастил активы на 49%, Транскредитбанк вырос на 32,9%, «розничный» ВТБ 24 - на 30,2%.

Банк Москвы при негативной динамике большинства основных показателей (сокращение корпоративного кредитного портфеля, отток розничных депозитов) вырос на 34%. Источниками роста для Банка Москвы стали докапитализация и увеличение объема привлеченных средств от корпоративных клиентов.

Обращает на себя внимание и заметное увеличение дочерних банков группы ВЭБ: Глобэксбанк вырос на 53,8%, Связь-банк - на 27,6%. Через эти кредитные организации Внешэкономбанк выполняет поставленную государством задачу обеспечения доступности финансовых ресурсов для крупных предприятий и компаний малого и среднего бизнеса. Вместе с тем рост объемов банковских операций (в случае обеспечения должного качества этого роста) также способствует росту инвестиционной привлекательности обеих «дочек». Напомним, что в долгосрочной перспективе ВЭБ намерен продать оба банка, попавших к нему на финансовое оздоровление в 2008-2009 годах.

Смешанный капитал

По сравнению с активностью государственных банков развитие крупнейших частных игроков выглядит весьма скромным: практически все они не вышли за пределы 20-процентного роста, а МДМ Банк вообще стал единственным из топ-20, показавшим отрицательные темпы (-7,4%).

Причины умеренности частных банков смешанные - с одной стороны, по-прежнему сохраняется посткризисная осторожность, с другой - присутствует «кризис идей» относительно новых стратегий роста. Кроме того, для частных банков ресурсное ограничение (главным образом размер капитала) ощущается более остро.

Впрочем, на этом фоне сильно выделяется группа, специализирующаяся на розничном кредитовании: для этих кредитных организаций 2011 год стал периодом настоящего возрождения.

Практически у всех заметных участников этого рынка наблюдался взрывной рост активов: «Русский стандарт» (+38,2%), ХКФ-банк (+46,1%), «Ренессанс Капитал» (+48,2%), «Восточный Экспресс Банк» (+46,6%). При этом быстрый рост поддерживался в основном притоком розничных депозитов, а не заимствованиями на рынках капитала, как это было принято в «докризисные» времена.

Впрочем, есть группа банков, для которой «кризис идей развития» еще более актуален, чем для крупных частных игроков,- это кредитные организации с участием иностранного капитала, в особенности европейского происхождения.

Пользоваться стабильной макроэкономической ситуацией в России для успешного развития и помощи материнским компаниям? По некоторым данным, ЦБ на закрытом совещании с иностранными «дочками» попросил их снизить активность кредитования головных структур. Выйти из банковского бизнеса? Но активы, как мы уже отмечали выше, стоят очень дешево, и выход будет очень болезненным, особенно если учесть цену, заплаченную за вход. Продолжать развивать бизнес? Но нужно искать новые возможности с учетом обострившейся конкуренции и на фоне проблем у материнских компаний. Из-за широты альтернатив группа банков с иностранным участием остается самой неоднородной с точки зрения динамики и ресурсов роста.

Кредитная оттепель

В целом, если вспомнить весь перечень трудностей, с которыми сектор столкнулся за 12 месяцев 2011 года, возникает вопрос: каким образом были достигнуты настолько позитивные результаты? Ведь были и внешние, и внутренние факторы, которые могли бы сдержать рост кредитования и ограничить прибыльность: локальные проблемы с ликвидностью, отток капитала, глубокая коррекция фондового рынка. Кроме того, привлекательность российского банковского сектора для внешних инвесторов сильно снизилась после истории с санацией Банка Москвы, наглядно показавшей существующие недостатки российской системы регулирования и надзора.

Представляется, что успех в развитии обеспечили три фактора, которые сложились в триаду развития банковского сектора в 2011 году.

Во-первых, высокие цены на нефть, которые оказали благоприятный эффект на макроэкономику, и банковский сектор в частности.

Во-вторых, консерватизм банков в предыдущие годы, который обеспечил лучшую защиту банковских балансов от внешних шоков. В частности, по-прежнему высокий запас ликвидности в системе и очень осторожный подход к формированию портфеля ценных бумаг привели к тому, что система оказалась достаточно хорошо подготовлена к негативному развитию событий в Европе и практически не испытала на себе последствий европейского долгового кризиса.

Наконец, третий фактор (без которого результаты все-таки не были бы достигнуты) - необходимость двигаться дальше, искать новые источники для роста прибыли, а следовательно, необходимость расширять объемы бизнеса, увеличивая процентные и комиссионные доходы.

Ольга ЧЕРНЫШОВА

Подробно об этом на banki.ru »

Подробно об этом на finmarket.ru »

Недостаточная развитость внутренних рынков капитала ограничивает возможность привлекать долгосрочное финансирование, считают в агентстве

Подробно об этом на bfm.ru »

Национальный банковский совет (НБС, коллегиальный орган Банка России) принял решение инициировать рассмотрение законопроектов, подготовленных в рамках реализации «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года», на очередном заседании совета при президенте РФ по развитию финансовых рынков, передает РИА Новости со ссылкой на данные департамента внешних и общественных связей ЦБ.

Накануне президент РФ Дмитрий Медведев поручил правительству РФ подготовить поправки в законодательство для наделения ЦБ правом использовать мотивированное суждение для создания в РФ совета финансовой стабильности и института финансового омбудсмена, а также для снижения доли государства в банках с госучастием ниже контрольной.

НБС обсудил и принял к сведению доклад ЦБ о ходе выполнения основных мероприятий стратегии развития банковского сектора на 2011 год, информацию совета директоров ЦБ по основным вопросам деятельности регулятора в IV квартале прошлого года, а также утвердил план работы совета на 2012 год. План мероприятий по реализации пятилетней стратегии развития банковского сектора, принятой в 2011 году, предусматривает разработку целого ряда законопроектов, в том числе по консолидированному надзору и профессиональному суждению, деловой репутации руководителей кредитных организаций, повышению минимального размера капитала банков, уголовной ответственности за искажение отчетности, безотзывным вкладам и других.

Подробно об этом на banki.ru »

Подробно об этом на finmarket.ru »

В ближайшей перспективе банкострахование будет развиваться за счет резкого увеличения универсальных точек продаж, которые будут представлять собой мини-отделения в зоне общей доступности, а также большего проникновения комфортного и доступного интернет-банкинга. Такой прогноз был сделан в ходе форума "Банки и страховщики - 2012". Подробно об этом на pmoney.ru »

Восстановившийся после кризиса 2008-2009 годов рынок банковского персонала ожидают новые испытания. С одной стороны, кредитные учреждения вынуждены активно конкурировать за перераспределение рыночных долей, что требует найма квалифицированных сотрудников. С другой - поддержание приемлемой доходности бизнеса требует оптимизации издержек, львиная доля которых приходится на оплату труда. Это противоречие должно проявиться в ближайшие пару лет. А в более отдаленной перспективе банковский сектор столкнется с сокращением пред­ложения хорошо подготовленных выпускников профильных вузов, связанным с реформой образования и падением престижа профессии.

Такие предположения были высказаны в ходе обсуждения на серии «круглых столов» «Перспективы карьеры в банковском секторе», организованных медиахолдингом РБК совместно с Высшей экономической школой СПбУЭФ и рекрутинговой компанией Coleman Services.

Престиж уже не тот

Престижность работы в банковском секторе сегодня не идет ни в какое сравнение с началом - серединой 90-х годов, когда поступить на работу в банк было чуть ли не верхом карьерных мечтаний. «Банковская система в условиях слабости политической системы была тогда системообразующей, - ищет объяснение завкафедрой банковского дела СБбГУЭФ Галина Белоглазова. - Теперь модель экономики изменилась, банки призваны выполнять чисто сервисные функции».

«Когда я только пришел в банк, доходы в этом секторе были гораздо выше среднерыночных, - вспоминает управляющий филиалом Абсолют Банка в Петербурге Виталий Демидов. - Сейчас банк всего лишь одна из разновидностей офисной работы». Однако это не означает, что профессия банкира перестала быть престижной. Просто уровень доходов теперь сопоставим с другими развивающимися отраслями экономики.

