myFinance.ru · Темы дня · Разделы дня · Ярмарка новостей

Комитет Госдумы по финансовому рынку не поддерживает отмену выплат по процентам за реструктуризацию ипотечных кредитов ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов"... Подробно об этом на lf.rbc.ru »

Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), дочерняя структура Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК), во втором полугодии этого года запустит платный сервис для банков по восстановлению платежеспособности заемщиков, допустивших просрочку по ипотеке, сказал в интервью РИА Новости заместитель генерального директора АИЖК Андрей Семенюк.

АРИЖК было создано во время кризиса в 2008 году в рамках реализации программы господдержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, и осуществляет реструктуризацию ипотечных кредитов. В целом, по экспертным оценкам, в период кризиса банки реструктурировали около 40-50 тыс. ипотечных кредитов. Доля АРИЖК в этом объеме реструктурированных кредитов оценивается в районе 15%.

Основным итогом деятельности АРИЖК, на наш взгляд, следует считать запуск массового механизма реструктуризации ипотечных кредитов. До кризиса банки, как правило, были не сильно заинтересованы реструктурировать ипотечный кредит, потому что рынок рос, объем просроченной задолженности был не очень большой и поэтому банки работали индивидуально с заемщиками, - сказал Семенюк. Он отметил, что стандарт реструктуризации, созданный в кризис АРИЖК, был абсолютно открыт для заемщика, которому не обязательно было получать согласие кредитора, если он попадал в сложную жизненную ситуацию и не мог платить по ипотеке. Если такой заемщик соответствовал требованиям стандартов реструктуризации, то он мог обратиться в АРИЖК и получить соответствующую поддержку без согласования кредитора.

По словам Семенюка, многие банки ориентировались на стандарты АРИЖК и создавали собственные программы реструктуризации, которые как минимум были не хуже для заемщика, чем стандарты агентства. Это позволило направить на программу реструктуризации меньше средств, чем изначально планировали два года назад. Тогда оценивали верхнюю планку до 100 тысяч заемщиков, которым может потребоваться поддержка с помощью реструктуризации. По факту АРИЖК значительно меньше кредитов реструктурировало, - отметил замгендиректора АИЖК.

Как рассказал Семенюк, колоссальный опыт, полученный АРИЖК при работе с заемщиками, позволяет расширить агентству спектр услуг, оказываемых участникам рынка. АРИЖК наработало определенные технологии, в том числе информационные - как работать с большим объемом кредитов, просроченной задолженностью. Мы считаем, что это может быть использовано в дальнейшем АРИЖК для оказания сервиса кредиторам по восстановлению заемщиков. Если у кредиторов есть определенный портфель заемщиков с просрочкой, то АРИЖК может на платной основе оказывать услуги по сервису, по восстановлению таких заемщиков, проведению реструктуризации, разработке графика реструктуризации кредита, - рассказал замгендиректора АИЖК.

Если заемщик перестает платить, очевидно, нужно предложить такой график платежей, который ему будет посилен и который позволит банку не получить убытки по такому кредиту, сказал Семенюк. Соответственно, график платежей нестандартный, и АРИЖК может выполнять функцию по сервису, сопровождению таких нестандартных кредитов, - отметил он. Это будет уже не государственная программа поддержки заемщиков, а абсолютно коммерческий сервис, но в то же время с учетом некоторых социальных факторов, - рассказал Семенюк.

Он пояснил, что поскольку АРИЖК - дочерняя структура госкорпорации АИЖК, очень важно не нарушить баланс интересов кредитора и заемщика. Мы надеемся, что этот сервис заработает уже во второй половине этого года, - сказал он. По словам Семенюка, такая схема будет востребована у банков, которым, с одной стороны, дешевле будет воспользоваться услугами АРИЖК, чем создавать собственный такой продукт. С другой стороны, эти услуги могут заинтересовать банки, у которых портфель проблемных ипотечных кредитов не настолько велик для того, чтобы воспользоваться уже имеющимися наработками.

Я думаю, что у нас не будет жестких ограничений, поскольку программа будет осуществляться на коммерческой основе. Наша дочерняя компания будет рассматривать возможность реструктуризации любых портфелей, - сказал Семенюк.

Подробно об этом на banki.ru »

ОАО Агентство по реструктуризации ипотечного жилищного кредитования (АРИЖК) прогнозирует в 2012 году рост обращений в суд по взысканию с проблемного заемщика долга. Об этом сообщил в интервью Прайм генеральный директор ОАО Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков.