«Престижность работы в банке остается принятым на рынке труда фактом. По привлекательности этот сектор можно сравнить, пожалуй, только с нефтегазовым», - уверена заместитель директора по работе с персоналом банка «Санкт-Петербург» Наталья Жемчужина. «Работа в банковском секторе престижна, но уже без закатывания глаз», - полагает первый зампред правления банка «Александровский» Сергей Иванов. - Уже нет тех сверхдоходов и сверхбыстрого роста, зато существенно вырос уровень зарегулированности».

Кризис миновал

Рынок банковского персонала пережил встряску в ходе кризиса 2008-2009 годов. Во многих банках прошли массовые сокращения, доход сотрудников уменьшился за счет снижения зарплат и невыплаты бонусной части и премий. «Для стабильных банков кризис был поводом озаботиться эффективностью подразделений, - рассуждает управляющий директор управления продаж петербургского филиала ВТБ 24 Александр Щелконогов. - Даже если кризиса бы не было, оптимизацию все равно пришлось бы провести, потому что безудержный рост привел к явным перекосам».

По данным директора офиса «Coleman Services-Санкт-Петер­бург» Елены Новоселовой, в настоящий момент заработные платы в банковском секторе вернулись на докризисный уровень. «В большинстве банков возвращены премиальные и бонусные схемы, восстановлены компенсационные пакеты», - констатирует г-жа Новоселова. Начальник отдела подбора персонала филиала «Петровский» банка «Открытие» Инна Гаврилюк, в свою очередь, уверяет, что каких-то глобальных движений на рынке банковского персонала сейчас не происходит, за редкими исключениями: «В некоторых случаях наблюдается «выброс» специалистов за счет внедрения новых технологий и оптимизации структуры банка. В зоне риска - сотрудники незарабатывающих подразделений».

«Структура банков действительно меняется, - подтверждает руководитель управления массового бизнеса петербургского филиала Альфа-банка Яна Шепелева. - Больше людей привлекается во фронт-офис, потому что это рост доходов, а в бэк-офисе сокращение людей неизбежно, потому что это сокращение расходов».

«Рост фронт-офиса зависит от развития бизнеса банка, - парирует начальник управления развития розничной сети ФКБ «Санкт-Петербург» Мастер-банка Евгений Павлюченко. - Если не развивается бизнес, то с чего вдруг будет развиваться фронт?»

Между тем замедление темпов экономического роста не может не сказываться на банковском бизнесе. Впрочем, по мнению начальника управления по работе с персоналом СЗРЦ банка ВТБ Владимира Вавилова, следует различать ситуацию в корпоративном банковском бизнесе и розничном.

«Корпоративный бизнес не растет, увеличение активов банка возможно только в результате «откусывания» рыночной доли у конкурентов, - рассуждает г-н Вавилов. - В свою очередь розничному бизнесу еще расти и расти. Пока активность банков концентрируется вокруг крупных городов, но по мере насыщения рынка банки будут углубляться в провинцию. Динамика этого сектора большая, позволяет быстрее выстроить свою карьеру».

Как бы там ни было, банковский сектор всегда будет заинтересован в клиентских менеджерах, способных качественно и результативно привлекать и обслуживать клиентов, подчеркивает Наталья Жемчужина из банка «Санкт-Петербург».

«Поколение Игрек»

«Глобальный вызов, стоящий перед банковским сектором, состоит в том, что ключевые специалисты бэк-офиса сегодня уже приближаются к пенсионному возрасту, а заменить их по большому счету некем», - полагает Владимир Вавилов. По мнению банкира, процесс сокращения персонала может идти параллельно возвращению специалистов с большим опытом работы. «Приходящее на смену старожилам «поколение игрек» - это другие ценности, другое отношение к работе, к управленческим воздействиям, совершенно не та исполнительская дисциплина. С этим персоналом надо как-то работать», - констатирует г-н Вавилов. «Четко знаю, чего мы хотим от человека, который приходит к нам на работу: умения учиться, позитивности и лояльности», - перечисляет он.

«К сожалению, большинство технологий работы по финансовой и нефинансовой мотивации и управлению персоналом, которые сложились в банках за время их работы, не подходят для эффективной работы с «поколением игрек», - констатирует генеральный директор консалтинговой компании Vertex Сергей Филиппов. - Потребности поколения в интересной работе, возможностях самореализации и саморазвития сильно опережают те возможности, которые может предоставить работа в традиционном банке».

Банки относятся к консервативным видам бизнеса, и потому перестройка системы под существующий рынок труда, на котором все большую роль играет «поколение игрек», происходит медленно и неохотно (за редчайшим исключением), продолжает он. Компании из других секторов бизнеса, которые используют более креативные подходы к привлечению и удержанию более молодого поколения, забирают достойные кадры себе. «Поколение игрек» хочет свободы, интересной работы, возможности саморазвития, лег­кости передвижения, большей глобализации. «К сожалению, подавля­ющее большинство банков имеет сильно устаревшие системы удержания кадров. Лидирующими станут банки, которые смогут предложить современные технологии работы для современного поколения», - уточняет Сергей Филиппов. В связи с этим он считает, что необходимо полностью пересматривать кадровую политику банков - наем, адаптацию, развитие и удержание персонала, чтобы она становилась не проблемой, как работать с молодым поколением, а сильным конкурентным преимуществом банка.

Галина Белоглазова из СПбГУЭФ акцентирует внимание еще на одной проблеме: в соответствии с реформой образования основная часть выпускников будет иметь на руках диплом бакалавра и лишь немногие продолжат обучение в магистратуре. «Диплом бакалавра дает достаточно знаний для того, чтобы выпускники могли успешно работать в отделах продаж банковских продуктов, но базы знаний и компетенции, необходимых для дальнейшего карьерного роста, такие программы, к сожалению, не закладывают», - утверждает Галина Белоглазова. Во-первых, продолжительность обучения по бакалаврским программам на год меньше, чем по традиционным программам подготовки специалистов, во-вторых, уровень бакалавра не предусматривает прежней узкой специализации. «Пока новое качество выпускников вузов банковским сектором не ощущается, - констатирует Галина Белоглазова. - Оно проявится несколько позже и негативно отразиться на уровне профессионализма банковских специалистов. Поэтому уже сегодня банковскому сообществу необходимо активизировать меры по расширению бизнес-образования».

Марк ЛАЗИС

Подробно об этом на banki.ru »

Сбербанк выпустил обзор банковского сектора стран Восточной Европы и СНГ, где Восточную Европу представляют Чехия, Словакия, Польша, Венгрия, Румыния, Болгария. Подробно об этом на vestifinance.ru »

В Гражданском кодексе РФ появится новая разновидность банковского счета - счет эскроу. Поправки по ГК в понедельник представлены президенту РФ Дмитрию Медведеву.

Эскроу-счет (Escrow) представляет собой специальный счет для обмена имуществом, документами или денежными средствами с привлечением третьей стороны, которой может выступать банк. Перевод денег или имущества с этого счета осуществляется при наступлении определенных обстоятельств или выполнении определенных обязательств. Традиционно эскроу-счета используют, когда две или более стороны вступают в товарно-денежные отношения, в частности, они широко применяются в США в сделках по продаже недвижимости.

«В рамках создания в России международного финансового центра проект дополняет кодекс новым видом договора - договором условного депонирования (эскроу). Кроме того, вводится новая разновидность банковского счета - счет эскроу», - сообщил журналистам на брифинге глава Минюста Александр Коновалов, который возглавил рабочую группу по доработке поправок в ГК.

По его словам, проект федерального закона о внесении изменений и дополнений в ГК предусматривает также регулирование новых видов банковских счетов, таких как счета в драгметаллах, совместный счет, номинальный счет, накопительный счет создаваемого юрлица, публичный депозитный счет, карточный счет.

Подробно об этом на banki.ru »

Превращение юаня в конвертируемую валюту возможно только после осуществления всего комплекса экономических реформ в Китае и не будет играть слишком большой роли в глобальной экономике, сказал в понедельник бывший глава комитета по регулированию банковской деятельности Китая Лю Минкан на одной из секций Боаоского азиатского форума.

Ежегодная конференция Боаоского форума на тему «Азия в меняющемся мире: движение к уверенному и устойчивому развитию» проходит в китайской островной провинции Хайнань 1-3 апреля. В понедельник прошла церемония открытия форума, на которой выступили вице-премьер Госсовета КНР Ли Кэцян, а также главы правительств Италии, Казахстана и Пакистана Марио Монти, Карим Масимов и Юсуф Реза Гиллани. Работа форума ведется в нескольких секциях.

«Либерализация, интернационализация жэньминьби - это не дань моде, это часть всего общего пакета мер, которые мы будем проводить медленно и постепенно», - сказал Лю Минкан, отвечая на вопрос о перспективах превращения китайского юаня в конвертируемую валюту.

Бывший глава китайского банковского регулятора отметил, что нельзя сделать юань конвертируемым, не проведя целый комплекс взаимосвязанных реформ, в том числе реформу банковской ставки и либерализацию обменного курса, не обеспечив свободного движения капитала.

«Нам нужна системная реформа дома. Мы будем выполнять наше «домашнее задание» шаг за шагом», - сказал Лю Минкан.

При этом он призвал не преувеличивать возможную роль конвертируемого китайского юаня в глобальной экономике.

«Не надо строить мечты, что жэньминьби может играть очень важную роль на мировой арене. Это наивно», - сказал Лю Минкан.

Экс-глава китайского банковского регулятора также посоветовал не торопиться инвестировать в юани, как это предлагают «многие счастливые голоса за рубежом».

Подробно об этом на banki.ru »

Минфин РФ не предлагает увеличивать минимальные требования к капиталу российских банков скорее, чем предполагает стратегия развития банковского сектора до 2015 года; предложения об установлении планки в 1 млрд рублей - тема для обсуждения, сообщил агентству «Прайм» замглавы министерства Алексей Саватюгин.

Министр финансов РФ Антон Силуанов в марте высказался за увеличение минимального размера капитала российских банков после 2015 года до 1 млрд рублей с нынешних 180 млн. С 2015 года минимальный капитал банков должен быть увеличен до 300 млн рублей - этот вариант был принят после долгих дискуссий.

Саватюгин напомнил, что в прошлом году была принята стратегия развития банковского сектора РФ до 2015 года. «Там до 2015 года все шаги прописаны, и до 2015 года никаких изменений мы вносить не собираемся», - сказал Саватюгин.

«Об 1 миллиарде рублей идет разговор, но это за горизонтом 2015 года, и это предложения для обсуждения, это предложение разработчиков «Стратегии-2020», - отметил замминистра.

Впервые планку в 1 млрд рублей предложил бывший вице-премьер и предшественник Силуанова Алексей Кудрин еще в ноябре 2009 года.

Крупные российские банки всегда высказывались за более высокие темпы роста планки минимального капитала, отмечая, что это повысит стабильность и устойчивость банковской системы. В то же время отраслевые ассоциации выступали с критикой, опасаясь резкого сокращения числа игроков на рынке и, как следствие, снижения конкуренции.

По мнению Силуанова, увеличение минимальной планки капитала приведет к консолидации банковского сектора, что упростит задачу ЦБ в области надзора и даст банкам больше возможностей при кредитовании.

Подробно об этом на banki.ru »

Позитивным реформам в банковском секторе Китая мешает монополия государственных банков, считает Вэнь Цзябао. Подробно об этом на finam.info »

Процентные ставки по кредитам реальному сектору и по банковским депозитам будут снижаться, заявил председатель Банка России Сергей Игнатьев на XXII съезде Ассоциации российских банков... Подробно об этом на lf.rbc.ru »

Поправки в Гражданский кодекс РФ существенно изменят главы, посвященные финансовым сделкам. Об этом говорится в пресс-релизе главы думского комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павла Крашенинникова, поступившем в агентство РАПСИ.

Президент РФ Дмитрий Медведев в понедельник сообщил, что внес в Госдуму поправки в ГК РФ, касающиеся основополагающих институтов гражданского права. Они готовились в течение нескольких лет; их необходимость обусловлена тем, что с момента принятия первой части ГК прошло полтора десятилетия и за эти годы реалии экономической жизни значительно изменились.

По мнению главы думского комитета, поправки существенно повлияют на положения ГК РФ, касающиеся финансовых сделок, а именно договора займа, кредитного договора, договора финансирования под уступку денежного требования, договора банковского вклада, банковского счета.

Так, законопроект предусматривает дифференцированное регулирование займа в зависимости от его субъектного состава и цели, устанавливая особую защиту интересов граждан.

Досрочный возврат гражданином суммы займа, согласно законопроекту, допускается без согласия кредитора. И при этом займодавец сможет требовать уплаты процентов только за период пользования суммой займа, отметил эксперт.

Новшеством станут специальные нормы о потребительском кредите. Они предусматривают дополнительные права потребителя на информацию об условиях кредита, а также право заемщика в течение 14 дней со дня предоставления кредита отказаться от договора, возвратив полученную сумму с процентами за время фактического пользования, сообщил Крашенинников.

Претерпят некоторые изменения и нормы о банковских вкладах. В частности, расширяется перечень видов сберегательных (депозитных) сертификатов, предусматривается право банков выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию.

Наиболее значительные изменения, по мнению эксперта, связаны с договорами банковского счета, и прежде всего его видами. Законопроектом вводятся такие виды договоров банковского счета, как договор банковского счета в драгоценных металлах, совместный и номинальный счет, накопительный счет создаваемого юридического лица.

По мнению эксперта, договор совместного счета может быть удобен для супругов и других родственников. В соответствии с ним банк обязуется принимать и зачислять поступающие двум или нескольким клиентам (владельцам счета) на совместный счет денежные средства, выполнять распоряжения каждого из клиентов о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Новшеством станет предлагаемый законопроектом договор условного депонирования (эскроу). Механизм этого договора предусматривает, что депонент обязуется передать на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства депонента по его передаче другому лицу, в пользу которого осуществляется депонирование (бенефициару), а эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований.

Эксперт отметил, что объектом депонирования могут быть вещи (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги. «Так что теперь, например, приобретая недвижимость, совсем необязательно использовать, как это сейчас принято, банковскую ячейку, а можно воспользоваться договором условного депонирования», - пояснил Крашенинников.

Также поправки упорядочивают правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа. Кроме того, устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету - неустойка в размере ставки рефинансирования независимо от уплаты процентов за пользование банком денежными средствами клиента.

Важными эксперту представляются и положения, конкретизирующие ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, - речь идет об уплате процентов в размере ставки банковского рефинансирования.

«Предлагаемые изменения в правовом регулировании финансовых сделок, несомненно, приблизят соответствующую российскую практику к самым передовым образцам современности, расширят перечень предоставляемых услуг, сделают их более удобными», - считает Крашенинников.

Подробно об этом на banki.ru »

Аналитики "Росбанка" провели обзор ликвидности банковского сектора в марте и дали прогноз основных факторов, влияющих на ликвидность в апреле. Подробно об этом на vestifinance.ru »

Банковский сектор будет развиваться, линия на усиление регулирования будет продолжена. Регулятор будет мотивировано судить, денежная политика - не тротуар Невского, банковская баба-яга перекуется, и вообще скоро лето! Подробнее об этом в интервью Банковскому обозрению рассказал первый зампред Банка России Алексей СИМАНОВСКИЙ.

- Алексей Юрьевич, какие Вы видите точки роста российской банковской системы в обозримом будущем?

- Разумеется, российская банковская система будет развиваться и расти. Факторами, или, как сейчас принято говорить, драйверами роста будут выступать развитие российской экономики (внешний по отношению к банковскому сектору фактор) и развитие самого банковского бизнеса. Рост финансового посредничества в связи с ростом экономики - явление настолько очевидное, что вряд ли требует каких-то комментариев. Что касается внутреннего развития банковского сектора, то оно включает два компонента: экстенсивный и интенсивный.