В период помощи мы заемщику судебные претензии не предъявляем. Если он не исполняет свои обязательства, мы полностью прекращаем выделение средств. Дальше мониторим ситуацию: что с ним происходит, готов ли он бороться за свое жилье. Динамика судебных процессов у нас, к сожалению, будет нарастать, - пояснил глава АРИЖК.

В 2010 году было 44 обращения в суд, в 2011 году - 96. Боюсь, что в 2012 году их будет значительно больше. Если заемщик адекватный, АРИЖК может найти для него схему реструктуризации вплоть до переезда в жилье с меньшими жилищными характеристиками. Но если он не хочет бороться, тогда идут суды, - добавил Языков.

Подробно об этом на banki.ru »

Реальный объем задолженности по жилищным ипотечным кредитам в РФ составляет около 85 млрд рублей. Об этом сообщил в интервью Прайму генеральный директор ОАО Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков.

По его словам, около 15-17 млрд рублей АРИЖК контролирует прямо или косвенно через стабилизационный заем, который составляет 1/5 от долга.

По данным Банка России, просроченная задолженность свыше 180 дней составляет 4,6% всей просрочки; короткая задолженность от 30 до 180 дней - еще 1,5%. В сумме это порядка 70 млрд рублей.

Данные ЦБ надо еще умножить на коэффициент 1,2-1,3, чтобы учесть еще и небанковские организации (SPV, небанковских кредиторов), у которых на балансе тоже есть кредиты, - пояснил Языков.

Подробно об этом на banki.ru »

Ипотека не должна обходиться дороже 45% от дохода заемщика в месяц, а если доходы заемщика упадут до соотношения 60%, банк обязан реструктурировать ему кредит. Об этом со ссылкой на интервью главы Агентства по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК) Андрея Языкова пишет в среду газета Ведомости.

Мы хотим зафиксировать, что ипотеку нельзя выдавать, если месячный платеж превышает 45% от дохода заемщика. Тогда этот платеж будет доступным при любой ставке и любой цене квадратного метра, - заявил Языков в интервью Прайм, приведя в пример США, где этот показатель не может превышать 31%.

Также АРИЖК предлагает закрепить безусловное право на реструктуризацию долгов заемщика, если его платеж по кредиту превысил 60% дохода. Он приводит пример из практики АРИЖК: один западный банк отказывался давать реструктуризацию заемщику, который ранее четыре года исправно платил и погасил половину кредита.

Банк говорил: Мы у него квартиру отберем и легко ее продадим по цене, указанной в договоре четыре года назад, - возмущен Языков. - Получается, чем больше долга заемщик погасил, тем легче банк идет на взыскание. Но, чтобы заемщики не злоупотребляли и чтобы реструктуризация не была бесконечно, интересы кредиторов должны быть защищены другой нормой - как только в результате реструктуризации размер кредита превысит стоимость залога, такую реструктуризацию надо прекращать и ускорять и упрощать процедуру взыскания, в том числе во внесудебном порядке, говорит Языков. Соответствующие поправки в закон об ипотеке находятся сейчас в стадии подготовки, уточнил он.

Сейчас ограничение по размеру платежа в 45% от доходов заемщика содержится в стандартах АИЖК. Большинство же коммерческих банков готовы оставлять заемщику на жизнь и треть от его доходов.

У нас этот коэффициент составляет 45-50%, а до кризиса доходило и до 60%, - комментирует зампред правления банка Открытие Игорь Дуда. В банке ДельтаКредит на погашение ипотеки также разрешено направлять до 50% дохода, если этот доход - свыше 50 тыс. рублей.

В ВТБ 24 заемщик в зависимости от уровня своих доходов может направлять на погашение ипотеки 45-65% от совокупного дохода на семью, говорит замдиректора департамента ипотечного кредитования Елена Тарасова. Верхняя планка в 65% установлена для заемщиков с ежемесячным доходом свыше 210 тыс. рублей на семью. Мы исходим из того, что при высоком уровне доходов человек может обеспечить приемлемый уровень жизни, направляя на погашение кредита и более половины доходов, - поясняет она.

Важно не это соотношение, а размер дохода в абсолютном значении: при высокой зарплате и 90%, направляемые на кредит, могут быть приемлемы, - согласен Дуда. Банкиры считают, что вносить такие ограничения в законодательство не очень глубокий подход. Сейчас и так очень большая доля досрочного погашения - уровень доходов заемщиков позволяет им направлять на погашение кредита большую долю, чем они изначально планировали, - говорит Тарасова. Если же будет действовать такое ограничение, то заемщики не смогут брать большие суммы кредитов, полагает она.