Первый компонент (экстенсивный рост, развитие вширь) является традиционным для российского банковского бизнеса с рождения и пока доминирующим. Второй компонент (интенсивный рост, развитие вверх и вглубь) - относительно новый, отражающий международные тенденции развития банковского бизнеса и посткризисные российские реалии. При этом Стратегия развития банковского сектора России на период до 2015 года, принятая ровно год назад 5 апреля 2011 года, связывает развитие банковского сектора, прежде всего с интенсификацией банковской деятельности.

Речь идет о совершенствовании банками операционной деятельности, ее рационализации, включая повышение производительности и экономию затрат, а также о повышении эффективности работы с клиентами, о предоставлении им более разнообразной линейки продуктов и услуг, о развитии комплексного обслуживания, базирующегося, в частности, на использовании электронных технологий.

С учетом структуры экономики, унаследовавшей от советских времен низкий уровень диверсификации, перспективной сферой приложения усилий и капитала для банков является развитие малого и среднего бизнеса. Эта сфера требует лучшего правового обеспечения интересов собственников бизнеса и его кредиторов. В моем представлении, эффект может дать и дальнейшее развитие системы участия государства в покрытии части рисков ведения малого бизнеса, особенно на стадии его становления, а также в отношении отраслей с объективно повышенным фоном риска ведения бизнеса, обусловленным, например, влиянием природно-климатических факторов.

Что касается особой роли банков в развитии малого бизнеса, то по отношению к малым предприятиям банки, особенно крупные, могли бы выступать своего рода старшими партнерами, то есть не только кредиторами, но и консультантами, учителями, своего рода кураторами малого бизнеса. Речь, разумеется, идет не о благотворительности, а о рациональной модели построения деловых отношений.

Еще один момент, о котором нельзя не упомянуть, это риски, увеличивающиеся с ростом бизнеса, причем особенно быстро растущие при проведении банками агрессивной коммерческой политики. Повышенные риски характерны и для новых рыночных ниш, осваиваемых банками. Поэтому с развитием банковского бизнеса банки должны уделять все более пристальное внимание проблеме рисков и качеству управления ими. Перед банками стоит двуединая задача: обеспечить устойчивый рост и растущую устойчивость. Только успешное решение задачи позволит победить в конкурентной борьбе, которая в перспективе будет обостряться.

- На форуме Россия и мир: 2012-2020 глава ФСФР в своем выступлении заявил о необходимости получения официального разрешения на мотивированное суждение регуляторов. Значит, данную позицию ЦБ теперь отстаивает не в одиночку?

- Сейчас есть уже и поручение Президента России Правительству по вопросу о наделении Банка России правом на мотивированное суждение. Так что процесс идет. Немного истории. В 2010 году в рамках консультативного Совета при Президенте РФ по финансовым рынкам было дано поручение ФСФР с участием ЦБ проработать тему использования мотивированного суждения при осуществлении пруденциального надзора. По данному вопросу нами с ФСФР проводилась совместная работа. Были разработаны согласованные предложения. Но затем ФСФР (при прежнем руководстве) посчитала, что для нее этот вопрос не является актуальным. И Банк России, действительно, остался одним воином в этом поле. Сейчас ФСФР, очевидно, вновь исходит из того признанного в международной практике факта, что мотивированное (профессиональное, качественное) суждение является важным инструментом надзора. Стало быть, теперь снова пойдем вдвоем по тропе навстречу судьбе.... Древняя мудрость гласит, что вдвоем дорога вдвое короче. Проверим.

Теперь о мотивированном суждении собственно в банковском надзоре. Несоблюдение банками установленных ограничений на концентрацию рисков, в том числе рисков на бизнес собственников, на трансформацию коротких ресурсов в длинные вложения стало причиной краха либо угрозы краха целого ряда российских банков. При этом с помощью разного рода ухищрений (схем), эквилибристики в учете и отчетности, когда за основу информации бралось не содержание операций, а исключительно их форма, банки рапортовали о соблюдении пруденциальных норм. Это привело нас к заключению, что наиболее острые проблемы устойчивости российских банков на сегодняшний день лежат в агрессивной политике, нетранспарентности бизнеса и высокой концентрации рисков. А главным инструментальным дефектом российского банковского надзора является неэффективность ограничений на риски, прежде всего риски трансформации коротких ресурсов в длинные вложения и на концентрацию рисков. В значительной степени указанные риски имеют один корень: обслуживание банками интересов собственников.

Исходя из этого, председатель Банка России представил премьеру Правительства предложение о наделении Банка России правом на мотивированное суждение в ограниченной сфере, а именно о применении мотивированного суждения при оценке уровня концентрации банковских рисков на бизнес лиц, аффилированных с банком.

Справедливости ради следует отметить, что, как продемонстрировал международный кризис, дефекты в ограничении рисков и их концентрации являются общими для надзора многих стран, включая и законодателей моды в надзорном процессе. Чего не хватило надзору развитых стран для ограничения рисков банков разумными границами - вопрос самостоятельный. Отчасти, видимо, это вопрос к общему состоянию надзора с недостаточно проработанными темами идентификации, оценки и противодействия системным рискам, включая вопросы трансформации системных рисков в индивидуальные и наоборот. Отчасти, вопрос к степени идеологической независимости надзора от представлений исполнительной власти соответствующей страны об общеэкономических приоритетах и о путях их достижения.

Как продемонстрировал кризис, дефицит независимости ограничивает маневр надзорных органов боязнью спугнуть неосторожным движением птичку экономического счастья. Так или иначе, инструмент мотивированного суждения во многих странах не сработал и превентивные меры против накапливания рисков и опасности кризиса приняты не были.

То есть в этих странах надзор, судя по всему, не реализовал имевшиеся возможности, предоставленное правом на качественное суждение. Драматическое отличие российской ситуации от ситуации в большинстве других стран состоит, в том числе, в отсутствии в арсенале российского банковского надзора возможности использовать профессиональное суждение для предъявления банкам требований, обязательных к выполнению.

Разумеется, и в России надзор, руководствуясь профессиональным суждением, может давать банкирам добрые советы. Но банкиры чаще воспринимают их как советы постороннего, поэтому не всегда слушают и должным образом реагируют.

Но вернемся к развитию основного сюжета. По результатам обсуждения предложенного Председателем ЦБ РФ подхода Банку России было поручено подготовить соответствующий законопроект. Он подготовлен в качестве поправки к так называемому законопроекту о консолидированном надзоре для второго чтения (в первом чтении законопроект принят почти год назад).

Справка БО: Речь о законопроекте, предусматривающем изменения в законы Центральном банке и О банках и банковской деятельности в целях создания более благоприятных правовых условий для реализации международных подходов к осуществлению надзора за банками на консолидированной основе. Необходимость принятия законопроекта диктуется, в первую очередь, тем, что без предусмотренных им новаций невозможным является ни создание в России международного финансового центра, ни реализация подходов, вытекающих из международных обязательств РФ по линии двадцатки, включая внедрение положений Базеля-2 и Базеля-3.

Думаю, эту поправку, впрочем, как и весь законопроект, ждет непростая судьба. Даже после упомянутого поручения Президента. Идею расширения полномочий регулятора и в т. ч. предоставления регулятору права на мотивированное суждение поддерживают далеко не все. Я свое мнение высказал: без такого права надзор, хочет он того или нет, будет оставаться в существенной степени формальным. Речь не о том, что мы не будем использовать содержательные подходы в надзоре. Как уже отмечалось, мы их используем в пределах законодательно установленных возможностей и намерены использовать все более активно. Но поскольку результаты применения этих подходов на сегодняшний день могут доводиться до банков только в форме рекомендаций, надзор, осуществляемый в таком формате, обречен быть ограниченно годным.

- То есть речь идет об относительно незначительных изменениях в законодательстве?

- В этой части - пока да. Это достаточно узкий вопрос, который касается определения степени аффилированности заемщиков банка с самим банком или с владельцем банка. Но получение права на мотивированное суждение дало бы, пусть в таком ограниченном варианте, возможность проводить более эффективные надзорные действия в отношении банков, риски которых, по мнению Банка России, превышают максимально допустимый предел. При этом была бы возможность не откладывать решение на время сбора всех формальных доказательств, которые, по определению, часто крайне сложно, либо просто невозможно добыть.

Например, банк, кредитуя один крупный проект, процентов этак в полтораста от капитала, применил схему, в которой деньги проходят через 150 формально не связанных посредников (1% капитала на каждого), а они обслуживаются в 10 несвязанных банках. То есть: игла в яйце, яйцо в утке, утка в сундуке, сундук на дубе, а дуб - в тридевятом царстве, тридесятом государстве (в офшоре?). Судя по имеющимся историческим свидетельствам, предки эти задачки решали. Но как? Именно с использованием экспертного суждения, основанного на анализе конкретной ситуации и знании аналогов.

То, что без мотивированного суждения сбор доказательств превращается в кошмар для надзора - это полбеды. Беда - это невозможность эффективно ограничить риски банка. С мотивированным суждением ситуация потенциально меняется. Пример: на основании изучения информации о намеренно запутанной схеме движения средств из банка куда-то мы приходим к выводу, что все это неспроста и что за всеми этими телодвижениями угадывается чья-то железная воля. А чья это может быть воля, как не какого-то сильно аффилированного с банком лица по поводу финансирования лиц, сильно аффилированных с ним самим? В этой ситуации, пользуясь правом на суждение, мы сказали бы банку: исходя из имеющейся в нашем распоряжении информации о непрозрачных операциях уровень риска, который несет банк на бизнес какого-то аффилированного с банком лица (вероятнее всего, собственника) составляет 150% от капитала. Норматив ограничивает этот риск 25% от капитала. Вот вам разумно короткий срок, извольте нормализовать уровень риска. Как - дело ваше. Организуйте синдицированное кредитование объекта или привлеките к финансированию иные банки без синдикации, или продайте часть бизнеса, требующего финансирования. Найдите любые иные приемлемые варианты решения. Но если вам не удастся поправить ситуацию в обозримой перспективе, банку придется поработать с ограничениями на деятельность, например, с ограничениями на привлечение вкладов и депозитов. Так будет лучше и для кредиторов, и для государства, а, в конечном счете, и для вас.

Если говорить о проблеме в более широком контексте, то помимо оценки степени концентрации рисков через определение конечного объекта вложений или степени связанности заемщиков, мотивированное суждение в практике российского банковского надзора может быть востребовано в целях идентификации реального характера сделки, если форма операции скрывает ее действительное содержание. Например, банк предоставляет кредиты независимым компаниям на покупку ценных бумаг, и с точки зрения формального подхода все вполне благопристойно. Но заемщики, исходя их результатов экспертизы, связаны с банком. В результате, во-первых, на банке - повышенная концентрация риска и, во-вторых, речь не только о кредитном, но и о рыночном риске, оценка которого с учетом уроков кризиса по требованиям к капиталу сместилась в гораздо более консервативную зону. Эти примеры иллюстрируют, почему профессиональное суждение является одним из важных инструментов риск-ориентированного надзора.

Говоря о мотивированном суждении и его достоинствах, не стоит в то же время и слишком обольщаться. Мотивированное суждение, разумеется, не волшебное зеркальце, демонстрирующее всю правду обо всем, стоит лишь к нему обратиться. Оно лучше работает при накопленном (негативном) опыте. Хуже - в отсутствии опыта. У этого метода есть даже недостатки, являющиеся продолжением его достоинств. Недостатком является отсутствие строгого (формального) доказательства сделанных выводов. Неполная доказанность делает решение, основанное на мотивированном суждении, несущим элемент риска. Поэтому важно ограничить этот риск, сведя его к минимуму. Решать эту задачу следует организационно, создавая процедурные фильтры, препятствующие принятию субъективных решений.

Есть и иная сложность. Нас столько раз били по рукам, когда мы пытались использовать в надзорной практике профессиональное суждение, что с некоторых пор боязнь его применять стала доминировать над пониманием необходимости использовать этот инструмент. Так что развитие естественной тяги надзора к качественной оценке ситуации, к суждению потребует времени и сил даже после того, как соответствующее право будет предоставлено.

Существует еще одна тема, на мой взгляд, не менее важная, чем предоставление надзору права на использование суждения. Речь идет о мерах по обеспечению достоверности учета и отчетности. Этим, кстати, может быть достигнуто и резкое снижение частоты вынужденного применения органом надзора мотивированного суждения. В моем представлении снижение аппетита к сокрытию реальной информации о проводимых операциях и их истинных целях может быть достигнуто через значительное повышение ответственности банкиров за достоверность учета и отчетности с более широким использованием возможностей гражданско-правового, а в необходимых случаях и уголовного преследования любителей учетно-отчетной эквилибристики.

- Может ли мотивированное суждение использоваться за пределами сферы рисков?

- Если речь идет о сфере классических, исчисляемых рисков, то, да, может. Например, для оценки деловой репутации владельцев и топ-менеджеров банков. Оно и сейчас используется в этих целях. Другой вопрос, что эти оценки пока также не могут иметь результатом какие-то надзорные решения. В итоге мы имеем абсурдные ситуации, когда владельцы лопнувших банков, по всем признакам причастные к этому печальному финалу, становятся владельцами новых банков. И запретить возвращение в банковскую сферу таких банкиров невозможно: сегодня право на их стороне. Что касается сферы рисков в широком смысле, то, разумеется, изоляция таких владельцев от банков также обусловлена задачей ограничения рисков.

- Как происходит процесс обсуждения обоснованности мотивированного суждения регулятора?

- Это тема уже упоминавшихся фильтров. Прежде всего, необходимо отметить, что речь идет не о мнении одного человека, то есть не о субъективном суждении, а о позиции органа, уполномоченного принимать соответствующие решения. Официально высказываться это суждение должно письменно с соответствующими обоснованиями. При этом разумеется, исходный вариант суждения - это продукт работы соответствующих подразделений надзорного органа, а не одного человека или узкой группы лиц.

Обсуждения обоснованности суждения идут и в ходе рабочих контактов внутри надзорного органа, и в контактах с банком. В случае получения права на вынесение мотивированного суждения в соответствии с упоминавшимся законопроектом выносить такое обязательное для исполнения банками суждение будет пока только Комитет банковского надзора Банка России. Подразделения надзорного блока в центральном аппарате ЦБ, территориальные учреждения Банка России должны участвовать в подготовке решения. При этом имеется в виду, что у банка помимо участия в процедурах выработки суждения есть возможность обжаловать решение КБН в Банк России. Есть, разумеется, и право апеллировать за защитой интересов к суду.

Вообще же хочу отметить, что институт мотивированного суждения - это не столько права и возможности, сколько обязанности и ответственность регулятора.

- Общение банкиров и руководства ЦБ в последнее время проходят довольно спокойно. Однако есть и моменты, вызывающие полярные мнения. Чем недовольно банковское сообщество?

- На мой взгляд, общение идет вполне дружелюбно. Видимо, это обусловлено тем, что Банк России в проводимой политике по регулированию и надзору вполне адекватен, то есть не глух и не слеп. Мы учитываем предложения банковского сообщества, рассматриваем аргументы, реагируем на них. Хотя принять можем, разумеется, не все. Разные точки зрения по некоторым позициям существовали и будут существовать, но как им не быть?

Понятно, например, что усиление регулирования является не самым желательным для банкиров. Однако ЦБ исходит из необходимости повысить устойчивость отрасли. В этой связи мы должны реагировать на специфические факторы рисков, которые присущи отечественной банковской системе. Не говоря уже о международных подходах, которые Россия, как член двадцатки, СФС и БКБН обязана внедрять. Так что линия на определенное усиление регулирования и существенное повышение качества надзора будет продолжена. При этом мы готовы уточнять регулятивные нормы с учетом интересов живого и законопослушного бизнеса. С другой стороны, никаких сентиментов по отношению к номинальному бизнесу, служащему прикрытием разного рода противоправных действий, мы, разумеется, не испытываем.