Подробно об этом на banki.ru »

Как институт развития, мы видим свою миссию в том, чтобы внедрить новые правила на рынке и закрепить их либо в законодательных инструментах, либо в правилах поведения бизнеса, как это существует в мировой практике, - заявил гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков в интервью Прайм.

Мы хотим зафиксировать, что ипотеку нельзя выдавать, если месячный платеж превышает 45% от дохода заемщика. Тогда этот платеж будет доступным при любой ставке и любой цене квадратного метра, - заявил он, приведя в пример США, где этот показатель не может превышать 31%.

Также АРИЖК предлагает закрепить безусловное право на реструктуризацию долгов заемщика, если его платеж по кредиту превысил 60% дохода. Он приводит пример из практики АРИЖК: один западный банк отказывался давать реструктуризацию заемщику, который ранее четыре года исправно платил и погасил половину кредита. Банк говорил: Мы у него квартиру отберем и легко ее продадим по цене, указанной в договоре четыре года назад, - возмущен Языков. - Получается, чем больше долга заемщик погасил, тем легче банк идет на взыскание. Но чтобы заемщики не злоупотребляли и чтобы реструктуризация не была бесконечно, интересы кредиторов должны быть защищены другой нормой - как только в результате реструктуризации размер кредита превысит стоимость залога, такую реструктуризацию надо прекращать и ускорять и упрощать процедуру взыскания, в том числе во внесудебном порядке, говорит Языков. Соответствующие поправки в закон об ипотеке находятся сейчас в стадии подготовки, уточнил он.

Сейчас ограничение по размеру платежа в 45% от доходов заемщика содержится в стандартах АИЖК. Большинство же коммерческих банков готовы оставлять заемщику на жизнь и треть от его доходов.

У нас этот коэффициент составляет 45-50%, а до кризиса доходило и до 60%, - комментирует зампред правления банка Открытие Игорь Дуда. В Дельтакредите на погашение кредита также разрешено направлять до 50% дохода, если этот доход - свыше 50 000 руб.

В ВТБ 24 заемщик в зависимости от уровня своих доходов может направлять на погашение ипотеки 45-65% от совокупного дохода на семью, говорит замдиректора департамента ипотечного кредитования Елена Тарасова. Верхняя планка в 65% установлена для заемщиков с ежемесячным доходом свыше 210 000 руб. на семью. Мы исходим из того, что при высоком уровне доходов человек может обеспечить приемлемый уровень жизни, направляя на погашение кредита и более половины доходов, - поясняет она. Важно не это соотношение, а размер дохода в абсолютном значении: при высокой зарплате и 90%, направляемые на кредит, могут быть приемлемы, - согласен Дуда. Банкиры считают, что вносить такие ограничения в законодательство - не очень глубокий подход. Сейчас и так очень большая доля досрочного погашения - уровень доходов заемщиков позволяет им направлять на погашение кредита большую долю, чем они изначально планировали, - говорит Тарасова. Если же будет действовать такое ограничение, то заемщики не смогут брать большие суммы кредитов, полагает она.

Надо обсудить

Член наблюдательного совета АИЖК Игорь Коган говорит, что на рассмотрение совета этот вопрос пока не выносился, но в нем есть рациональное зерно. Может быть, имеет смысл и законодательное ограничение [доли дохода, направляемой на погашение кредита], чтобы предотвратить неоправданные риски. Однако механизмы действия следует изучать дополнительно, резюмирует он.

Наталия БИЯНОВА, Маргарита ПАПЧЕНКОВА, Василий КУДИНОВ

Подробно об этом на banki.ru »

По статистике, большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, хотя во всем мире - лишь на 4-5-й год. Проведя исследования и проанализировав дела заемщиков, которые провели реструктуризацию в АРИЖК, мы выявили несколько основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении своих ипотечных кредитов. Часто ошибки совершаются еще на стадии заключения ипотечного договора, и это во многом определяет дальнейшую судьбу ипотечного кредита.

Первая ошибка весьма банальная - это неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы. Дело тут вовсе не в экономической ситуации, отсутствии или наличии кризиса.

Основные объективные причины, оказывающие влияние на платежеспособность и не всегда учитывающиеся заемщиком, - рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, закредитованность. Именно поэтому при оформлении ипотечного кредита заемщику стоит пройти так называемый стресс-тест у банка, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3-6 месяцев. Согласно исследованиям, которые специально проводил Независимый институт социальной политики, в России сбережения в размере шестимесячной зарплаты имеют лишь 15% семей.