Что еще беспокоит банковское сообщество? Продолжают высказываться критические замечания по предъявлению требований к соблюдению ФЗ-115 по линии КОАПа. Консолидированное мнение состоит в том, что, как минимум, целесообразно внести ряд уточнений в Кодекс. Если упростить, цель уточнений такова: исключить наказание банков и их сотрудников без вины. Кстати, в этом мы вполне разделяем позицию банковского сообщества.

- Насколько обоснованы опасения, связанные с принятием Базеля-3? Когда с банков начнут спрашивать соблюдение его условий?

- Изменения, вытекающие из так называемого третьего Базеля, связаны, в первую очередь, с повышением требований к капиталу и к ликвидности банков. Эти изменения будут реализованы в соответствии с графиком, который, как и весь Базель-3, носит публичный характер. Согласно этому графику регулятивные требования по Базелю-3 должны быть полностью реализованы, в основном, к 2019 году. В части требований к капиталу их реализация начнется с 2013 года, постепенно, чтобы банки имели возможность подготовиться, привлечь капитал, накопить ликвидность, изменить структуру операций и т. д. в зависимости от бизнес-стратегии и тактики выполнения новых нормативных требований. Какого-то драматического влияния на российский банковский сектор это не должно оказать.

Тем не менее, банки должны очень серьезно отнестись к предстоящим изменениям (разумеется, все эти изменения будут иметь статус консультативных, а потом и нормативных документов Банка России). Основная идея третьего Базеля, как отмечалось, в том, что банкам следует иметь более широкие и толстые подушки капитала и ликвидности под более рискованные позиции и готовить сани летом, то есть быть готовыми к стрессам, причем всегда. Конечно, речь не идет о том, чтобы остановить развитие банковского дела. Регулятор исходит из необходимости развития финансового посредничества в интересах экономики и не забывает, что банки, как коммерческие организации, должны быть привлекательными для инвесторов и зарабатывать прибыль. Но развитие и получение прибыли должны сочетаться с более высокой устойчивостью. А для этого необходимо внести определенные уточнения в структуру операций и больше внимания уделять рискам и защите от них, включая системные риски.

Впрочем, я покривил бы душой, если бы сказал, что Базель-3 решил все задачи в сфере банковского регулирования и надзора. Остались не только задачи, но и своего рода загадки.

Эти задачки и загадки, в моем представлении, касаются в том числе и ряда базовых тем: каков все-таки рациональный уровень требований по достаточности капитала и ликвидности и как, то есть на основании каких критериев, параметров, с использованием какой техники эти требования должны определяться; как результаты замеров различных параметров банковской деятельности должны ретранслироваться в пруденциальные нормы, устанавливаемые банкам (банковским группам)?

Широко известно высказывание, что надзор - это не столько строгая наука, сколько искусство. Понятно, что это определение надзора носит отчасти шутливый характер. Тем не менее, по жизни это действительно так: интуиция в надзоре имеет не меньшее, если не большее значение, чем вычисления и расчеты. Остается открытым вопрос: как развивать интуицию и учить эффективному (оперативному и действенному) надзору, основанному по определению на содержательных подходах?

Много вопросов принесли посткризисные новации в регулировании - контрциклический подход, т. н. макропруденциальное регулирование (термин, на мой взгляд, не самый удачный, но, в конечном счете, дело не в словах). По сути, эти новации декларируют переход от статического регулирования, когда пруденциальные нормы носят стабильный и, в основном, неизменный характер безотносительно фазы цикла, уровня системных и индивидуальных рисков, к новому типу регулирования, которое можно назвать динамическим. Динамическое регулирование должно характеризоваться большей гибкостью пруденциальных норм и их ориентацией на состояние цикла и уровня системных рисков. Как эта новая система регулирования должна работать с точки зрения содержания, механизмов, инструментов, какова конечная цель этого регулирования - решение задач макроэкономической политики через пруденциальные инструменты или решение собственно пруденциальных задач? Или это попытка совместить, скомбинировать решение обеих этих задач, так сказать, обеспечить в регулировании достижение эффекта два в одном? Эти вопросы пока остаются открытыми.

- В финансовом сообществе все чаще звучит мысль о том, что, помимо экономической составляющей, в банковской деятельности все большее значение имеет социальная составляющая. Что Вы можете сказать об этом?

- Да, в последнее время, действительно, все чаще отмечается этот аспект. На мой взгляд, социальная составляющая банковского дела в связи с ростом и повышением значения банковского бизнеса для экономики и населения приобрела серьезное значение. Так, по имеющимся сведениям, заемщиками по потребительским кредитам за всю историю его существования в России являлись около 60 млн человек. Это бОльшая часть взрослого населения страны. Отсюда характер взаимоотношений банков с клиентами, прежде всего с физическими лицами, сейчас имеет принципиальное значение как фактор формирования общественного мнения о банках и банкирах, их достоинствах и недостатках.

Так, чрезмерно агрессивная политика на рынке потребительского кредитования со стороны некоторых банков имеет не только негативную экономическую, но и негативную социальную составляющую. В экономическом плане банки накапливают риски, которыми потом не могут управлять, так как кредиты нередко предоставляются людям, которые не имеют источников обслуживания кредитов (за рубежом это называется хищническим кредитованием). Кстати, один из наиболее ярких примеров провала в управлении рисками, случившихся за пределами нашей территории, - это кризис субстандартной ипотеки.

Но у коммерческой агрессии есть и социальные последствия. В результате агрессии со стороны банков возникает слой недовольных тем, как они были вовлечены в отношения с банками. В результате в обществе накапливается негативное отношение к банкирам, к финансовым посредникам. Не случайно такой популярностью по отношению к банкирам пользуется термин жирные коты. Термин переводной - и отношение имеет глобальный, общемировой характер. Это отношение банковскому сообществу необходимо преодолевать. И повышение финансовой грамотности здесь вещь, конечно, необходимая, но не достаточная. Необходимо гораздо более ответственное поведение банкиров во взаимоотношениях с клиентами.

Культуру поведения банкирам ЦБ может прививать только с помощью советов и рекомендаций. Непосредственно в законе о ЦБ ничего не говорится о правах регулятора в части этики поведения банков на рынке. Есть, конечно, Роспотребнадзор. Но и ему, думаю, вопросы культуры поведения банкиров, по большому счету неподвластны. С другой стороны, формирование комфортной среды во взаимоотношениях с клиентами-физическими лицами - это потребность, прежде всего, самих банков. И их экономическая и социальная ответственность состоит, на мой взгляд, и в том, чтобы не завлекать население калачами и пряниками высоких депозитных ставок, доступностью кредитов кому угодно, не гнать сумасшедшие темпы роста потребительского кредитования. А платить по вкладам проценты, которые сам банк в состоянии отработать без необходимости проводить неоправданно агрессивную политику по кредитованию. И кредитовать только тех, кто в состоянии обслуживать взятые кредиты. При полной прозрачности всех условий, ценовых и неценовых. Более того, при активном и, если угодно, назойливом консультировании клиентов, особенно по вопросам, которые являются предметом последующего выяснения отношений между банками и клиентами. И общаться с людьми надо по-человечески. И идти навстречу, когда речь идет о людях, попавших не по своей воле в тяжелую материальную ситуацию. Вообще, есть стойкое ощущение, финансистам всех стран надо повернуться к клиенту лицом. Не рекламной маской, а именно лицом. Не в том, разумеется, смысле, чтобы повернуть банки задом к экономическим результатам работы, а в том, чтобы банковская избушка всегда стояла к клиенту передом.

И чтобы в ней говорили клиенту правду, только правду и ничего, кроме правды. Тогда появится шанс, что через какое-то время в общественном сознании злая баба-яга перекуется в прекрасную царевну и можно будет рассчитывать на поддержку населением важного, нужного и социально ответственного банковского бизнеса. В том числе в таком вопросе, как создание более благоприятной правовой среды для работы финансовых посредников.

- Продолжается определенная тенденция повышения ставок. Каков уровень депозитной ставки, которая не вызывает у ЦБ опасений?

- Уровень ставок - лишь один из индикаторов состояния дел в банке. Не только не единственный, но и не решающий. В отношении тех банков, у которых зашкаливает уровень процентной ставки, ведется работа по изучению ситуации, качества активов. К тем, кто не может подтвердить надлежащее качество активов, применяются меры воздействия. Сначала щадящие, потом - более жесткие. В целях ограничения рисков мы вправе ограничить и активные операции. Хотя чаще идем по линии ограничения пассивных операций, то есть ограничения рисков, принимаемых на себя кредиторами банка. И наиболее чувствительны здесь взаимоотношения банков и вкладчиков, физических лиц.

Уровень ставки, которая сама по себе не привлекает специального внимания ЦБ, сейчас находится в районе 11%. Впрочем, это не означает, что к банкам со ставкой до 11% у нас не может быть вопросов и даже претензий. Как уже сказано, в банковском деле ставка - меньше, чем жизнь.

- Каково ваше отношение к приватизации государственных банков?

- Нормальное, в принципе, отношение. По мере развития рыночной экономики доля государства в капиталах предприятий в общем случае должна снижаться. И банки не должны быть исключением. При этом любым подобным решениям предшествует обстоятельная экспертиза, в рамках которой оцениваются все известные за и против. По ее результатам определяется характер решения и его детали. Пока действующая Стратегия развития банковского сектора предусматривает проведение до 2015 года частичной приватизации банков с государственным участием при сохранении контрольного пакета у государства. Если комплексная экспертиза укажет на целесообразность иного решения - видимо, возможно, и иное решение. Главное, на мой взгляд, это качество экспертизы и принятие решения с учетом всех его потенциальных последствий.

- Контроль уровня инфляции всегда был целью ЦБ. Какую стратегию на будущее выбрал ЦБ: достигать желаемых результатов через адаптивный валютный курс или через процентные ставки?

- Оговорюсь, что тема не моя, так что все сказанное по данному вопросу является моим экспертным мнением даже в еще большей степени, чем по всем иным вопросам. Несколько лет назад Банк России взял курс на использование в качестве основного инструмента денежной политики процентных ставок. И следует этим путем. Что касается моего частного мнения по этому вопросу, то оно не расходится с позицией Банка России и состоит в следующем. Масштабы страны и вытекающая из этого структура производства и потребления, включая их внешнюю составляющую (экспорт и импорт), равно как и задачи по развитию экономики, делают опору на процентную политику по сути предопределенной. Лет 15 назад я высказывался на эту тему в статье в журнале Деньги и кредит. Если кого-то заинтересует мое развернутое мнение по этому вопросу, можно посмотреть ту статью. Правда, с тех пор я занимаюсь банковским регулированием и надзором и на увлекательные темы денежной политики, макроэкономики и т. п. времени практически не остается. Но, по данному вопросу представления не меняются. Другое дело, что денежная политика - не тротуар Невского проспекта, и на этом тернистом пути возможны, на мой взгляд, определенные тактико-технические отступления от работы с титульным подходом (процентная политика) в пользу иных способов решения проблем, когда и если это обусловлено задачами поддержания общей стабильности. Впрочем, последнее - это не из области мыслей, а из области ощущений.

Что касается колебаний валютного курса, то с изменением основного инструмента денежной политики их возможная амплитуда увеличилась. Совет по защите от этих колебаний: держать валютную позицию на замке, хеджироваться от валютных рисков. Не для того, чтобы создать видимость защиты, как это делают некоторые банкиры, заключающие контракты неизвестно с кем. А для того, чтобы действительно не подвергаться валютному риску. Тогда и колебания валютного курса будут не страшны, как не страшен волк поросенку, живущему в каменном доме. А игру на курсе лучше оставить спекулянтам. Что касается граждан, то здесь тактика может быть разной - от диверсификации вкладов в разные валюты до инвестиций во все, что обеспечивает сохранение стоимости.

- Ожидаете ли вы какого-либо влияния ситуации на европейских рынках на российский банковский сектор?

- Прямого влияния сколько-нибудь существенного не жду. Но если в Европе или еще в каком-нибудь стратегическом регионе паче чаяния случатся экономические катаклизмы, мимо нас это тоже не пройдет. Впрочем, в отношении Европы я никогда не оценивал вероятность реализации наихудшего сценария как критическую. Сейчас для таких оценок еще меньше оснований, чем раньше. Так что панические настроения, на мой взгляд, неуместны. Хотя чрезмерный оптимизм тем более не показан. Как говорится, хочешь устойчивого роста - будь готов преодолеть стрессы. Пока же есть признаки того, что рынки капитала начинают немного приоткрываться. А значит, ситуация понемногу улучшается. И экономическая жизнь в Европе потихоньку налаживается или, по крайней мере, имеет на это шансы... Да и вообще скоро лето! Впрочем, капитал в любом случае надо держать сухим и всегда помнить заветы старика Базеля!

Подробно об этом на banki.ru »

Подробно об этом на finmarket.ru »

По данным Международного валютного фона, в ближайшие восемнадцать месяцев балансы европейских банков сократятся на 2.6 трлн. долларов, при этом четвертая часть такого процесса будет связана с сокращением кредитования. В отчете по стабильности мировой финансовой системы, опубликованном в среду, говорится о том, что к концу следующего года европейские банки потеряют 7% своих активов, если политики Еврозны не вмешаются самым решительным образом. Прогнозы Фонда представляют собой наиболее комплексный анализ … читать далее…

Подробно об этом на forexpf.ru »

Несмотря на значительное и всестороннее изменение законодательства, регулирующего российскую платежную систему, остались и проблемы, тормозящие ее развитие. Подробно об этом на klerk.ru »

ФСС проведет отбор заявок кредитных организаций на заключение договоров банковского депозита 25 апреля 2012 года. Подробно об этом на klerk.ru »

С 23 апреля по 1 июня 2012 года Банк дарит 2 месяца бесплатной аренды банковского сейфа всем вступившим в сообщества Банка в социальных сетях... Подробно об этом на lf.rbc.ru »

Испания обладает достаточным объемом ресурсов, чтобы справиться с проблемами банковского сектора, не прибегая к средствам европейских стабфондов. Об этом заявил в Мадриде госсекретарь Испании по вопросам экономики Фернандо Хименес Латорре. Сейчас мы не видим необходимости прибегать к средствам испанского Казначейства. В любом случае, даже если подобная необходимость возникнет, проблемы банковского сектора не столь серьезны, чтобы задействовать помощь Евросоюза, - приводит его слова Reuters.

Испанские власти уже не в первый раз отрицают необходимость обращения за средствами Евросоюза. Ранее министр экономики Испании Луис де Гиндос опроверг предположения о том, что банки страны не смогут обойтись без финансовой поддержки и будут вынуждены обратиться к ресурсам Европейского фонда финансовой стабильности, чтобы покрыть потребность в рефинансировании.

Испанское правительство оценивает потребность банковского сектора в рефинансировании в 50 млрд евро. Однако инвесторы сомневаются в объективности этой цифры. Как сообщил де Гиндос, причины сомнений связаны с возможностью эскалации долгового кризиса в еврозоне. Такое развитие событий усложнит проведение программы бюджетной консолидации и окажет самое прямое влияние на банковский сектор, - пояснил он.

Ранее международное рейтинговое агентство Standard & Poor#146;s понизило долгосрочный рейтинг Испании с А до BBB+, сославшись на риск значительного увеличения долговой нагрузки на госбюджет страны. Главным образом данная нагрузка может сформироваться из условной задолженности из-за необходимости оказывать финансовую поддержку национальному банковскому сектору, указало агентство.