Также, проанализировав дела, находящиеся на рассмотрении в АРИЖК, мы пришли к выводу, что соотношение платеж - доход заемщика не должно быть выше 45% по совокупности всех кредитных обязательств. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, полагают, что смогут платить больше 45% от своих основных доходов в месяц. Результаты такой самонадеянности более чем плачевные.

Если же у заемщика случаются проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, то часто оказывается, что он не принял мер, позволяющих сохранить платежеспособность. Например, речь может идти об ипотечном страховании. Кроме того, многие заемщики для защиты своих прав могут обращаться в суд, а сейчас в РФ появился еще один эффективный способ устранения конфликтов, не требующий глубоких финансовых знаний, - обращение к омбудсмену, задача которого - разрешать спорные ситуации, возникшие между заемщиком и кредитором

Еще одна распространенная ошибка, которую совершают заемщики при наступлении сложной финансовой ситуации, - это потеря контакта с кредитором. Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать общения с банком: выключают телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.

Нередки также случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк и не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. А ведь часто кредиторы используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями, поскольку соотношение долга и дохода несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства. Между тем при активной и грамотной работе, исходя из опыта работы АРИЖК, 87,4% заемщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.

Резюмируя, можно сказать, что основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участникам рынка ипотечного кредитования, - это повышение финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков.

Андрей ЯЗЫКОВ

Автор - генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Подробно об этом на banki.ru »

ОАО Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) фиксирует ничтожное количество обращений ипотечных заемщиков с вопросами по проблемным кредитам, сообщил в среду журналистам генеральный директор АРИЖК Андрей Языков.

Мы считаем, что сейчас рынок больше готов к кризисным явлениям, чем в 2008 году, - добавил он.

Как в свою очередь заметил заместитель генерального директора ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Андрей Семенюк, доля просроченных платежей периодом более 30 дней в портфеле АИЖК по международным стандартам снизилась с 9% в 2009 году до 5% в 2011-м.

Семенюк также рассказал, что в России уменьшилась доля рискованных кредитов, которые выдавались в иностранной валюте. В частности, по его словам, до кризиса 2008 года около 10% кредитов на российском ипотечном рынке выдавалось в валюте, тогда как сейчас доля валютных кредитов составляет около 2%. В основном, уточнил замгендиректора АИЖК, ипотеку в валюте берут заемщики из Москвы и Санкт-Петербурга.

Кроме того, Семенюк обратил внимание на то, что в целом на рынке сократились инвестиционные покупки жилья, в которых использовались ипотечные кредиты - в настоящее время основная масса сделок по купле-продаже жилья с использованием ипотечного механизма приходится на жилье эконом-класса.

По его словам, чаще всего ипотеку в РФ берут представители среднего класса, средняя зарплата которых по России составляет 26 тыс. рублей. Средний размер кредита чуть более 1,4 млн рублей. Средний ежемесячный платеж - 8 тыс. рублей, - добавил замглавы АИЖК.

Как правило, отметил он, с помощью ипотеки в России приобретают стандартную для субъектов РФ двухкомнатную квартиру площадью около 50 кв. метров.

Подробно об этом на banki.ru »

ОАО Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) может в будущем выкупить облигации своей материнской компании - ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - на общую сумму до 4 млрд рублей. Об этом сообщает Прайм со ссылкой на материалы АРИЖК.

В сообщении компании уточняется, что этот вопрос планируется обсудить на внеочередном собрании акционеров компании.

В свою очередь генеральный директор АРИЖК Андрей Языков пояснил РИА Новости, что речь идет о сделке на будущее.

Если в какой-то момент потребуется получить облигации - для обмена на ипотечные активы, просто в целях оптимального управления временными свободными средствами, - то все корпоративные решения будут в наличии, - уточнил он.

Подробно об этом на banki.ru »

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) рассматривает возможность привлечения частных инвесторов в дочерние компании - страховую и агентство по реструктуризации (АРИЖК). На данном этапе эти компании не слишком интересны для потенциальных инвесторов, указывают эксперты.