Ситуация осложняется тяжелой обстановкой в экономике страны. 23 апреля Банк Испании сообщил, что ВВП страны, которая является пятой по величине экономикой еврозоны, уменьшился, по предварительным данным, на 0,4% в квартальном исчислении, а в годовом - на 0,5%. В IV квартале 2011 года испанская экономика сократилась на 0,3%. Снижение показателя ВВП в течение двух кварталов подряд считается технической рецессией.

Подробно об этом на banki.ru »

Центробанк подтвердил устойчивость российских банков после проведения стресс-тестов - пессимистического и экстремального. Пессимистический сценарий предполагает замедление темпов роста ВВП до 2%, инфляцию на уровне 6%, нулевой приток инвестиций, снижение реальных доходов населения на 1%, 15-20%-ное падение цен на нефть. В экстремальном сценарии ВВП снижен на 1,4%, приток инвестиций - на 1,3%, уровень инфляции составляет 5,7%, а реальные доходы населения сокращаются на 2,4%.

В случае реализации пессимистического сценария потери банковского сектора по итогам 2012 года составят 1,4 трлн. руб., или 27% капитала банковского сектора, дефицит капитала может достигнуть 56 млрд. руб. у 120 кредитных организаций. Экстремальный прогноз обещает банковскому сектору потери в размере 2 трлн. руб. или 37% капитала. Дефицит капитала составит в этом случае 405 млрд. руб. у 223 кредитных организаций.

Значение показателя достаточности капитала в целом по банковскому сектору снижается до 13,1% в пессимистическом сценарии и до 10,8% - в экстремальном, - говорится в отчете ЦБ.

Прошедшие стресс-тесты указывают на то, что российский банковский сектор даже при экстремальном сценарии вписывается в установленный норматив достаточности капитала, который составляет сегодня 10%, - сказал НИ руководитель аналитического отдела ГК Broco Александр Новиков.

По словам директора банковского института ВШЭ Василия Солодкова, российские банки демонстрируют устойчивость по уровню достаточности капитала, но отсутствие собственной ресурсной базы, даже при том, что Россия - крупный импортер нефти, делает банковский сектор уязвимым. Пока у нас нет собственной ресурсной базы, мы вынуждены полагаться на внешние источники финансирования. Сейчас мы зависим от экономической ситуации в Европе. А там неопределенность только возрастает, - констатирует эксперт.

Арфи ГЕВОРКЯН

Подробно об этом на banki.ru »

Попытки правительства Мариано Рахоя увеличить доверие инвесторов к финансовой системе страны, в том числе реформирование банковского сектора, могут негативно сказаться на суверенном долговом рейтинге Испании, который в настоящее время находится на уровне А3 с негативным прогнозом, говорится в пресс-релизе международного рейтингового агентства Moody#146;s.

В минувшую пятницу правительство Испании обнародовало план, согласно которому банки страны должны перевести свои ипотечные кредиты на отдельные компании, а затем продать эти активы по рыночной цене. Банки также должны создать дополнительные резервы под токсичные ипотечные активы на 30 млрд евро. Это четвертая попытка испанского правительства справиться с кризисом на рынке недвижимости. В феврале власти предписали кредитным организациям страны досоздать резервы на 53,8 млрд евро.

Два крупнейших банка страны - Banco Santander и BBVA - уже объявили объем увеличения резервов в рамках новых правил. Так, Santander планирует направить в резервы 2,7 млрд евро, BBVA - 1,8 млрд.

Агентство отмечает, что реформы в новом виде окажут влияние на рейтинг в связи с изменением роли государства в регулировании банковского сектора. Ранее власти предполагали, что банки страны смогут увеличить капитал самостоятельно, тогда как теперь правительство предоставит средства для наращивания резервов кредитным организациям, которые окажутся не в состоянии справиться с поставленными перед ними задачами.

Правительство понимает, что дополнительные вливания госсредств потребуют предоставления заслуживающего доверия решения проблем банковского сектора. Это еще больше увеличит уже выросшую долговую нагрузку страны, что негативно скажется на ее суверенном кредитном рейтинге, - отмечают эксперты Moody#146;s.

По мнению Moody#146;s, страна сможет переварить дополнительные требования в рамках реформы банковского сектора, однако и их может не хватить для улучшения ситуации.

Существует риск того, что понадобится дополнительная рекапитализация, что приведет к дальнейшему увеличению и без того высокой долговой нагрузки правительства. Уровень госдолга правительства может превзойти 90% ВВП в 2014 году, почти в три раза увеличившись по сравнению с 36% в 2007-м, - отмечает агентство.

Подробно об этом на banki.ru »

Еврогруппа на заседании в Брюсселе одобрила меры испанского правительства, направленные на оздоровление банковского сектора, и потребовала от Испании провести внешний аудит банков, сообщает испанское агентство EFE.

Мы приветствуем меры, объявленные испанским правительством в прошлую пятницу, которые направлены на реформирование банковского сектора. Вместе с тем мы призываем власти Испании ускорить процесс проведения внешнего аудита, который бы вернул доверие инвесторов уже в ближайшее время, - заявил глава Еврогруппы Жан-Клод Юнкер, слова которого цитирует агентство.

Власти Испании в пятницу объявили о новой реформе банковского сектора, после чего пять крупнейших кредитных организаций страны объявили о наращивании резервов на 14 млрд евро.

По плану правительства Испании банки страны должны перевести свои ипотечные кредиты на отдельные компании, а затем продать эти активы по рыночной цене. Банки также должны создать дополнительные резервы под токсичные ипотечные активы на 30 млрд евро. Это четвертая попытка испанского правительства справиться с кризисом на рынке недвижимости. В феврале власти предписали кредитным организациям страны досоздать резервы на 53,8 млрд евро.

По мнению Еврогруппы, финансовая реформа, подкрепленная фискальной, а также структурными реформами, позволит Испании уже в ближайшее время начать экономический рост и создать дополнительные рабочие места, - сказал глава Еврогруппы.

Отвечая на вопрос о том, достаточно ли у Испании собственных фондов для оздоровления банковского сектора без помощи извне, Юнкер заявил, что испанское правительство будет делать то, что посчитает необходимым.

Подробно об этом на banki.ru »

В 2011 году рынок факторинга достиг рекордного объема - 880 миллиардов рублей (на 77% больше уровня 2010 года). Подробно об этом на klerk.ru »

Банком России были опубликованы результаты ежедекадного мониторинга максимальных процентных ставок по вкладам в 10 крупнейших банках страны. По данным регулятора... Подробно об этом на lf.rbc.ru »

Предоставляющая беспроводной доступ в интернет компания Скартел (бренд Yota) может выкупить долю в Ферробанке бизнесмена Алишера Усманова. В перспективе объединения контроля структур господина Усманова над Скартелом и МегаФоном обе телекоммуникационные компании получат опорный банк для развития бизнеса, пишет Коммерсант.

О том, что Скартел выкупит долю в Ферробанке, подконтрольном бизнесмену Алишеру Усманову, изданию рассказали несколько источников, знакомых с ситуацией. Скартел выкупает не 100% Ферробанка, а только долю, - говорит один из собеседников газеты, близкий к компании. Принципиальные договоренности на этот счет уже есть, скорее всего, Скартел получит в банке 50-процентную долю, - говорит другой источник, близкий к банку. Источник Коммерсанта, близкий к одному из акционеров компании Скартел, информацию о запуске банковского проекта также подтвердил, указав, что речь не идет о развитии традиционного банковского бизнеса, а о проекте, направленном на синергию банковского и телекоммуникационного бизнеса, не уточнив деталей.

Согласно информации на сайте Ферробанка, в его совет директоров уже вошли несколько представителей Скартела. В частности, гендиректор Скартела Денис Свердлов, исполнительный директор компании Игорь Торгов, а также Сергей Адоньев, один из владельцев фонда Telconet Capital, который через Yota Holding владеет 74,9% Скартела. В пресс-службе компании Скартел заявили: Сотрудники Yota действительно вошли в совет директоров Ферробанка, но на данный момент договор между Ферробанком и Yota находится в стадии согласования, поэтому сейчас мы не можем комментировать ни предмет, ни цели, которые он преследует.

Подробно об этом на banki.ru »