О том, что АИЖК ждут структурные изменения - вынесение отдельных направлений бизнеса в отдельные компании с возможностью их последующей приватизации, рассказал источник «Ъ», близкий к АИЖК. В самом агентстве подтвердили информацию о грядущей реорганизации. «Планируется, что деятельность агентства будет сосредоточена на четырех направлениях развития: первичного рынка ипотеки (реализация кредитных программ), инфраструктуры рынков ипотеки, вторичного рынка ипотеки (меры по обеспечению участников рынка долгосрочной ликвидностью), а также реализации специальных ипотечных программ»,- рассказали в АИЖК. Возможную приватизацию в агентстве подтвердили только в отношении дочерних организаций - Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) и Страховой компании АИЖК (СК АИЖК). «Правительство не включило АИЖК в план приватизации на 2012 год. В отношении дочерних компаний по мере развития конкурентной среды в соответствующих сегментах рынка возможно привлечение частного капитала в будущем»,- пояснили в АИЖК.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию создано в 1997 году. 100% акций принадлежит государству. АИЖК осуществляет рефинансирование (выкуп) ипотечных жилищных кредитов, выданных по стандартам АИЖК, у банков-партнеров, а также инициирует выпуск ценных бумаг с ипотечным покрытием (секьюритизацию ипотеки). АРИЖК создано в 2008 году для реструктуризации ипотечных кредитов в рамках госпрограммы поддержки заемщиков, чья платежеспособность снизилась из-за кризиса. СК АИЖК с 2010 года осуществляет перестрахование рисков по договорам ипотечного страхования, которые заключаются страховыми компаниями. Ключевое направление деятельности - перестрахование рисков невозврата при условии снижения суммы первоначального взноса до 10%.

В СК АИЖК планы материнской структуры не комментируют, ссылаясь на предстоящее в конце первого полугодия принятие пятилетней стратегии развития. «Развитие СК АИЖК на рынке перестрахования финансовых рисков невозврата ипотечных кредитов возможно только в единстве с материнской структурой. Заинтересованность частных инвесторов маловероятна при наличии только такого узкого сегмента бизнеса, как перестрахование»,- считает гендиректор СК АИЖК Нина Смирнова.

Впрочем, перестраховочный бизнес АИЖК демонстрирует хорошие темпы роста. В первый год работы компания перестраховала всего 582 кредита, общий объем ответственности по которым составил 62,1 млн руб. Но уже в 2011 году из 6,9 тыс. страховых договоров, заключенных при ипотечном кредитовании, более 4 тыс. было перестраховано в СК АИЖК. На данный момент в СК АИЖК перестраховано около 4,7 тыс. договоров. В приобретении пакета СК АИЖК могли бы быть заинтересованы в большей степени те банки, которые владеют дочерними страховыми компаниями, предполагает исполнительный директор по работе с финансовыми институтами «АльфаСтрахования» Станислав Чернятович.

Деятельность АРИЖК как целевого антикризисного института сворачивается. По данным АРИЖК, в 2009 году оно получило более 40 тыс. обращений на первичную реструктуризацию, в 2010-м - только 23 тыс. В конце 2010 года АРИЖК переключилось на спецпроекты. «На данный момент помимо сопровождения ранее реструктурированных кредитов АРИЖК осуществляет пилот программы «Обратная ипотека», которая предлагает пенсионерам финансирование под залог квартиры»,- пояснили в АРИЖК.

Основным активом АРИЖК, который мог бы заинтересовать участников рынка, является его база данных, считают эксперты. С учетом того, что АРИЖК занималось реструктуризацией кредитов социально незащищенных заемщиков, приобретение пакета его акций может быть выгодно банкам, которые активно кредитуют заемщиков схожего сегмента, выдавая высокорисковые экспресс-кредиты, предполагает заместитель директора департамента банковского аудита ФБК Роман Кенигсберг. «АРИЖК самостоятельно работает со всем рынком, поэтому мы не исключаем, что в будущем возможно привлечение частного капитала, но на сегодняшний день такая задача не стоит»,- говорит генеральный директор АРИЖК Андрей Языков.

Агентство социального рефинансирования

По расчетам, основанным на данных АИЖК, совокупный объем выкупа закладных по ипотечным кредитам снизился у агентства по итогам 2011 года на 6%, до 51,2 млрд руб. Объем закладных по стандартным ипотечным продуктам снизился в 2011 году по сравнению с 2010 годом на 36%, а объем закладных по программам «Военная ипотека», «Материнский капитал» и «Новостройка» демонстрирует рост на 64%, 125% и 43% соответственно. «АИЖК поддерживает значительный объем рефинансирования все больше за счет закладных по социальным программам»,- указывает директор департамента по работе с финансовыми институтами банка «ДельтаКредит» Вадим Пахаленко.

Ольга ШЕСТОПАЛ

Подробно об этом на banki.ru »